Jak działają kredyty studenckie

Wyższe wykształcenie szybko staje się koniecznością. Posiadacze dyplomów mają większe szanse na rynku pracy, a odpowiedni stopień naukowy jest świetnym sposobem na podążanie za pasją i jednoczesne zwiększanie swojej atrakcyjności rynkowej.

Jednakże koszty studiów i ukończenia szkoły tylko pną się w górę. Co więc zrobić?

Możesz być gotowy, aby dołączyć do 45 milionów Amerykanów, którzy mają kredyty studenckie. Pożyczka na opłacenie edukacji może wydawać się zniechęcająca, ale pożyczka może być przystępna i łatwa w obsłudze. Tylko ty możesz zdecydować, czy pożyczki są najlepszym wyborem dla ciebie.

Czym są pożyczki studenckie?

Kredyty studenckie to sumy pieniędzy, które pożyczasz na swoją edukację i spłacasz w czasie – w większości przypadków z odsetkami.

Kredyty będą często częścią oferty pomocy finansowej szkoły, do której uczęszczasz. W pierwszej kolejności szukaj dotacji i stypendiów, ponieważ nie trzeba ich spłacać. Ale jeśli nie dostaniesz pełnego stypendium, pożyczki mogą wyrównać różnicę.

Jak ubiegać się o pożyczki?

Podczas ubiegania się o szkołę, wypełnisz FAFSA, czyli Free Application for Federal Student Aid. Zwróć uwagę na terminy składania FAFSA, które zmieniają się co roku (w roku 2021 jest to 30 czerwca). Zazwyczaj, FAFSA będzie dostępna od jesieni na następny rok szkolny.

Ubieganie się o pożyczki rządowe

Jeśli jesteś studentem zależnym, użyj informacji finansowych swoich rodziców lub opiekunów. Jeśli jesteś niezależnym studentem, użyj swoich własnych.

Federalna strona pomocy studenckiej posiada narzędzie do przewidywania, zwane FAFSA4caster, aby przewidzieć, jaki może być twój oczekiwany wkład. Zbierz wszystkie federalne informacje podatkowe, wyciągi bankowe i odcinki wypłat lub informacje o zatrudnieniu. Będziesz potrzebował tych dokumentów do aplikacji.

Jeśli zostaniesz przyjęty do programu, Twoja szkoła wyśle ofertę pomocy finansowej, która może zawierać pożyczki federalne (pieniądze pożyczone przez rząd federalny).

Ubieganie się o pożyczki prywatne

Pożyczki prywatne (pieniądze pożyczone przez bank, agencję kredytową lub inną organizację) mają oddzielny proces aplikacji. Możesz porównać prywatne pożyczki na stronach takich jak Credible. Dzięki Credible, możesz wprowadzić niektóre swoje dane osobowe, a oni dopasują Cię do listy pożyczkodawców, którzy prawdopodobnie zatwierdzą Twoją aplikację. Cały proces trwa zaledwie kilka minut!

Jeśli chodzi o oprocentowanie prywatnych pożyczek studenckich, Credible oferuje stawki zaczynające się od 3.34% APR (z autopłatą)* i 1.04% Var. APR (z autopłatą)*. Jeśli chodzi o refinansowanie, Credible oferuje stawki zaczynające się od 2.79% APR (z autopłatą)* i 2.39% Var. APR (z autopay)*.

Powinieneś również sprawdzić u samych bezpośrednich pożyczkodawców.

Jedna z firm, Stride Funding, oferuje ISAs (Income Share Agreements), które pozwalają Ci oprzeć płatności kredytu studenckiego na poziomie Twojego dochodu. Możesz nawet nie płacić nic w miesiącach, w których zarabiasz mniej niż minimalny próg dochodu Stride wynoszący $3,333 miesięcznie ($40,000/rok).

W przypadku Stride, możesz zdecydować się na okres kredytowania od 5 do 10 lat. Oferują również stałe oprocentowanie tak niskie jak 2,0% na 10 000 $ w finansowaniu. W ten sposób, możesz polegać na stałej stopie procentowej, która nie będzie się zmieniać.

Inną świetną opcją jest Ascent. Ascent jest wyjątkowym pożyczkodawcą, ponieważ oferuje nieco więcej swobody, jeśli chodzi o uzyskanie pożyczki. Po pierwsze, ich aplikacja trwa zaledwie kilka minut i składa się z czterech kroków.

