Mając dobrą punktację kredytową, zyskujesz przewagę przy ubieganiu się o kredyt, ponieważ zapewnia ona kredytodawcę o Twojej wiarygodności kredytowej.
Biuro kredytowe (takie jak TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark i Equifax) skonsoliduje Twoją przeszłą historię kredytową i zachowania związane ze spłatą i dostarczy kompleksowy raport kredytodawcom. Ocena kredytowa waha się zazwyczaj pomiędzy 300 a 900, przy czym 900 to najwyższa możliwa ocena.
Wyższa punktacja sprawia, że masz większą zdolność kredytową i vice versa. Zazwyczaj wynik około 750 punktów lub wyższy jest uważany za idealny, aby Twój wniosek o pożyczkę został zatwierdzony przez pożyczkodawcę, takiego jak bank.
Oto 5 czynników, które odgrywają ważną rolę w obliczaniu wyniku kredytowego.
1. Twoja historia spłat
Twoja historia spłat ma największy wpływ na Twoją ocenę kredytową. Biuro kredytowe prowadzi z miesiąca na miesiąc rejestr Twoich płatności na poczet rachunków i spłat pożyczek w równych ratach miesięcznych (EMI) z ostatnich kilku lat. Zwykle poprzez zestawienie danych dotyczących historii płatności z poprzednich lat, biuro kredytowe oblicza Twoją ocenę kredytową. Adhil Shetty, CEO, Bankbazaar.com powiedział: „Pojedyncze opóźnienia w płatnościach EMI lub należności karty kredytowej ma potencjał, aby pociągnąć swój wynik w dół o 100 punktów plus.”
2. Twój współczynnik wykorzystania kredytu (CUR)
CUR jest procentem dostępnego limitu karty kredytowej jest używany w miesiącu. Współczynnik ten ma duży wpływ na Twoją ocenę kredytową. Im więcej korzystasz z karty kredytowej, tym wyższy będzie Twój CUR, a tym bardziej jego wpływ w obniżaniu punktacji proporcjonalnie do wagi tego parametru. Idealnie, planiści finansowi mówią, że jeden powinien zachować jeden CUR poniżej 30 procent i zapewnić pełną i terminową płatność należności karty kredytowej.
Radhika Binani, Chief Product Officer, Paisabazaar.com powiedział, że kredytodawcy uważają CUR powyżej 30 procent jako znak zachowania głodu kredytowego. „Biura kredytowe również zmniejszyć swój wynik kredytowy o kilka punktów, jeśli naruszenie tego znaku. To sprawia, że kluczowe jest, aby zawrzeć CUR w granicach 30 procent, aby uniknąć obniżenia wyniku kredytowego.”
3. Liczba kont kredytowych
Twoja ocena CIBIL zależy również od składu portfela kredytowego, czyli procentu pożyczek zabezpieczonych i niezabezpieczonych w portfelu kredytowym. „Ma to niewielki wpływ na Twoją ocenę punktową. Posiadanie różnych form kredytu – zabezpieczonych lub niezabezpieczonych – może prowadzić do wyższej punktacji kredytowej”, powiedział Shetty.
4) Wiek/czas trwania linii kredytowych
Ma to średni wpływ na Twoją punktację, powiedział Shetty. Im starsza jest Twoja pożyczka lub karta kredytowa, tym lepiej dla Twojej oceny, proporcjonalnie do wagi parametru. Pokazuje on, że korzystałeś z kredytu w sposób odpowiedzialny przez długi czas, spłacając należności w terminie.
5. Liczba zapytań kredytowych wykonanych na Twój temat
Za każdym razem, gdy bierzesz nową kartę kredytową lub pożyczkę lub szukasz refinansowania istniejącej pożyczki, nowy pożyczkodawca inicjuje kontrolę punktową. Każde takie sprawdzenie może nieznacznie obniżyć Twój wynik.
Binani powiedział: „Kiedykolwiek złożysz wniosek o pożyczkę lub kartę kredytową, pożyczkodawca pobierze Twój raport kredytowy z biura kredytowego, aby ocenić Twoją wiarygodność kredytową. Takie żądania raportu kredytowego zainicjowane przez pożyczkodawcę są określane jako trudne zapytania, z których każdy zmniejsza ocenę kredytową o kilka punktów. Jednak zamiast składać wiele zapytań kredytowych bezpośrednio do kredytodawców, powinieneś odwiedzić rynki finansowe online, aby wybrać optymalną kartę kredytową lub opcję pożyczki po porównaniu różnych ofert pożyczek i kart kredytowych dostępnych na podstawie Twojego wyniku kredytowego, dochodu i innych kryteriów kwalifikowalności. W ten sposób, te rynki będą również pobierać raporty kredytowe podczas oferowania opcji kredytowych. Takie zapytania są określane przez biura kredytowe jako miękkie zapytania. W związku z tym, ubieganie się o kartę kredytową lub pożyczkę poprzez miękkie zapytania nie będzie miało wpływu na Twoją ocenę kredytową.”