Wylądowałeś w nowej pracy z roczną pensją $100,000, i idziesz na polowanie na mieszkanie. Co za ekscytujący czas! Chociaż twoje pierwsze pytanie może brzmieć: „Jak duży czynsz mogę sobie pozwolić zapłacić?”. To pytanie ma dwie odpowiedzi: jedną, która może być uważana za bardziej „techniczną” i jedną, która może być uważana za bardziej „praktyczną.”
Key Takeaways
- Jeśli zarabiasz $100,000 rocznie przed opodatkowaniem, możesz technicznie pozwolić sobie na $3,000-$3,250 miesięcznie w czynszu.
- Bardziej praktyczne podejście, które ocenia styl życia, potencjał czkawki finansowej i unikalnych wydatków może obniżyć tę kwotę.
- Zależnie od tego, w jakim mieście lub regionie mieszkasz, będzie to miało również wpływ na rodzaj rezydencji, na którą możesz sobie pozwolić.
Techniczna odpowiedź
Techniczna odpowiedź na pytanie, ile możesz sobie pozwolić na czynsz, opiera się na szacunkach opartych na jednej z kilku zasad kciuka. Te szacunki są techniczne, ponieważ właściciele nieruchomości używają ich do wstępnego zakwalifikowania Cię do czynszu, na który ich zdaniem możesz sobie pozwolić.
Jedna zasada kciuka polega na podzieleniu Twoich zarobków przed opodatkowaniem przez 40. Oznacza to, że jeśli zarabiasz $100,000 rocznie, powinieneś być w stanie pozwolić sobie na $2,500 miesięcznie czynszu.
Inną zasadą jest zasada 30%. Jeśli weźmiesz 30% z $100,000, otrzymasz $30,000. Podziel tę kwotę przez 12 (liczba miesięcy w roku), a odpowiedź to również 2 500 dolarów miesięcznie.
Jest również zasada kciuka zwana 50/30/20. Ta zasada sugeruje, że 50% dochodu po opodatkowaniu należy przeznaczyć na koszty stałe, takie jak czynsz, media i transport, 30% na codzienne wydatki, a 20% na zadłużenie, emeryturę i oszczędności w sytuacjach awaryjnych.
Pod tym pojęciem, jeśli twoja pensja wynosi, powiedzmy, 75 000 dolarów (biorąc pod uwagę podatki i składki emerytalne od pensji brutto wynoszącej 100 000 dolarów), wydając połowę na czynsz, media i transport, otrzymasz 37 500 dolarów. To daje $3,125 miesięcznie, ale alokacja czynszu będzie prawdopodobnie niższa, aby uwzględnić koszty transportu i mediów.
Praktyczna odpowiedź
Problem z wszystkimi technicznymi zasadami jest taki, że nie biorą one pod uwagę Twojej konkretnej sytuacji finansowej. To, że wynajmujący jest skłonny wynająć ci mieszkanie za 2500 dolarów, nie oznacza, że powinieneś podpisać tę umowę.
Dyskryminacja przy udzielaniu kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, pochodzenie narodowe, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Finansowej Konsumenta (Consumer Financial Protection Bureau) lub w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (U.S. Department of Housing and Urban Development, HUD).
Praktyczna odpowiedź wymaga pewnych obliczeń w oparciu o Twoje finanse. Proces ten rozpoczyna się od sporządzenia listy wydatków na życie w gospodarstwie domowym, nie wliczając w to czynszu.
Skompiluj listę wydatków na życie w gospodarstwie domowym
Użytki
Jeśli przeprowadzasz się do obszaru, w którym już mieszkasz, możesz prawdopodobnie łatwo oszacować wydatki na media, używając przeszłych rachunków jako punktu odniesienia.
Jeśli jesteś w nowym miejscu, zapytaj współpracowników, mieszkańców, a nawet potencjalnych właścicieli. Większość z nich będzie skłonna podzielić się z Tobą informacjami na temat średniego spodziewanego kosztu usług komunalnych w Twojej okolicy. Upewnij się, że wiesz, co jest wliczone w opłatę za wynajem, takie jak woda, gaz, olej lub elektryczność.