Mają również opcję poręczyciela, jeśli twój kredyt nie jest wystarczająco wysoki, aby zakwalifikować się do pożyczki. A ten współzałożyciel może zostać zwolniony z pożyczki po dokonaniu 24 kolejnych, terminowych płatności (nie jest to opcja u większości innych pożyczkodawców).

Z Ascent, otrzymasz stałą stopę procentową dla pożyczek studenckich pomiędzy 3.34% – 14.50% i zmienną stopę procentową pomiędzy 2.14% – 12.94%. W przypadku pożyczek dla absolwentów, stałe oprocentowanie wynosi od 3,26% do 13,41%, a oprocentowanie zmienne od 2,11% do 11,87%.

Jakie rodzaje pożyczek są dostępne?

W USA, Istnieją dwie kategorie pożyczek: federalne i prywatne.

Kredyty federalne

Te pożyczki są najbardziej powszechne. Są one oferowane przez rząd federalny.

Przed otrzymaniem federalnych funduszy pożyczkowych, będziesz musiał

• Przeprowadzić doradztwo wstępne osobiście lub online z doradcą finansowym. Dowiesz się o swoich prawach i obowiązkach jako kredytobiorca.
• Podpisać Promissory Note lub Master Promissory Note. Jest to prawnie wiążący dokument, który określa warunki, na jakich będziesz spłacać pożyczkę. Zachowaj kopię tego dokumentu! Będziesz jej potrzebować później.

Pożyczki subsydiowane

W przypadku pożyczek subsydiowanych, rząd płaci odsetki podczas pobytu w szkole i podczas okresów odroczenia („subsydiowanie” twojej edukacji poprzez kompensację kosztów). Pożyczki subsydiowane są dostępne tylko dla studentów z wykazaną potrzebą finansową. Kwota pożyczki jest ograniczona, aby pokryć tylko twoje potrzeby finansowe, jak określono w FAFSA.

Pożyczki niesubsydiowane

Przy pożyczce niesubsydiowanej, pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za wszelkie odsetki, które narastają, kiedy jest w szkole i później. Pożyczki niesubsydiowane są dostępne dla każdego studenta studiów licencjackich lub magisterskich. Kwota jest określana na podstawie kosztów uczęszczania do szkoły i innej pomocy, którą otrzymujesz.

Możesz usłyszeć, że Direct Subsidized i Unsubsidized Loans są określane jako Stafford Loans.

Direct PLUS Loans

Te pożyczki są dostępne dla absolwentów lub studentów zawodowych z Departamentu Edukacji USA. Wymagają one sprawdzenia zdolności kredytowej i przyzwoitej historii kredytowej. Kwota przeznaczona jest na pokrycie wszelkich wydatków, których nie pokrywają inne formy pomocy.

Bezpośrednie Pożyczki Konsolidacyjne

Jeśli masz wiele pożyczek federalnych, możesz je połączyć w jedną pożyczkę od jednego dostawcy. Nowa pożyczka jest znana jako Bezpośrednia Pożyczka Konsolidacyjna.

Kilka faktów o pożyczkach federalnych:

• W większości przypadków, nie będziesz potrzebować poręczyciela.
• Jeśli nie bierzesz pożyczki PLUS, nie będziesz potrzebować kontroli kredytowej.
• Oprocentowanie jest zazwyczaj stałe (takie samo przez cały okres trwania pożyczki).
• Odsetki można odliczyć od podatku.

Pożyczki prywatne

Pożyczki federalne są najlepszą opcją, ponieważ pożyczki prywatne oferują znacznie mniejszą elastyczność.

Prywatne pożyczki studenckie pochodzą od pożyczkodawców nie związanych z rządem, takich jak bank, unia kredytowa, szkoła lub organizacja państwowa. Kwota jaką możesz wziąć i opcje spłaty są zależne od pożyczkodawcy.

Kilka faktów o prywatnych pożyczkach:

• Możesz zacząć płacić jeszcze w szkole.
• Pożyczki mogą wymagać sprawdzenia zdolności kredytowej i poręczyciela.
• Większość prywatnych firm obsługujących pożyczki poda Ci oprocentowanie dopiero po złożeniu wniosku, więc dobrze jest się rozejrzeć.
• Oprocentowanie może być zmienne (zmieniające się wraz z rynkiem finansowym). Niektóre stopy procentowe mogą wynosić nawet 18% dla prywatnych pożyczek.
• Oprocentowanie może nie być odliczane od podatku.

