Eight Tips to Make Credit Cards Work for You, Not Against You

Karta kredytowa może być cennym narzędziem, jeśli wiesz jak z niej prawidłowo korzystać. Podobnie, nieodpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych może doprowadzić do poważnych szkód.

Jeśli potrzebujesz przykładu, jak źle może się to skończyć, nie szukaj dalej niż Twoi sąsiedzi, przyjaciele i krewni. Według najnowszych statystyk, przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma około $7,200 długu na karcie kredytowej. Co gorsza, kwota ta ma tendencję do zwiększania się z każdym mijającym rokiem, nawet jeśli dochody gospodarstw domowych starają się nadążyć za inflacją.

Ponadto, badania przeprowadzone w 2001 r. przez Drazena Preleca i Duncana Simestera zatytułowane „Zawsze wychodź z domu bez tego” wykazały, że osoby korzystające z kredytu są często skłonne wydać dwa razy więcej za ten sam przedmiot.

Dlaczego? Ponieważ, jak wynika z badania, używanie karty kredytowej zamiast gotówki – zwłaszcza w przypadku przedmiotów o trudnej do określenia wartości, takich jak bilety – w jakiś sposób osłabia nasz osąd fiskalny i skłania nas do wydawania więcej, niż planowaliśmy.

Dobrą wiadomością jest to, że Amerykanie są naprawdę świetni w używaniu kart kredytowych. Według danych Rezerwy Federalnej, 53% wszystkich zakupów dokonywanych jest na kredyt. Niestety, nie jesteśmy aż tak świetni w ich spłacaniu.

Dowiedz się więcej

Jak używać kart kredytowych na swoją korzyść

Ale jeśli chcesz używać kredytów we właściwy sposób, nie musisz całkowicie rezygnować z kart kredytowych – chociaż nie jest to zła strategia, jeśli wiesz, że masz skłonności do ich nadużywania.

W zamian, przyjmij kilka prostych nawyków, które pozwolą Ci cieszyć się korzyściami płynącymi z kart kredytowych – elastycznością przepływu gotówki i nagrodami – bez niebezpiecznych minusów.

Przestrzegaj poniższych wskazówek, aby uczynić z kredytu swojego najlepszego przyjaciela (zamiast śmiertelnego wroga):

Płać swój rachunek w całości każdego miesiąca.

Jeśli nie chcesz skończyć jak „przeciętny Amerykanin”, musisz trzymać się z dala od zadłużenia na karcie kredytowej. Oznacza to pobieranie tylko tego, na co Cię stać i płacenie rachunku w całości co miesiąc – lub nawet kilka razy w miesiącu, jeśli pomoże Ci to w utrzymaniu się na powierzchni.

Robienie tego może wydawać się trudne, ale jest to zasada numer jeden korzystania z kart kredytowych zamiast pozwalania im na korzystanie z Ciebie; jest to naprawdę jedyny sposób na uniknięcie zadłużenia na karcie kredytowej i jedyny sposób na uniknięcie płacenia odsetek od zakupów. (Zaufaj mi, nie chcesz tego robić: Sprzedaż z 20% zniżką nic nie znaczy po tym jak dostaniesz 18% opłaty finansowej.)

Nigdy nie płać rachunków z opóźnieniem.

Oprócz płacenia rachunków w całości, powinieneś również upewnić się, że płacisz rachunki na czas. Większość wystawców nalicza brzydką opłatę – często do 39 dolarów – za spóźnioną płatność. A ponieważ 35% Twojego wyniku kredytowego jest oparte na historii płatności, nieuregulowanie płatności może naprawdę obniżyć Twój wynik.

Przy okazji, płacenie wszystkich rachunków na czas jest świetnym sposobem na utrzymanie niskiego oprocentowania i poprawienie Twojego wyniku kredytowego – oraz ogólnego stanu zdrowia kredytowego – w czasie.

