Zaleganie z płatnościami za samochód może zdarzyć się każdemu. Być może straciłeś pracę lub poważne wydatki zaskoczyły Cię. Gdy tylko zdasz sobie sprawę, że nie stać Cię na spłatę rat, czas coś zrobić. Jeśli tego nie zrobisz, pożyczkodawca może przejąć pojazd.
Gdy dostajesz kredyt samochodowy, pojazd, który kupujesz zabezpiecza pożyczkę i pożyczkodawca może przejąć pojazd i sprzedać go, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Wpływy ze sprzedaży przeznaczane są na spłatę pożyczki.
Podjęcie inicjatywy i zwrot samochodu pożyczkodawcy – znany również jako dobrowolne przejęcie – może być dobrym rozwiązaniem, ale ważne jest, aby zrozumieć, jak działa ten proces, zanim porzucisz kluczyki.
Zrozumienie dobrowolnego przejęcia
W dobrowolnym przejęciu, zwracasz pojazd pożyczkodawcy, gdy nie jesteś w stanie dokonywać płatności. Należy poinformować pożyczkodawcę, że nie będziemy dokonywać płatności i że chcemy oddać samochód. Następnie należy zaplanować czas i miejsce, w którym przywieziesz pojazd (i podwieziesz go do domu), a następnie oddasz kluczyki.
Proces ten jest dobrowolny, ponieważ wnioskujesz i organizujesz wszystko, zamiast czekać, aż pożyczkodawca przyjdzie i odbierze pojazd. Podobnie jak w przypadku przejęcia pojazdu przez pożyczkodawcę, jeśli samochód zostanie sprzedany za mniej niż wynosi saldo, nadal będziesz winien pieniądze pożyczkodawcy.
Dlaczego dobrowolnie?
Dzięki dobrowolnemu przejęciu samochodu, eliminujesz chaos i koszty związane z kontaktem z repo manem.
W przypadku nieobowiązkowego przejęcia pojazdu, pożyczkodawcy wysyłają agenta do odbioru pojazdów i nigdy nie wiadomo, kiedy to nastąpi. Agent może odebrać pojazd z twojego domu, pracy lub gdziekolwiek zostawisz go zaparkowanego. Agenci mogą Cię śledzić lub mogą użyć GPS do zlokalizowania pojazdu. Jeśli nie jesteś gotowy oddać swojego samochodu, może to być sytuacja powodująca niepokój i niewygodna: Co jeśli zabiorą ci samochód, gdy będziesz daleko od domu i będziesz musiał odebrać dzieci?
Innym skutkiem odzyskania pojazdu – dobrowolnego lub nie – jest uszczerbek na twoim kredycie. Jednak dobrowolne oddanie pojazdu może potencjalnie wyrządzić mniej szkód.
Wpływ na kredyt
Twój kredyt ucierpi za każdym razem, gdy nie spłacisz kredytu. Punktacja kredytowa próbuje określić, czy przestaniesz dokonywać płatności i opiera się głównie na tym, czy robiłeś to w przeszłości, czy nie. Ale nic nie jest stałe: Zaległości w spłacie kredytu są zazwyczaj usuwane z raportu kredytowego po siedmiu latach, a punktacja powinna zacząć się poprawiać w ciągu kilku lat od przejęcia nieruchomości. Możesz nawet odbudować swój kredyt po odzyskaniu nieruchomości, zaciągając nowe pożyczki i spłacając je przez kolejne lata.
Dobrowolne odzyskanie nieruchomości jest w zasadzie tym samym, co niedobrowolne: niespłaconą pożyczką. Zarówno jedno jak i drugie spowoduje obniżenie twojej punktacji kredytowej, ale jest mała różnica: Dobrowolne odstąpienie pokazuje się inaczej w raporcie kredytowym, a to może mieć znaczenie dla kogoś, kto czyta raport ręcznie.
Jeśli ktoś mówi Ci, że dobrowolne odstąpienie nie zaszkodzi Twojemu kredytowi, oceń, jakie uprzedzenia ma ta osoba. Czy odniesie korzyści finansowe (np. sprzedając Ci produkt lub usługę), jeśli zdecydujesz się odebrać swój samochód? Jeśli tak, proszę zasięgnąć porady gdzie indziej.
Na przykład, urzędnik kredytowy w małej unii kredytowej może przeczytać każdą pozycję w Państwa raporcie. Z drugiej strony, komputerowe modele scoringowe prawdopodobnie nie będą traktować dobrowolnego poddania się w inny sposób.
Komunikacja jest kluczem
Mądrze jest komunikować się z kredytodawcami, gdy masz problemy z płatnościami. Otwiera to drzwi do alternatywnych rozwiązań, a dobrowolne przejęcie nieruchomości jest tylko jedną z dostępnych alternatyw. Jeśli jesteś proaktywny, może się okazać, że twój kredytodawca jest skłonny do współpracy z tobą. Zarobią więcej, jeśli zatrzymasz samochód – nawet jeśli będą musieli zmodyfikować pożyczkę poprzez obniżenie płatności lub stopy procentowej. Still, you might benefit more by giving the car back.
If you stop making payments, your lender will assume you intend to keep the car for as long as they let you. W końcu wyślą repo mana, a ty utkniesz ze wszystkimi kosztami. Nawet jeśli odzyskanie samochodu jest twoją jedyną opcją, lepiej jest się porozumieć.
Trzecie strony obiecujące modyfikację pożyczki czasami mogą pogorszyć sprawę. Za opłatą, mogą obiecać obniżenie płatności lub w inny sposób poprawić warunki pożyczki, ale nie możesz być pewien, że nawet realizują swoje obietnice, chyba że masz coś na piśmie bezpośrednio od pożyczkodawcy. Tak więc, najlepiej jest pracować z pożyczkodawcą samemu i trzymać się z dala od pośredników, którzy mogą być oszustami.
Sprzedaż samochodu zamiast tego
Gdy twój pożyczkodawca sprzedaje przejęty samochód, prawdopodobnie nie sprzeda go za najlepszą możliwą cenę. Prawo wymaga, aby pożyczkodawcy uzyskali przyzwoitą lub „komercyjnie uzasadnioną” cenę, ale to prawdopodobnie mniej niż gdybyś sam sprzedał samochód. Niestety, sprzedaż samochodu może być trudna.
Wyzwanie polega na tym, że pożyczkodawca ma zastaw na pojeździe, więc nie można przekazać tytułu kupującemu, dopóki nie zostanie on usunięty. Aby sprzedać samochód samodzielnie, musisz najpierw spłacić pożyczkę – co jest możliwe w ramach sprzedaży. Oczywiście, gdybyś miał wystarczająco dużo pieniędzy na spłatę kredytu, prawdopodobnie nadal dokonywałbyś płatności. Sprzedaż samochodu na własną rękę może być opcją, jeśli masz dostępną gotówkę lub elastycznego nabywcę.