Dla szczegółowych pytań dotyczących prywatnych pożyczek (i dla obrońców kredytobiorców), Consumer Financial Protection Bureau posiada prywatnego rzecznika ds. pożyczek studenckich.

Ile pieniędzy możesz pożyczyć?

Undergrads

Direct Subsidized Loans i Direct Unsubsidized Loans

Studenci mogą pożyczyć od $5,500 do $12,500 na rok.

Studenci

Pożyczki bezpośrednie niesubsydiowane

Studenci mogą pożyczyć od $5,500 do $12,500 na rok.

Direct PLUS Loans

Reszta kosztów studiów nie pokrywana przez pomoc finansową.

Ile powinieneś pożyczyć?

Tylko dlatego, że możesz pożyczyć maksymalną kwotę, nie oznacza, że powinieneś to zrobić.

Oferta pomocy finansowej oszacuje Twoje wydatki na życie, a Ty możesz odrzucić pożyczkę lub poprosić o niższą kwotę, jeśli uważasz, że ich szacunki są zbyt wysokie. Pożyczaj tylko tyle, ile potrzebujesz. Dobrym pomysłem jest samodzielne obliczenie szacunkowych wydatków na życie, z zapasem na nieprzewidziane wydatki.

Jedną z zasad jest nie zaciąganie więcej pożyczek niż przewidywane wynagrodzenie za pierwszy rok w Twojej dziedzinie. Pamiętaj, że nadal będziesz musiał spłacić pożyczkę, nawet jeśli nie znajdziesz pracy w swojej dziedzinie lub twoje plany ulegną zmianie.

Przyjrzyjrzyj się warunkom wszelkich oferowanych ci pożyczek – takim jak oprocentowanie (niższe jest lepsze) i data, kiedy będziesz musiał rozpocząć spłatę.

Jak działają stopy procentowe?

Pamiętasz obliczanie stóp procentowych na lekcjach matematyki w gimnazjum lub liceum? Nie musisz odkurzać swojej książki przygotowawczej do matury, ale powinieneś wiedzieć, jak stopy procentowe wpływają na twoją pożyczkę, zanim ją zaciągniesz.

Oprocentowanie to pieniądze płacone pożyczkodawcy według określonej stawki w zamian za pożyczenie większej sumy. Stopa procentowa jest obliczana jako procent niespłaconej kwoty pożyczki, znanej również jako kwota główna (lub kapitał). Jesteś odpowiedzialny za zapłacenie odsetek od jakichkolwiek niesubsydiowanych pożyczek.

Pożyczki federalne

Oprocentowanie pożyczek federalnych jest stałe, co oznacza, że nie zmieni się w czasie trwania pożyczki. Stawki są ustalane przez Kongres.

• Bezpośrednie Subsydiowane i Niesubsydiowane Pożyczki dla studentów: 2,75%.
• Direct Unsubsidized Loans dla absolwentów i studentów zawodowych: 4,3%.
• Direct PLUS Loans: 5.3%.

Prywatne pożyczki

Oprocentowanie prywatnych pożyczek jest ustalane przez pożyczkodawcę. Stopy te mogą być stałe lub zmienne. Przy zmiennej stopie procentowej, stopa może się zmieniać w czasie trwania pożyczki.

Jak obliczyć odsetki

Aby obliczyć kwotę odsetek, które narastają lub gromadzą się na pożyczce, podziel stopę procentową pożyczki przez 365.25 – liczbę dni w roku, włączając rok przestępny. Ta liczba to współczynnik stopy procentowej, lub dzienna stopa procentowa twojego kredytu.

Na przykład, kredyt z 5% stopą procentową (.05 podzielone przez 365.25) będzie miał dzienną stopę procentową 0.00013689253.

Możesz użyć współczynnika stopy procentowej do obliczenia, ile odsetek narasta od twojego kredytu z miesiąca na miesiąc.

Użyj formuły dziennego oprocentowania:

Ostateczne saldo kapitału (jak duża część pożyczki pozostaje niespłacona) x liczba dni od ostatniej płatności x współczynnik oprocentowania, który obliczyłeś powyżej = kwota odsetek.

