Odpowiedź na pytanie: „Czy powinienem wziąć kwotę ryczałtową czy rentę dożywotnią z mojej emerytury?” może brzmieć: „Tak.”
Czasami najlepiej jest wziąć kwotę ryczałtową i użyć jej do zakupu własnej renty, która jest strumieniem miesięcznych płatności, który zazwyczaj trwa przez całe życie i często życie współmałżonka. W innych przypadkach, możesz zaakceptować rentę dożywotnią, którą zapewnia Ci Twój pracodawca. Inwestowanie sumy ryczałtowej na własną rękę jest często najbardziej ryzykowną opcją i może nie być dobrym rozwiązaniem dla wielu emerytów.
Tradycyjne emerytury, znane również jako plany o zdefiniowanym świadczeniu, obiecują pracownikom pewną kwotę w okresie emerytalnym (lub „zdefiniowane świadczenie”). Stały się one mniej powszechne w sektorze prywatnym, ponieważ firmy przerzuciły się na 401(k) i inne plany o zdefiniowanej składce, w których nie gwarantuje się żadnego świadczenia w okresie emerytalnym. Zdefiniowane świadczenia emerytalne są postrzegane jako drogie i bardziej ryzykowne dla pracodawców, ponieważ są oni na haku, aby zapewnić miesięczne czeki emerytalne do końca życia swoich pracowników.
Aby obniżyć koszty i przenieść ryzyko na emerytów, firmy czasami oferują zryczałtowane kwoty zamiast miesięcznych czeków. Kwoty ryczałtowe mogą zapewnić emerytom swobodę inwestowania lub wydawania pieniędzy według własnego uznania, ale może to również oznaczać utratę pieniędzy na złych rynkach lub w wyniku złych wyborów.
Najlepsza opcja dla Ciebie zależy od odpowiedzi na dwa krytyczne pytania:
- Jak zdrowa jest firma, która zapewnia rentę?
- Czy będę miał wystarczająco dużo gwarantowanego dochodu, aby pokryć moje podstawowe wydatki na emeryturze?
Jak zdrowy jest podmiot zapewniający rentę dożywotnią?
Niektóre fundusze emerytalne są krytycznie niedofinansowane. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku wielu wielozakładowych planów, które mają zapewnić emerytury członkom związków zawodowych.
Plan emerytalny jest zobowiązany do dostarczania corocznych aktualizacji na temat jego kondycji finansowej. Można również sprawdzić formularz 5500, który ujawnia kondycję finansową planu, na stronie FreeErisa.com. Istotne informacje znajdują się w części III Schedule B lub MB, w której wymienione są aktywa obrotowe planu, zobowiązania krótkoterminowe i procent finansowania. Idealnie, że ostatnia liczba będzie blisko lub ponad 100%.
The Pension Benefit Guaranty Corporation może wkroczyć i przejąć upadłe jedno- lub wielozakładowych planów, ale ludzie mogą nie dostać wszystko, co im się należy. W przypadku planów jednozakładowych, maksymalne roczne świadczenie wypłacane przez PBGC dla 65-latka wynosi 67 295 USD. W planach wielozakładowych, wypłaty są ograniczone do 35,75 dolarów miesięcznie pomnożonych przez lata pracy. Dla pracownika z 30-letnim stażem pracy jest to zaledwie 12 870 USD rocznie.
Jeśli obawiasz się, że za 20, 30 lat nie będziesz miał wystarczającej ilości pieniędzy i nie dostaniesz emerytury lub dostaniesz znacznie zmniejszoną emeryturę, może to być prawdziwy powód, aby wziąć te pieniądze teraz.
Christine Russell, TD Ameritrade
„Jeśli obawiasz się, że nie będą mieli wystarczająco dużo pieniędzy 20, 30 lat od teraz i nie dostaniesz swojej emerytury lub dostaniesz ogromnie zredukowaną emeryturę, to może być prawdziwy powód, aby wziąć te pieniądze teraz” – mówi Christine Russell, starszy menedżer ds. emerytur i rent w TD Ameritrade.
Innym powodem, dla którego warto wybrać sumę ryczałtową zamiast renty dożywotniej, jest sytuacja, w której opcje renty dożywotniej nie pasują do okoliczności, mówi Russell. Na przykład, możesz chcieć, aby Twój współmałżonek nadal otrzymywał 100% Twojego miesięcznego czeku po Twojej śmierci, ale dostępne opcje są ograniczone do 50% lub 75%. Można też chcieć wziąć część emerytury w gotówce na fundusz awaryjny, a resztę „annuitetować”. Jeśli emerytura nie oferuje takiej opcji, można wziąć kwotę ryczałtową, zatrzymać część w gotówce, a pozostałą część przeznaczyć na zakup natychmiastowej stałej renty dożywotniej od firmy ubezpieczeniowej, która może wysyłać miesięczne czeki przez całe życie.