Żywność i wydatki uboczne
To obejmuje artykuły spożywcze, środki czystości i wydatki uboczne, takie jak pasta do zębów. Jeśli nie jesteś zaznajomiony z cenami w okolicy, odwiedź kilka dużych sklepów spożywczych, wyceń artykuły i porównaj to z tym, co wydałeś w przeszłości, aby uzyskać oczekiwaną sumę.
Transport
Ten wydatek bierze pod uwagę opłatę za samochód, ubezpieczenie, benzynę, utrzymanie, parking i opłaty drogowe. Może również obejmować koszty transportu publicznego oraz wszelkie inne wydatki związane z podróżami związanymi lub niezwiązanymi z pracą.
Komunikacja
Ta kategoria obejmuje opłaty za telefon stacjonarny, komórkowy i/lub opłaty za korzystanie z Internetu. Wszelkie środki, których używasz do komunikowania się z innymi, powinny być tu uwzględnione.
Ubrania
Koszty ubrań mogą być oszacowane na podstawie wcześniejszych doświadczeń. Alternatywnie, jeśli zaczynasz nową pracę, która wymaga uaktualnienia odzieży – garnitury zamiast zwykłej odzieży, na przykład – weź to pod uwagę jako część swojego planowania.
Dług
Większość ludzi ma dług. Mogą to być kredyty studenckie, karty kredytowe lub opłaty za skuter wodny. Te płatności muszą być dokonane i należy je odpowiednio zaplanować.
Pamiętaj, aby pozwolić sobie na więcej niż minimalną płatność, jeśli chodzi o rodzaje długów odnawialnych, takich jak karty kredytowe. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić całego salda karty, powinieneś spłacić je w jak najkrótszym czasie, aby uniknąć nadpłacania odsetek.
Emerytura i oszczędności
Nie omijaj siebie w tym dziale. Jeśli masz sponsorowane przez firmę 401(k), podaj kwotę, którą wpłacasz. Upewnij się również, że posiadasz fundusze na czarną godzinę lub awaryjne konto oszczędnościowe.
Ubezpieczenie najemcy
Wynajmowanie mieszkania nie eliminuje potrzeby ochrony twoich rzeczy w przypadku straty. Nie usuwa też obowiązku ochrony przed odpowiedzialnością w przypadku, gdy ktoś zostanie ranny w twoim nowym mieszkaniu.
Dodatki
Ostatnia część twojej listy wydatków na życie jest przeznaczona na dodatki, takie jak telewizja kablowa, Netflix, filmy, jedzenie na mieście, członkostwo w siłowni lub wydatki związane z twoim hobby. Te rzeczy są najbardziej elastyczną częścią twoich wydatków na życie, ale musisz je wymienić.
Jak już przy tym jesteś, nadaj tym dodatkom priorytet. W ten sposób, jeśli okaże się, że musisz ciąć wydatki, będziesz miał już zdecydowane, które rzeczy są najmniej ważne.
Działaj matematycznie
Zaczynając od twojej aktualnej miesięcznej pensji, odejmij całkowite miesięczne wydatki na życie. Pozostała kwota to ta, która jest dostępna na wynajem.
Nie oznacza to, że powinieneś zobowiązać się do tej kwoty. To ma sens, aby zostawić sobie trochę miejsca na wydatki, których nie wziąłeś pod uwagę lub niespodziewane wydatki w dół drogi.
Dolna linia
Jeśli rzeczywista kwota, na którą cię stać jest znacznie niższa od kwoty, którą otrzymujesz używając „reguły kciuka”, może to być dobry czas, aby ponownie ocenić wydatki na życie i przyciąć lub wyeliminować, gdzie to możliwe.
W niektórych dużych miastach, takich jak Nowy Jork i San Francisco, cena wynajmu mieszkania może wymagać większej części twojego budżetu. Jeśli tak jest, być może będziesz musiał znaleźć jednego lub więcej współlokatorów lub rozważyć życie w mniej kosztownej okolicy.
Znajomość swoich ograniczeń przed rozpoczęciem poszukiwań pozwoli ci zaoszczędzić czas i umieścić cię w nowym mieszkaniu, które pasuje do twoich finansów z dużo mniejszym kłopotem.