Możesz również skorzystać z kalkulatora pożyczek MU30, aby określić, ile odsetek będzie naliczana dana pożyczka.

Kiedy i jak spłacać pożyczki?

Opcje spłaty są elastyczne (zwłaszcza w przypadku pożyczek federalnych) i mogą się zmieniać wraz ze zmianą Twojej sytuacji życiowej.

Możesz ubiegać się o odroczenie lub zawieszenie spłaty – okres czasu, w którym nie musisz spłacać pożyczki – w przypadku pożyczek federalnych i niektórych pożyczek prywatnych. Jeżeli masz pożyczkę niesubsydiowaną, odsetki będą się kumulować podczas odroczenia.

Spłacanie pożyczek federalnych

Jeśli masz pożyczki federalne, nie będziesz musiał ich spłacać dopóki będziesz w szkole przynajmniej na pół etatu. Możesz zacząć spłacać je wcześniej, jeśli się na to zdecydujesz. Nie ma żadnych kar za przedpłatę.

Po ukończeniu szkoły, zazwyczaj będziesz miał sześciomiesięczny okres karencji zanim rozpocznie się harmonogram spłat. Następnie pożyczkodawca poprosi cię o wybranie opcji spłaty.

Każda opcja wymaga od ciebie płacenia innej kwoty miesięcznie. Im więcej jesteś w stanie zapłacić miesięcznie, tym mniej zapłacisz w sumie.

Pamiętaj o powyższym wzorze na dzienne odsetki – jeśli dokonujesz większych płatności, szybciej spłacasz niespłacony kapitał, co skutkuje mniejszą ilością narosłych odsetek. Z tego samego powodu, jeśli dokonasz mniejszych płatności, prawdopodobnie zapłacisz więcej pieniędzy, ponieważ odsetki będą się sumować.

Plany spłat poniżej odnoszą się do wszystkich pożyczek federalnych z wyjątkiem Pożyczek Perkinsa. Jeśli masz Pożyczkę Perkinsa, szkoła (twój pożyczkodawca) powinna cię poinformować o opcjach spłaty, które będą się różnić.

Standardowy plan spłaty

Płacisz stałą miesięczną kwotę w celu spłacenia pożyczki w ciągu 10 lat (30 lat dla Bezpośredniej Pożyczki Konsolidacyjnej, która jest zazwyczaj większa). Ta opcja oszczędza najwięcej pieniędzy, ale kosztuje więcej w danym czasie.

Stopniowany Plan Spłat

Zaczynasz od mniejszych płatności, które wzrastają co dwa lata – ponownie, z celem spłacenia pożyczki w ciągu 10 lat (30 lat dla Bezpośredniej Pożyczki Konsolidacyjnej).

Wydłużony Plan Spłat

Płacisz miesięcznie na stałym lub stopniowanym planie z celem spłacenia pożyczki w ciągu 25 lat. Ta opcja jest dostępna tylko dla posiadaczy pożyczek z $30,000 lub więcej długiem.

Plan Spłaty Zrewidowany Jak Zarabiasz (REPAYE)

Twoje płatności są ograniczone do 10% twojego dyskrecjonalnego dochodu. Dochód uznaniowy to różnica pomiędzy Twoim dochodem a 150% wytycznych dotyczących ubóstwa dla Twojego stanu i wielkości rodziny.

Plan Spłat Oparty na Dochodzie (IBR)

Płacisz miesięcznie albo 10% albo 15% dochodu uznaniowego, w oparciu o datę otrzymania pierwszych pożyczek. Nigdy nie zapłacisz więcej niż to, co zapłaciłbyś w ramach planu standardowego.

W przypadku tego planu, kwota twoich płatności jest co roku ponownie oceniana w oparciu o to, jak zmieniły się twoje dochody i gospodarstwo domowe. Po 20-25 latach, wszelkie zaległe saldo twoich pożyczek zostanie umorzone.

Income-Contingent Repayment Plan

Każdego miesiąca, będziesz płacił mniejszą z 20% twojego uznaniowego dochodu lub kwotę, którą płaciłbyś miesięcznie przy stałej płatności przez 12 lat – w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Płatności są przeliczane co roku na podstawie Twojego dochodu i wielkości rodziny. Każda kwota, która nie zostanie spłacona w ciągu 25 lat zostanie umorzona.

