Czy potrafisz wymienić urządzenie medyczne, które zmienia życie milionów ludzi, ale nie jest powszechnie objęte ubezpieczeniem?
Niespodziewanie, odpowiedzią są aparaty słuchowe. Większość prywatnych ubezpieczycieli ich nie pokrywa. Aparaty słuchowe, których cena waha się od 1000 do 4000 dolarów za sztukę, stały się luksusem, na który niewielu może sobie pozwolić.
Według American Speech-Language-Hearing Association (ASHA), tylko około 23 stany wymagają, aby ubezpieczenie zdrowotne obejmowało aparaty słuchowe, ale większość z nich obejmuje tylko dzieci. Kilka stanów ma różne przepisy, które potencjalnie obejmują również dorosłych. W innych stanach, osoby z prywatnym ubezpieczeniem czasami stwierdzają, że koszt badania jest pokryty, ale nic poza tym.
Powody braku pokrycia różnią się w zależności od tego, kogo pytasz. Firmy ubezpieczeniowe postrzegają aparaty słuchowe jako element wyboru. Jednak dla osób z ubytkiem słuchu aparaty słuchowe są kołem ratunkowym. Bez nich jakość życia drastycznie spada; osoby z ubytkiem słuchu izolują się i mają problemy z zaangażowaniem się w życie. Ubytek słuchu wpływa na wszystko – od relacji rodzinnych i zatrudnienia po zdrowie psychiczne i fizyczne. Bez aparatów słuchowych bezpieczeństwo osobiste może być nawet zagrożone dla osób z ubytkiem słuchu.
Arbitralny charakter uznania urządzenia medycznego za wybieralne jest z pewnością wygodny dla firm ubezpieczeniowych. Tymczasem prawdziwe powody, dla których firmy ubezpieczeniowe nie pokrywają aparatów słuchowych, podczas gdy jest to ściśle strzeżona tajemnica w branży ubezpieczeniowej, są szeroko otwarte i można na ich temat spekulować. I jak wiele rzeczy, powody są najprawdopodobniej fiskalne.
Ale zanim się do tego zabierzemy, musimy spojrzeć na to, jak działają firmy ubezpieczeniowe w tradycyjnym sensie. Firmy ubezpieczeniowe działają, biorąc na siebie koszt nieczęstego, ale możliwego do ubezpieczenia ryzyka i rozkładając go na dużą grupę ludzi.
Więcej: Ubezpieczenie i pomoc finansowa na aparaty słuchowe
Podstawy ubezpieczenia i ryzyka
Rozłożenie kosztów mało prawdopodobnego ryzyka na dużą grupę ludzi oznacza, że każdy płaci rozsądną kwotę. Jednym z przykładów może być ryzyko, że całkowicie zdrowa osoba nagle poważnie zachoruje. Ponieważ prawdopodobieństwo wystąpienia takiej sytuacji jest znikome, ryzyko to uważane jest za ryzyko podlegające ubezpieczeniu. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa ma duże szanse na to, że nigdy nie będzie musiała wypłacić odszkodowania. Po zsumowaniu składek ubezpieczeniowych, opłat administracyjnych i innych kosztów, firma ubezpieczeniowa osiąga zysk.
Ale utrata słuchu nie jest mało prawdopodobnym ryzykiem. Jest to prawdopodobne ryzyko dla coraz większej liczby Amerykanów. Dla większości firm ubezpieczeniowych ubytek słuchu nie jest ubezpieczalny.
Wyobraźmy sobie, co by się stało, gdyby polisa ubezpieczeniowa każdego właściciela domu obejmowała nową wykładzinę, gdy stara stałaby się lekko zużyta. Kto nie skorzystałby z takiego pokrycia? Tak samo jest z ubytkiem słuchu; ponad 50 procent osób powyżej 75 roku życia ma ubytek słuchu, a szanse na to, że w końcu zgłosisz roszczenie są po prostu zbyt duże. Zbyt wiele roszczeń w uzupełnieniu do wysokich kosztów aparatów słuchowych wraz z faktem, że muszą one być wymieniane co pięć lat, a firmy ubezpieczeniowe będą zarabiać mniej.