Jeśli obawiasz się, że zapomnisz i przegapisz termin płatności, ustaw przypomnienie w telefonie kilka dni wcześniej lub zaznacz datę w kalendarzu. Inna opcja: Dostosuj ustawienia swojego konta online, aby twój rachunek był płacony automatycznie w określonym dniu miesiąca poprzez bezpośredni przelew bankowy.

Zaloguj się na swoje konto.

Jednym z powodów, dla których kredyt jest łatwiejszy w użyciu i śledzeniu niż gotówka, jest fakt, że tworzy on ślad papierowy. Kiedy używasz kredytu do wszystkich swoich zakupów, nie musisz trzymać rachunków za takie rzeczy jak zakupy spożywcze czy benzyna. Zamiast tego, możesz po prostu zalogować się na swoje konto online, aby zobaczyć, gdzie wydałeś pieniądze, ile ich wydałeś i ile ci zostało.

Częste sprawdzanie – przynajmniej raz w tygodniu – może pomóc ci utrzymać się na szczycie wydatków, aby nigdy nie wykraczały poza twoją kontrolę. Jeśli zauważysz, że przekraczasz granice tego, na co możesz sobie pozwolić w tym miesiącu, natychmiast przestań używać karty, dopóki nie spłacisz salda.

Sprawdzanie aktywności na koncie może również pomóc Ci dostrzec wszelkie wycieki pieniędzy w Twoich wydatkach. Czy wydajesz w Starbucks więcej, niż ci się wydaje? Większość kart kredytowych oferuje na swoich stronach internetowych zaawansowane narzędzia do śledzenia wydatków – wykorzystaj je na swoją korzyść.

Używaj karty kredytowej jako dopełnienia swojego budżetu.

Jeśli jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, możesz używać karty kredytowej jako dopełnienia swojego budżetu. Ta strategia zazwyczaj polega na stworzeniu pisemnego budżetu, a następnie używaniu karty kredytowej do zakupów, dopóki nie przekroczysz ustalonych wcześniej limitów wydatków. Jest to świetny sposób na zdobycie nagród za zakupy, które i tak byś zrobił, a także na zdobycie pewnych zabezpieczeń, które oferuje tylko kredyt.

Karta kredytowa Capital One Venture Rewards jest doskonałą kartą, dzięki której możesz zdobyć jednorazową premię w wysokości 60 000 mil po wydaniu 3 000 dolarów na zakupy w ciągu 3 miesięcy od otwarcia konta, co równa się 600 dolarom w podróży.

Aby pozostać na bieżąco, upewnij się, że logujesz się na swoje konto raz w tygodniu lub co kilka dni. Zobaczenie swoich wydatków na ekranie komputera – czarno na białym – jest czasami jedynym sposobem, aby zobaczyć ile naprawdę wydałeś.

Znasz swoje limity.

Jeśli obawiasz się, że możesz przesadzić z wydatkami, poproś firmę obsługującą Twoją kartę kredytową o obniżenie limitu kredytowego do kwoty, którą wiesz, że możesz zarządzać w skali miesiąca. Powinni być bardziej niż szczęśliwi, ponieważ ostatecznie chcą, abyś spłacił pieniądze i często mogą sprawić, że zmiana limitu kredytowego będzie skuteczna natychmiast. Nie każdy chce mieć na karcie limit 10 000, 5 000, czy nawet 3 000 dolarów, i to jest w porządku.

Inna strategia, którą możesz wypróbować: Używaj karty do momentu, aż wydasz narzucony przez siebie limit, powiedzmy 500 dolarów, a następnie odłóż kartę do szuflady do początku następnego miesiąca – lub do momentu zapłacenia rachunku w całości. To może pomóc Ci utrzymać się w budżecie i na szczycie rachunku, jednocześnie pozwalając Ci na utrzymanie większego limitu kredytowego, który może być przydatny w nagłych wypadkach.

Używaj karty tylko do dużych rzeczy.