Income-Sensitive Repayment Plan

Wykonujesz miesięczne płatności w oparciu o roczny dochód przez okres do 15 lat.

Jeśli okaże się, że nie stać cię na spłatę, skontaktuj się z obsługą kredytu i sprawdź, czy możesz przejść na bardziej przystępny plan. Brak płatności zaszkodzi twojemu kredytowi i może ostatecznie doprowadzić do niewypłacalności.

Spłata prywatnych pożyczek

Zanim weźmiesz prywatną pożyczkę, dowiedz się jakie będziesz miał opcje spłaty. Oto niektóre z najczęstszych opcji spłaty, jakie oferują prywatni pożyczkodawcy.

Plany natychmiastowej spłaty

Niektóre pożyczki prywatne mogą wymagać spłaty w trakcie trwania nauki, ale nie jest to proste i suche. Może się okazać, że możesz spłacać tylko odsetki lub dokonać zmniejszonej płatności w czasie trwania nauki. Niektóre prywatne pożyczki wymagają, abyś dokonał tych samych pełnych płatności, niezależnie od tego, czy nadal jesteś na studiach, czy nie.

Plany odroczonej spłaty

Wielu prywatnych pożyczkodawców pozwala teraz na odroczenie płatności do czasu ukończenia studiów. Może się nawet okazać, że dadzą Ci okres karencji na sześć miesięcy lub dłużej po ukończeniu studiów, aby rozpocząć dokonywanie płatności. To może pomóc wziąć niektóre z presji off podczas gdy szukasz tej pierwszej pracy.

Elastyczne plany odroczenia

Niektóre będą miały bardziej elastyczne opcje spłaty niż inne. W niektórych z nich możesz od czasu do czasu pominąć płatność lub odłożyć ją na jakiś czas, gdy przechodzisz trudny okres. Inną korzyścią, którą możesz uzyskać z niektórych prywatnych pożyczek jest możliwość renegocjacji wysokiego oprocentowania zmiennego.

Kiedy powinieneś refinansować?

Czy masz prywatną czy rządową pożyczkę, refinansowanie jest zawsze opcją. Ale czy zawsze jest to dobry pomysł?

Tak jak w przypadku innych rodzajów pożyczek, refinansowanie działa najlepiej, jeśli możesz znacznie zaoszczędzić na odsetkach. Ale może to być również dobry pomysł, jeśli masz kilka pożyczek, które chcesz połączyć w jedną. Możesz zaoszczędzić pieniądze, jeśli stopy procentowe są niższe, ale będziesz również ułatwiał sobie życie.

Jeśli refinansujesz swój kredyt, ważne jest, aby przyjrzeć się dokładnie opłatom, które będą pobierane. Podczas gdy możesz zaoszczędzić na odsetkach dzięki refinansowaniu, jeśli płacisz wysokie opłaty, może to całkowicie zniweczyć twoje oszczędności. W przypadku kredytów studenckich, koszty te mają postać opłat za uruchomienie kredytu. Opłaty te stanowią zazwyczaj niewielki procent kwoty pożyczki.

Fiona pozwala Ci ocenić wielu pożyczkodawców, podając tylko kilka informacji. Nie ponosisz żadnych opłat na rzecz Fiony, chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty. Będziesz mógł przejrzeć oprocentowanie, warunki pożyczki i miesięczne płatności, których możesz się spodziewać, jeśli przeniesiesz swoją pożyczkę do każdego pożyczkodawcy.

Gdy znajdziesz najlepsze warunki, możesz kontynuować z pożyczkodawcą i uzyskać informacje, których potrzebujesz, aby zdecydować, czy chcesz zaakceptować ofertę refinansowania.

Podsumowanie

Jak czesne szybuje w górę, a stopień naukowy staje się coraz bardziej niezbędny do życia w klasie średniej, kredyty studenckie odgrywają coraz większą rolę w życiu finansowym większości ludzi. Kredyty studenckie mogą być przerażające, przytłaczające i boleśnie uciążliwe do rozważenia.

Ale wiedza o tym, w co się pakujesz – w zakresie stóp procentowych i planów spłaty – może zabrać część terroru z pożyczania dużych sum na sfinansowanie swojej przyszłości.

• Jak spłacić swoje kredyty studenckie: The Ultimate Guide
• The Very Important Differences Between Subsidized vs Unsubsidized Loans