Źródło danych: myFICO.
Oto co to oznacza dla ciebie. Załóżmy, że chcesz kupić nowy samochód i chcesz uzyskać na ten cel kredyt w wysokości 30 000 USD. Jeśli masz FICO® Score na poziomie 720 lub wyższym, możesz spodziewać się 560 dolarów miesięcznej płatności, co przełoży się na sumę 3574 dolarów odsetek w ciągu 60 miesięcy kredytu samochodowego. Z drugiej strony, jeśli masz 675 FICO® Score, który nadal jest ogólnie uważany za „dobry” kredyt, twoja rata będzie o $50 wyższa, a całkowite odsetki wyniosą $6,611, czyli o ponad $3,000 więcej niż w przypadku kredytobiorcy z górnej półki. I wreszcie, jeśli twój FICO® Score wynosi 600, zapłacisz 728 dolarów miesięcznie lub 13 673 dolarów odsetek za dokładnie ten sam samochód.
W tym przypadku, różnica między uczciwym i dobrym wynikiem kredytowym może dosłownie oznaczać więcej niż 10 000 dolarów dodatkowych odsetek.
Podsumowując, jeśli twój kredyt nie jest przynajmniej w „dobrym” zakresie, możesz chcieć spędzić trochę czasu pracując nad poprawą swojego kredytu, zanim pójdziesz na zakupy po następny samochód. Jeśli zauważysz, górna granica APR dla kredytów samochodowych jest dość szeroka — rozciągając się na całą drogę od idealnego kredytu w dół, aż do dobrego zakresu kredytowego. Idealnie, wynik FICO® 720 lub lepszy da ci najlepsze oprocentowanie, ale nawet podniesienie poziomu lub dwa może zrobić dużą różnicę jeśli masz niski wynik FICO®.
Uważaj na te błędy w kredytach samochodowych
Niezależnie od tego czy masz doskonały kredyt, okropny kredyt, lub jesteś gdzieś pomiędzy, jest kilka potencjalnie kosztownych błędów, których należy unikać.
- Długoterminowe kredyty. Podczas gdy standardem w branży były opcje 48- i 60-miesięcznych pożyczek, 72-miesięczne i dłuższe terminy są teraz powszechne. Widziałem nawet 96-miesięczne (ośmioletnie) okresy kredytowania. Dealerzy samochodowi wykorzystują te długie terminy do obniżenia miesięcznych płatności i pozwalają nabywcom zakwalifikować się do droższych pojazdów. Dużym problemem jest to, że rozciąganie pożyczki może dramatycznie zwiększyć koszty odsetek. Na przykład, kredyt na samochód o wartości 30 000 dolarów z oprocentowaniem 8% na 60 miesięcy będzie Cię kosztował 6 498 dolarów odsetek. Pożyczka w wysokości 30 000 dolarów na 84 miesiące z tym samym oprocentowaniem będzie kosztować 9 277 dolarów.
- „Pułapka miesięcznej płatności”. Sprzedawcy samochodów lubią pytać, ile chcesz wydać miesięcznie. W żadnym wypadku nie należy odpowiadać na to pytanie. To skutecznie daje pozwolenie, aby obciążyć cię tak bardzo, jak chcą w odsetkach (i dla samego samochodu), tak długo, jak miesięczna płatność jest w ramach limitu. Cena pojazdu, cena Twojego trade-in i oprocentowanie kredytu powinny być trzy oddzielne negocjacje.
- Rolowanie istniejącego kredytu samochodowego do nowego. Możesz zobaczyć reklamy, które mówią coś w stylu „spłacimy twój handel, bez względu na to, ile jesteś winien”. Cóż, jeśli wartość twojego handlu jest mniejsza niż kwota, którą jesteś winien, wiele firm finansowych doda różnicę do twojego nowego kredytu samochodowego. W ten sposób ludzie kończą z kredytem w wysokości 35 000 dolarów na samochód o wartości 30 000 dolarów – unikaj tego typu sytuacji za wszelką cenę.
- Zbyt drogie dodatki. Sprzedawcy, zwłaszcza w dziale finansowym, uwielbiają próbować sprzedać ci te dodatki. Kiedy kupiłem mojego Chevy Camaro z 2013 roku, kierownik finansowy dealera zaoferował mi sprzedaż usługi tapicerskiej za 12 dolarów miesięcznie dodanej do mojej raty kredytu – co daje w sumie 720 dolarów przy kredycie na 60 miesięcy. Odmówiłem, tylko po to, aby dowiedzieć się, że to już zostało zainstalowane w samochodzie, a oni mieli zamiar dać mi to, czy zapłaciłem za to, czy nie. Needless to say, I’ll never do business with that dealership again.
Shopping around for a car loan can help
Perhaps the most important suggestion I can give you, especially if you have so-so credit, is to shop around for your next car loan. Możesz być zaskoczony dramatyczną różnicą w ofertach, które otrzymasz.
Wiele osób popełnia błąd akceptując pierwszą ofertę kredytową, którą otrzymują (zazwyczaj od dealera). Dobrym pomysłem jest również uzyskanie wstępnej akceptacji z banku, jak również od kilku innych kredytodawców. Pożyczkodawcy internetowi i unie kredytowe są zwykle doskonałym źródłem tanich opcji kredytowych. Nie tylko najprawdopodobniej znajdziesz w ten sposób najtańsze oprocentowanie, ale również będziesz miał wstępną zgodę, którą będziesz mógł zabrać ze sobą do dealera.
Najlepsze jest to, że ubieganie się o kilka kredytów samochodowych nie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Formuła punktacji kredytowej FICO pozwala na dokonywanie zakupów na raty. Wszystkie zapytania o kredyt samochodowy lub hipoteczny, które pojawiają się w ciągu 45 dni, są traktowane jako jedno zapytanie dla celów oceny punktowej. Innymi słowy, czy ubiegasz się o jeden kredyt samochodowy czy 10, będzie to miało dokładnie taki sam wpływ na twoją ocenę kredytową.
Kup teraz samochód czy pracuj nad swoim kredytem?
Najważniejsze jest to, że nie ma ustalonego minimalnego wyniku FICO®, aby uzyskać kredyt samochodowy. Jest duża szansa, że możesz uzyskać zatwierdzenie do kredytu samochodowego bez względu na to, jak zły jest twój kredyt.
Mówiąc to, kredyty samochodowe subprime i deep-subprime mogą być bardzo drogie, więc tylko dlatego, że możesz uzyskać kredyt samochodowy ze złym kredytem, niekoniecznie oznacza, że powinieneś. The savings from a moderate score increase can be substantial, so it could be a smarter idea to wait for a bit and work on rebuilding your credit before buying your next car.