Jeśli zdecydują się Państwo na zakup własnej renty dożywotniej, należy upewnić się, że ubezpieczyciel jest w dobrej kondycji finansowej i jest w stanie dotrzymać swoich obietnic zapłaty. Szukaj ratingów „A” od firm ratingowych takich jak A. M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s i Fitch. Państwowe towarzystwa gwarancyjne wkraczają do akcji w przypadku bankructwa ubezpieczyciela i pokrywają renty do pewnych limitów (na ogół 250 000 USD), ale chcesz uniknąć kłopotów i opóźnień związanych z niewypłacalnością ubezpieczyciela.
Natomiast niektóre prywatne firmy decydują się na zakup renty od firmy ubezpieczeniowej zamiast dokonywać płatności bezpośrednio. Ci ubezpieczyciele są generalnie renomowani, ale należy sprawdzić ratingi firmy przed zaakceptowaniem opcji renty dożywotniej.
Czy będę miał wystarczająco dużo gwarantowanego dochodu, aby pokryć podstawowe wydatki na emeryturze?
Im dłużej człowiek żyje, tym większa szansa, że zabraknie mu pieniędzy, a wiele osób nie docenia ryzyka długowieczności, na które narażeni są oni sami i ich małżonkowie. 65-letni mężczyzna dożyje średnio 84 lat, a 65-letnia kobieta 86,5 roku, podczas gdy małżeństwo w wieku 65 lat ma 50% szans, że jeden z małżonków dożyje 92 lat.
„Mogę powiedzieć: 'Cóż, myślę, że dożyję 85 lat', ale co jeśli dożyję 95 lat? Naprawdę nie wiadomo” – mówi Russell.
Kobiety są szczególnie narażone na ryzyko przeterminowania swoich pieniędzy, ponieważ żyją dłużej i często mają mniej oszczędności na emeryturę. Te, które są zamężne w momencie przejścia na emeryturę, zazwyczaj przeżywają mężów – często o wiele lat, a czasem nawet o dekady. Kiedy małżonkowie umierają, dochód gospodarstwa domowego może gwałtownie spaść, ponieważ jedno z dwóch świadczeń socjalnych dla pary przestaje istnieć.
Mężczyźni nadal wykonują większość czynności związanych z planowaniem emerytury, ale często ignorują to, co stanie się z ich współmałżonkiem po ich śmierci.Christine Russell, TD Ameritrade
Jeszcze wiele kobiet pozostawia planowanie emerytury małżonkom, którzy nie zwracają uwagi na kwestie długowieczności, zauważa.
„Mężczyźni nadal robią większość tego planowania na emeryturę, ale często ignorują to, co stanie się z ich współmałżonkiem po ich śmierci” – mówi Russell. „Dobrym sposobem na zarządzanie ryzykiem długowieczności jest upewnienie się, że posiadasz wystarczający gwarantowany dochód z ubezpieczenia społecznego, emerytury i renty, aby pokryć podstawowe wydatki, mówi Lewis Mandell, ekspert w dziedzinie finansów i autor książki „What to Do When I Get Stupid: A Radically Safe Approach to a Difficult Financial Era.”
Mając wystarczający dochód gwarantowany oznacza, że twój podstawowy standard życia nie zależy od tego, jak dobrze radzą sobie twoje inwestycje, mówi Mandell. Ponadto, nasza zdolność do podejmowania decyzji finansowych ma tendencję do zmniejszania się wraz z wiekiem, co może sprawić, że będziemy bardziej podatni na nadużycia finansowe, oszustwa i złe decyzje inwestycyjne, które mogą zniszczyć nasze oszczędności. Gwarantowany dochód może sprawić, że światła będą zapalone, a lodówka pełna, niezależnie od tego, co stanie się z naszymi pozostałymi aktywami – mówi.
Posłowie próbujący podjąć decyzję pomiędzy kwotą ryczałtową a rentą dożywotnią często skupiają się na tym, czy mogliby zarobić więcej inwestując kwotę ryczałtową – mówi Russell. Jednak w momencie przejścia na emeryturę, ludzie powinni zmienić sposób myślenia z „akumulatora”, polegający na maksymalizacji zysków, na taki, który bardziej koncentruje się na ograniczaniu ryzyka.