Dając wybór, większość z nas prawdopodobnie wolałaby oglądać schnącą farbę niż czytać wyciągi z kart kredytowych linia po linii, kiedy przychodzą pocztą (lub do skrzynki odbiorczej).
Patrzmy prawdzie w oczy: Przeglądanie wyciągów z kart kredytowych nie jest zazwyczaj pierwszą rzeczą, którą chcemy robić w wolnym czasie. Ale tak naprawdę warto poświęcić na to czas, ponieważ pominięcie drobnego druku może kosztować Cię rzeczywiste dolary i centy – i to sporo – jeśli nie będziesz ostrożny.
Dlatego przygotowaliśmy poręczny arkusz informacyjny, który pomoże Ci zrozumieć, co oznaczają te wszystkie przerażająco wyglądające terminy finansowe i jak mogą one wpłynąć na stan Twojego konta. No dalej – wyciągnij swój ostatni wyciąg z karty kredytowej i zagłębmy się w temat:
Podsumowanie konta
Pierwszą rzeczą, na którą prawdopodobnie zwrócisz uwagę jest podsumowanie konta – znajduje się ono na górze wyciągu. Podsumowanie konta jest ładnym, czystym zestawieniem wszystkich transakcji dokonanych na Twoim koncie podczas poprzedniego cyklu rozliczeniowego. Typowe transakcje będą zawierać takie rzeczy jak płatności, kredyty, zakupy, przeniesienia salda, naliczone odsetki, zaliczki, opłaty i wszelkie kwoty, które mogą być zaległe (bez osądu).
Przejmij kontrolę nad swoimi pieniędzmi dzięki DARMOWEJ wersji próbnej Ramsey+.
Po zsumowaniu wszystkiego, twoje oświadczenie pokaże nowe miesięczne saldo (czyli ile wydałeś). Zobaczysz również swój dostępny kredyt (czyli ile zostało Ci do wydania). Jeśli w ciągu ostatniego miesiąca pobrałeś jakiekolwiek opłaty z karty, liczba ta będzie niższa niż na poprzednim wyciągu.
Na koniec zobaczysz datę wymagalności – datę, kiedy musisz zapłacić, zanim zaczną się dziać złe rzeczy, takie jak odsetki i opłaty zaczynające się od salda. A nikt tego nie chce!
Informacje o płatnościach
Następnie zobaczysz informacje o płatnościach, które będą zawierały nowe miesięczne saldo, wraz z minimalną kwotą płatności. Jest to najniższa kwota w dolarach, którą musisz zapłacić do dnia wymagalności wyciągu, aby uniknąć kar (takich jak odsetki i dodatkowe opłaty). W porównaniu z saldem konta, liczba ta będzie wydawać się niezwykle niska, czasami stanowiąc zaledwie 3% całkowitego salda konta lub zaledwie 25 dolarów.1
Słuchaj uważnie: Możesz uniknąć odsetek i opłat, płacąc więcej niż minimalne saldo za każdym razem. Możesz również uniknąć ich całkowicie, żegnając się z kartą kredytową na dobre. Ale więcej na ten temat później…
Płatność jest uważana za terminową tylko wtedy, gdy zostanie otrzymana do godziny 17:00 w podanym terminie płatności. Wszystko, co zostanie otrzymane później, będzie uważane za spóźnione. A jeśli spóźnisz się z płatnością, możesz przywitać się z opłatą za spóźnienie i pożegnać się z pieniędzmi, które zamierzałeś przeznaczyć na popołudniową latte.
Ostrzeżenia o spóźnieniach i minimalnych płatnościach
Teraz porozmawiajmy o ulubionej sekcji wszystkich – sekcji ostrzeżeń o spóźnieniach i minimalnych płatnościach. Zgodnie z ustawą CARD Act z 2009 roku, zarówno ostrzeżenia o opóźnieniach jak i minimalnych płatnościach muszą być umieszczane na wszystkich wyciągach z kart kredytowych.2 Oznacza to, że firmy obsługujące karty kredytowe i banki muszą jasno określić, jakie kary będą miały miejsce, jeśli nie spełnisz minimalnej płatności lub nawet całkowicie przegapisz termin płatności (przynajmniej są w tym względzie mili).
Nie tylko to ostrzeżenie powie ci ile Lincolnów może zostać doliczonych do twojego następnego rachunku, ale również da ci znać, że twoja roczna stopa procentowa (APR) może wzrosnąć w wyniku spóźnionych lub nieodpowiednich płatności.
Zmiany na koncie
Szukasz zmian w stopie procentowej lub warunkach konta? Nie szukaj dalej. Ta sekcja wyszczególni je (miejmy nadzieję, że wyraźnie), jeśli je masz. Jeśli zauważysz jakiekolwiek zmiany w oprocentowaniu, winowajcą może być przekroczenie limitu kredytowego. Ale nie powinno to być dla Ciebie żadnym zaskoczeniem. Pożyczkodawcy są zobowiązani do powiadomienia cię o tym.