Oprócz problemu kosztów/ryzyka, firmy ubezpieczeniowe mają również 35 innych obowiązkowych świadczeń, które są zobowiązane pokryć. Przy tak wysokich statystykach utraty słuchu, po prostu nie są chętni do podjęcia kolejnego ryzyka, zwłaszcza tak wysokiego.
Biznes ubezpieczeń zdrowotnych
Do czego to się sprowadza, to fakt, że firmy ubezpieczeniowe zostały stworzone i są w biznesie, aby zarabiać pieniądze. Choć granice się zatarły, firmy ubezpieczeniowe nie były pierwotnie stworzone do opieki zdrowotnej. Ich dolna linia dotyczy przede wszystkim finansów, nawet jeśli zanurzają palec w wodach opieki zdrowotnej, jak jedna firma ubezpieczeniowa zrobiła ostatnio z ich foray do klinik aparatów słuchowych.
United Healthcare, na przykład, niedawno zaczął oferować tańsze aparaty słuchowe poprzez kliniki audiologiczne zlokalizowane w niektórych z ich pilnych placówek opieki. Ale chociaż koszt aparatów słuchowych jest niższy, może być nieoczekiwany minus.
„Plusem tego jest to, że firmy ubezpieczeniowe zapewniają pokrycie, ale minusem jest to, że kiedy firmy ubezpieczeniowe zaczynają angażować się w jakikolwiek aspekt opieki zdrowotnej, zaczynają wpływać na sposób, w jaki ta opieka zdrowotna jest dostarczana”, powiedział Steve Murphy, dyrektor wykonawczy Sertoma, organizacja wolontariuszy, która zapewnia usługi i filantropię dla problemów zdrowotnych związanych ze słuchem. „Jeśli zamierzają grać, że tak powiem, będą chcieli mieć większy głos w tym, jak usługi są decydowane. Będą chcieli określać ceny i koszty aparatów słuchowych, więc będzie to miało wpływ.”
A co z rozłożeniem ryzyka płacenia za aparaty słuchowe dla starszego pokolenia na młodsze, powiększając w ten sposób pulę ryzyka i rozkładając koszty na więcej osób? Najważniejsze jest to, że firmy ubezpieczeniowe konkurują o składki młodych ludzi. Na trudnym rynku pracy i w sytuacji, gdy młodzi ludzie po studiach często są obciążeni długami, im niższa składka, tym bardziej atrakcyjna polisa. Dlatego firmy ubezpieczeniowe, które odmawiają młodszym posiadaczom polis płacenia rachunków za starszych, utrzymując w ten sposób niskie składki, mają przewagę konkurencyjną.
I tylko oferowanie młodszym ludziom pokrycia na aparaty słuchowe też nie zadziała; jasne, ryzyko nieubezpieczalności wyjaśnia, dlaczego firmy ubezpieczeniowe nie oferują pokrycia na aparaty słuchowe dla starszych ludzi, ale tylko pokrycie młodszych ludzi, którzy mają mniejsze szanse na zgłoszenie roszczenia, naraża firmy ubezpieczeniowe na naruszenie przepisów o dyskryminacji ze względu na wiek. Choć ryzyko byłoby mniejsze, a pula potencjalnych roszczeń znacznie mniejsza, firmy ubezpieczeniowe nie chcą odpowiadać starszemu pokoleniu, dlaczego odmówiono im pokrycia, które oferowano ich młodszym odpowiednikom.
