Większość kart kredytowych pozwala na okres karencji, czyli czas, który masz na spłatę całego salda bez ponoszenia opłaty finansowej. Okres prolongaty zazwyczaj rozpoczyna się pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego i kończy się określoną liczbę dni później, w zależności od wystawcy karty kredytowej. Okresy prolongaty wynoszą zazwyczaj od 21 do 25 dni. Dłuższy okres karencji daje Ci więcej czasu na spłatę salda i uniknięcie opłat odsetkowych.
W 2019 roku Amerykanie byli zadłużeni na 14,15 biliona dolarów. Ogólne zadłużenie gospodarstw domowych jest obecnie o 26,8% wyższe niż w 2013Q2 trough. Liczby te podkreślają, jak ważne jest, aby przeczytać tył wyciągu z karty kredytowej, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat konkretnej długości okresu karencji i określić, w jaki sposób opłaty finansowe są obliczane w odniesieniu do długu osobistego.
Gdy potrzebujesz odwołać się do umowy karty kredytowej, możesz znaleźć jej kopię na stronie internetowej emitenta lub możesz otrzymać ją bezpośrednio pocztą.
Ustawa o kartach kredytowych z 2009 roku
Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure – CARD) została uchwalona przez Kongres i podpisana przez prezydenta USA Baracka Obamę 22 maja 2009 roku. Ustawa ta „opiera się na mocnym pierwszym kroku podjętym przez Rezerwę Federalną w kierunku poprawy ujawniania informacji i zakończenia nieuczciwych praktyk.”
Przed uchwaleniem ustawy banki mogły podnosić stopy procentowe bez ostrzeżenia, zmieniać terminy płatności z miesiąca na miesiąc i pobierać „opłaty za brak aktywności”, jeśli klient nie korzystał z karty.
Zgodnie z arkuszem informacyjnym Białego Domu, niektóre krytyczne elementy reformy w tej ustawie obejmują:
- Zakaz nieuczciwych podwyżek stóp procentowych: Instytucje finansowe nie będą już podnosić stawki nieuczciwie, a konsumenci będą mieli pewność, że stopy procentowe na ich istniejących sald nie będą podnoszone.
- Zapobiega nieuczciwych pułapek opłat: Instytucje będą musiały dać posiadaczom kart rozsądny czas, aby zapłacić swój miesięczny rachunek – co najmniej 21 dni kalendarzowych od czasu wysyłki. Ustawa kładzie również kres pułapkom związanym z opłatami za zwłokę, takim jak terminy weekendowe, terminy płatności zmieniające się co miesiąc oraz terminy rozliczeń przypadające w środku dnia.
- Ujawnianie informacji w prostym języku: Warunki umowy karty kredytowej będą ujawniane w języku, który konsumenci mogą zobaczyć i zrozumieć, aby mogli uniknąć niepotrzebnych kosztów i zarządzać swoimi finansami.
- Odpowiedzialność: Ustawa pomoże zapewnić odpowiedzialność zarówno emitentów kart kredytowych, jak i organów regulacyjnych, które są odpowiedzialne za zapobieganie nieuczciwym praktykom i egzekwowanie zabezpieczeń.
- Ochrona studentów i młodzieży: Ustawa zawiera nowe zabezpieczenia dla studentów i młodych dorosłych, w tym wymóg, aby wydawcy kart i uniwersytety ujawniły umowy dotyczące marketingu lub dystrybucji kart kredytowych dla studentów.
Kiedy możesz nie mieć okresu prolongaty
Niektóre rodzaje transakcji kart kredytowych, takie jak zaliczki gotówkowe i przeniesienia salda, mogą nie zezwalać na okres prolongaty. W związku z tym, transakcje te zaczynają być oprocentowane natychmiast po zaksięgowaniu pieniędzy na Twoim koncie, zakładając, że nie masz promocyjnej stawki 0%.
Nowe zakupy na karcie kredytowej mogą nie mieć okresu karencji, jeśli rozpoczynasz cykl rozliczeniowy z saldem. Jeśli chcesz uniknąć płacenia odsetek od transakcji, która nie ma okresu karencji, będziesz musiał natychmiast ją spłacić.
Aby całkowicie uniknąć opłat i obciążeń finansowych na karcie kredytowej, musisz spłacić całość salda każdego miesiąca i rozpocząć cykl rozliczeniowy z saldem równym 0 USD.
Wymóg przesłania wyciągu z rachunku
Wydawcy kart kredytowych są zobowiązani do przesłania wyciągu z rachunku na co najmniej 21 dni przed obciążeniem rachunku opłatami. Wyciąg z rachunku karty kredytowej nie musi zawierać informacji o tym, czy saldo podlega okresowi karencji i jest to szczegół, którego musisz pilnować sam, jeśli masz nadzieję w pełni z niego skorzystać.
Jeśli dokonujesz tylko minimalnej płatności na karcie kredytowej każdego miesiąca, okres karencji nie będzie miał zastosowania. Zostaniesz obciążony odsetkami od niespłaconego salda plus nowe zakupy każdego miesiąca, dopóki nie spłacisz całego salda. Tylko wtedy okres karencji będzie miał zastosowanie do nowych zakupów.
Karencja w spłacie kredytu
Kredyty również mają okresy karencji w spłacie, ale nie są one takie same jak te związane z kartą kredytową. W przypadku pożyczek, okres karencji występuje po tym, jak płatność jest należna, ale kiedy nadal może być dokonana bez kary. Ten okres czasu wynosi zazwyczaj około 15 dni. Upewnij się, że sprawdzisz u swojego pożyczkodawcy, zanim założysz, że masz okres karencji.
Kredyty studenckie mają sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów lub po tym, jak twoje zapisy spadną poniżej połowy etatu. Po upływie tego sześciomiesięcznego okresu karencji, Twój kredyt studencki przechodzi w stan spłaty i musisz dokonywać płatności każdego miesiąca.
Zgodnie z danymi Departamentu Edukacji USA, większość kredytów będzie naliczać odsetki podczas tego 6-miesięcznego okresu karencji i możesz zdecydować się na spłatę odsetek w tym czasie, aby zapobiec dodaniu ich do salda głównego.