Wielu ludzi, którzy popadają w zadłużenie na karcie kredytowej narzeka, że to się na nich zakrada, i nie bez powodu. Czasami są to te małe zakupy za 10 i 20 dolarów, które z czasem mogą zacząć żyć własnym życiem, jeśli pozostaną bez kontroli. Jeśli chcesz uniknąć „śmierci przez tysiąc cięć”, rozważ użycie karty tylko do dużych zakupów zamiast tego.

Najlepszym sposobem na to jest oszczędzanie na zakup w gotówce w pierwszej kolejności. Następnie, po dokonaniu dużego zakupu za pomocą karty kredytowej z nagrodami (i zebraniu punktów), będziesz miał fundusze, aby spłacić go od razu.

Inna opcja: Użyj swojej karty do dużych, ważnych zakupów, a następnie spłać ją w ciągu kilku miesięcy zgodnie ze ścisłym harmonogramem – wiedząc, że zapłacisz trochę odsetek za luksus rozłożenia płatności. (To znaczy, chyba że możesz skorzystać ze wstępnej oferty 0% APR.)

Gdy pójdziesz tą drogą, zacznij od planu i trzymaj się go dokładnie. Na przykład, jeśli planujesz kupić nową pralkę i suszarkę za 1200 dolarów, a następnie spłacić je w ciągu trzech miesięcy, upewnij się, że jesteś przygotowany na płacenie 400 dolarów miesięcznie przez trzy miesiące (plus odsetki). Zadaj sobie pytanie: „Czy na pewno mogę utrzymać to tempo?”

Może być również pomocne, aby nie używać karty na inne zakupy, dopóki nie spłacisz pralki i suszarki w całości. Nie chcesz, aby to saldo dokuczało Ci miesiące po tym, jak myślałeś, że to już historia.

Wykorzystaj wszystkie nagrody, jakie tylko możesz.

Ci, którzy mają najwięcej do zyskania dzięki kartom kredytowym, to ludzie, którzy opanowali sztukę nagradzania kart kredytowych. Najlepsze karty kredytowe oferują szereg korzyści – w tym zwrot gotówki, punkty lojalnościowe w hotelach i mile dla często podróżujących pasażerów – które można zdobyć po prostu za używanie karty do regularnych wydatków, takich jak zakupy spożywcze lub rachunek za kablówkę.

Oczywiście, nagrody z kart kredytowych stają się o wiele mniej lukratywne, gdy płacisz odsetki za zakupy, ponieważ masz saldo. Aby uniknąć tego błędu, tylko dążyć do nagród karty kredytowej, jeśli wiesz na pewno, że można zapłacić saldo w całości. Jeśli nie wiesz tego na pewno, te nagrody prawdopodobnie nie będą tego warte.

Wybieraj karty z dodatkowymi korzyściami.

Nawet jeśli nie jesteś zainteresowany nagrodami na karcie kredytowej, nadal możesz wykorzystać korzyści płynące z posiadania karty kredytowej. Na przykład, niektóre z najlepszych kart kredytowych oferują takie udogodnienia, jak bezpłatne ubezpieczenie podróżne, pokrycie kosztów wynajmu samochodu, ochrona cen i przedłużone gwarancje. Jeśli płacisz kartą w całości każdego miesiąca, możesz cieszyć się tymi wszystkimi udogodnieniami za darmo.

Nie bądź przeciętny: Użyj kredytu na swoją korzyść

Tak, przeciętny Amerykanin jest naprawdę do bani w używaniu kart kredytowych. Rzecz w tym, że nie oznacza to, że musisz iść w jego ślady. Zamiast wpadać w pułapkę kart kredytowych, zmień trend i korzystaj z kredytów w sposób odpowiedzialny. Korzyści i nagrody są niesamowite, ale tylko wtedy, gdy masz siłę woli i samodyscyplinę, aby naprawdę skorzystać.