Medicaid i Medicare dla aparatów słuchowych
Federalne plany ubezpieczeń zdrowotnych nie są dużo lepsze. Pokrycie aparatów słuchowych przez Medicaid różni się w zależności od stanu, a niektóre stany całkowicie je wykluczają. A większość dostawców aparatów słuchowych nie akceptuje Medicaid lub Medicare ze względu na skomplikowaną papierkową robotę, jak również niską i powolną refundację.
Choć niektóre plany Medicare Advantage obejmują pokrycie na aparaty słuchowe, tradycyjne Medicare, federalny program ubezpieczeń zdrowotnych dla osób w wieku 65 lat lub starszych, nie obejmuje żadnego pokrycia. Wielu prywatnych ubezpieczycieli podąża śladem Medicare, więc jeśli Medicare nie pokrywa tego, oni też nie.
I czy istnieje możliwość rozszerzenia pokrycia w ramach 10 podstawowych świadczeń zdrowotnych (EHB) ustawy Affordable Care Act? Niestety, prawdopodobnie nie. Chociaż siódmy EHB, „rehabilitacja i habilitacja oraz urządzenia medyczne”, jest interpretowany przez zwolenników protetyki słuchu jako obejmujący aparaty słuchowe, interpretacja ta różni się w zależności od stanu. Co zatem wyznacza standard interpretacji? Stanowy „plan referencyjny”, który jest drugim w kolejności najtańszym planem dostępnym w ramach państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych. I niestety, jeśli plan referencyjny nie uważa aparatów słuchowych za niezbędne urządzenia medyczne, inne plany podążają za nim.
Awokacja ma znaczenie dla pokrycia kosztów aparatów słuchowych
Innym możliwym powodem, dla którego pokrycie kosztów aparatów słuchowych nie jest bardziej powszechne jest to, że ubytek słuchu nie jest historycznie kwestią, która miała silny głos lub potężne lobby. Podobnie jak w przypadku innych kwestii zdrowotnych, takich jak na przykład depresja, ubytek słuchu nie stał się jeszcze tematem szeroko dyskutowanym. Dlatego rzecznictwo może być kluczem do odwrócenia uwagi branży ubezpieczeniowej”. Murphy zgadza się z tym. „Wyzwanie związane z ubezpieczeniem i aparatami słuchowymi jest podobne do wyzwania związanego z używaniem aparatów słuchowych przez ludzi. Jest to rodzaj tajemnicy 'nie mówimy o tym'” – powiedział. „To wciąż jeden z tych problemów zdrowotnych, który nie przykuwa uwagi ludzi. Po prostu nie ma świadomości lub troski o to, co można zaobserwować w innych kwestiach związanych z opieką zdrowotną. Więc dopóki nie zobaczymy większej fali poparcia ze strony zwykłych obywateli, nie spodziewam się, że ta kwestia znajdzie się na radarze.”
Na szczęście, pokolenie wyżu demograficznego jest bardziej otwarte na swoje potrzeby i pragnienia niż poprzednie pokolenia. Obecny klimat polityczny przynosi wiele niepewności na temat przystępnej cenowo opieki zdrowotnej w Ameryce, a to może zająć nasz wspólny głos, aby przynieść słuchu kwestie zdrowotne na czele. Murphy uważa, że jest to bardzo możliwe.
„Myślę, że słuch i kwestie zdrowia słuchu po prostu muszą zostać podniesione na ten sam poziom rozmowy w naszym społeczeństwie” – powiedział. „To właśnie spowoduje, że firmy ubezpieczeniowe i kongres rozważą zmiany, które zrównają je z innymi kwestiami.”
Profesjonaliści zajmujący się słuchem pomagają ludziom słyszeć lepiej, niezależnie od ich możliwości finansowych. Niektórzy z nich mogą mieć dostępne przystępne opcje finansowania lub inne sposoby pomocy. Nie dowiesz się, jeśli nie zapytasz! Możesz znaleźć protetyka słuchu w pobliżu siebie, korzystając z naszego obszernego katalogu, więc zadzwoń już dziś.