I nie martw się – firmy te są zobowiązane przez prawo do poinformowania cię na 45 dni przed podwyższeniem APR lub dokonaniem jakiejkolwiek innej znaczącej zmiany w twojej stopie.3 Zrozumienie dokładnie, kiedy (i jak bardzo) twoje oprocentowanie będzie się zmieniać jest kluczowe, abyś nie był później zaskoczony.
Transakcje
Pamiętasz te transakcje z sekcji podsumowania konta, o której mówiliśmy wcześniej? W tej części raportu, zobaczysz je ponownie … ale w bardziej szczegółowy sposób. Tym razem, zazwyczaj zobaczysz numer transakcji, datę transakcji, datę księgowania, opis transakcji lub kredytu i całkowitą kwotę każdej transakcji.
Jeśli są inni użytkownicy na danym koncie, jak współmałżonek lub osoba zależna, ta sekcja powie Ci, który użytkownik dokonał jakiej transakcji na koncie. Uwaga: Wszystkie transakcje powinny być wymienione w kolejności, w jakiej zostały dokonane, od najstarszej do najnowszej.
Odsetki naliczone i opłaty zastosowane
Teraz prawdziwe mięso i ziemniaki z Twojego wyciągu z karty kredytowej. Jest to część, na którą firmy obsługujące karty kredytowe i banki nie chcą, abyś patrzył zbyt uważnie. Dlaczego? Ponieważ to właśnie tutaj wyszczególnione są wszelkie specyficzne odsetki lub opłaty, którymi Cię obciążają, takie jak opłaty za spóźnienia, opłaty za przeniesienie salda i zaliczki gotówkowe.
To prawda – firmy obsługujące karty kredytowe w zasadzie pobierają od Ciebie pieniądze za samo korzystanie z konta! Ta sekcja dosłownie pokazuje, ile pieniędzy wyciągają z twojej kieszeni. I nie bez powodu znajduje się ona na samym dole wyciągu z karty kredytowej. Nie chcą, żebyś ją znalazł. Nie, to nie jest smuga ani cień. To tylko opłaty, które próbują ukryć przed tobą.
Jak już mówiliśmy, im dłużej nie patrzysz na wyciąg z karty kredytowej, tym więcej odsetek i opłat może się uzbierać. W tym momencie, domyślamy się, że Twoje ciśnienie krwi zaczyna rosnąć – i to nie bez powodu. Jest to doskonały przykład tego, dlaczego branża kart kredytowych jest tak duża. Zarabiają oni pieniądze po prostu dlatego, że oczekują, iż ludzie będą zbyt zajęci, aby zwracać uwagę na swoje miesięczne wyciągi z kart kredytowych.
Rok-do-daty
W tej sekcji, zobaczysz rzeczy zsumowane od początku roku kalendarzowego. Oczywiście, jest to dość proste, ale zauważysz dwie rzeczy w szczególności: całkowite opłaty i całkowite odsetki. Gdy rok się zresetuje, ta sekcja również.
Jeśli chodzi o obliczenia roczne, nie powinno być wielu niespodzianek – chociaż jest to kolejna okazja, aby zobaczyć, ile pieniędzy spłaciłeś w ciągu roku. Uczciwe ostrzeżenie: Jeśli przyjrzysz się tej liczbie wystarczająco dokładnie, możesz się tak zdenerwować, że zdecydujesz się użyć kuli śnieżnej długów, aby spłacić całość.
Odsetki
I wreszcie! Na samym dole wyciągu, zobaczysz podsumowanie różnych stóp procentowych dla różnych typów transakcji i sald na koncie.
Możesz zauważyć takie rzeczy jak rodzaj salda, APR, saldo podlegające oprocentowaniu i opłata odsetkowa. To jest miejsce, gdzie dostaniesz z bliska i osobiście spojrzenie na to, jak bardzo zostałeś ukarany przez niepotrzebne stopy procentowe w ciągu roku.
Może się to wydawać małe na początku, ale wyobraź sobie, co się dzieje, gdy ludzie nie zawracają sobie głowy szukaniem i ta liczba staje się coraz większa i większa. Dość szybko staje się jasne, jak to się dzieje, że 78% Amerykanów utknęło w martwym punkcie, żyjąc od wypłaty do wypłaty.4
Wyciągi z kart kredytowych różnią się w zależności od kredytodawcy i niestety nie mamy czasu, aby zagłębić się w każdy z nich tutaj. Wiedz, że czasami możesz zobaczyć również inne sekcje, takie jak Twój wynik kredytowy FICO, nagrody lub bonusy cash-back, zawiadomienia o poradach kredytowych, kupony płatnicze i inne.
Ale zamiast bać się tego wyciągu z karty kredytowej lądującego co miesiąc na Twoim progu i przesiewać bałagan terminów finansowych, dowiedz się, jak całkowicie przestać polegać na kartach kredytowych. Rozpocznij darmową wersję próbną Ramsey+ i przejmij kontrolę nad swoimi finansami, oszczędzaj na nagłe wydatki i nigdy więcej nie martw się o pieniądze!