Podczas rozpoczynania podróży w kierunku naprawy finansów osobistych możesz mieć pokusę zamknięcia konta karty kredytowej, szczególnie jeśli ma ona negatywny wpływ na twoją ocenę, taki jak opóźnienia w płatnościach.
Zamknięcie karty kredytowej, jeśli rzadko z niej korzystasz lub spłaciłeś saldo, może być przyjemne.
Może dać ci poczucie spełnienia, jednocześnie odciążając twój portfel, pozbywając się długu na karcie kredytowej i dając ci jeden mniejszy sposób na wydawanie pieniędzy.
Nawet najlepsze karty kredytowe ze wszystkimi udogodnieniami mogą sprawić, że znajdziesz się w kłopotach, jeśli nie jesteś zdyscyplinowany.
Zanim zacznę działać, chcę ujawnić, że wszystkie treści redakcyjne na tej stronie są moimi opiniami i nie są popierane przez żadną konkretną firmę.
Stawki i inne informacje mogą się różnić w zależności od twoich uprawnień i wyniku kredytowego.
Czy powinienem anulować moje karty kredytowe?
Ogólnie, anulowanie kart kredytowych jest złym pomysłem. W większości przypadków, lepiej dla twojej oceny kredytowej jest, jeśli zachowasz otwarte konto. Dlaczego tak jest?
Duża część Twojego wyniku kredytowego zależy od długości Twojej historii kredytowej. Jeśli chcesz utrzymać swoją ocenę kredytową na obecnym poziomie lub ją poprawić, utrzymanie karty kredytowej jest dobrym rozwiązaniem.
Po zamknięciu konta, nie usuwa się go z raportu kredytowego. Twoja historia płatności i długość historii kredytowej pozostanie w raporcie kredytowym przez 10 lat.
To może być dobra rzecz – Twoje najstarsze konto pokazuje długość historii kredytowej, mimo że jest nieużywaną kartą kredytową, co stanowi 15 procent oceny kredytowej.
Trzy biura kredytowe (Experian, Equifax i Transunion) stosują różne modele oceny punktowej, w tym FICO, aby zebrać informacje i dane do opracowania Twojej oceny punktowej.
Obliczają one kwotę dostępnego kredytu z saldem, aby obliczyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Jeśli jesteś w stanie płacić tylko minimalne płatności i utrzymywać saldo, Twój wynik może ucierpieć.
Przed anulowaniem karty kredytowej, spróbuj zadzwonić do jej wystawcy i poprosić o zniesienie opłaty rocznej lub obniżenie oceny konta lub całkowitego dostępnego kredytu/kwoty kredytu.
Zdobądź bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego
Zamknięcie kart kredytowych może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej
Pozostawiając otwarte karty kredytowe, dodajesz historię kredytową do swojego profilu kredytowego, nawet jeśli jest ona negatywna. O wiele lepiej jest próbować usunąć opóźnienia w płatnościach niż je zamykać.
Popełniłem ten błąd, kiedy zacząłem moją własną podróż w kierunku naprawy kredytu.
Zamykanie kart kredytowych wydawało mi się wtedy logiczne. Pomyślałem: „Ok, mam kilka kart kredytowych, spłaciłem je i nie chcę być kuszony, aby użyć ich ponownie, więc lepiej zamknąć te konta.”
Powiedziałem sobie również: „Hej, to również poprawi mój wynik kredytowy! Magiczny generator oceny kredytowej FICO zobaczy, że działam odpowiedzialnie zamykając konta kart kredytowych po tym jak je spłaciłem!”
Nie mogło to być dalsze od prawdy.
Trzy miesiące po zamknięciu 3 z 4 moich kart kredytowych, moja ocena kredytowa spadła.
Dlaczego anulowanie karty kredytowej wpływa na Twoją ocenę kredytową?
Twoja ocena kredytowa jest w dużej mierze oparta na tym jak dobrze zarządzasz otwartymi kontami kredytowymi. Po zamknięciu konta, średnia wieku kont w twoim raporcie kredytowym zmniejszy się.
Jeśli konto jest zamknięte, nie ma nic poza historią konta przed zamknięciem (która prawdopodobnie jest zła, jeśli zamknąłeś konto).
Doskonała ocena kredytowa odzwierciedla fakt, że dana osoba posiadała długoterminowe, dobrze zarządzane konta kredytowe.
Jednakże, prawdą jest, że zbyt wiele otwartych kont kart kredytowych (odnawialnych) może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej, kluczem jest unikanie otwierania zbyt wielu kont, a nie ich zamykanie.
Podsumowanie: Nigdy nie zamykaj otwartych kont kart kredytowych – to może zaszkodzić twojej punktacji.
Użytkowanie kredytu spada, jeśli anulujesz
Zamknięcie kart kredytowych zaszkodzi twojemu wykorzystaniu kredytu, które jest procentem twojego dostępnego kredytu.
Im niższe wykorzystanie kredytu, tym bardziej zwiększy twoją punktację kredytową. Około 30 procent oceny kredytowej zależy od wykorzystania kredytu.
Zamykając kartę, będziesz miał mniej dostępnego kredytu do wydania. Jeżeli wydajesz tyle samo na swoich kartach kredytowych, twój współczynnik wykorzystania kredytu wzrośnie, ponieważ masz mniej dostępnego kredytu.
Współczynnik wykorzystania kredytu wyjaśniony
Przykład: Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe z $10,000 każda w dostępnym kredycie, w sumie $30,000. Wykorzystujesz około 10 000 dolarów z tego kredytu każdego miesiąca, pobierając około 3333 dolarów z każdej karty. To daje 30 procent współczynnik wykorzystania kredytu, który jest o tak wysokie, jak chcesz, aby przejść do celów scoringowych.
Popuść jedną z tych kart i teraz masz 20 000 dolarów w dostępnym kredycie, ale nadal są wydatki 10 000 dolarów miesięcznie. Twój współczynnik wykorzystania kredytu właśnie wzrósł do 50 procent, co jest niezwykle wysokie. Jeśli nie ograniczysz swoich wydatków, wskaźnik ten pozostanie wysoki.
Możesz poprawić swój wskaźnik wykorzystania kredytu, spłacając większość salda karty kredytowej i używając karty kredytowej w mniejszym stopniu. Istnieją również inne opcje.
Alternatywy dla zamknięcia konta karty kredytowej
Ponieważ wykorzystanie kredytu jest tak ważnym czynnikiem w ocenie kredytowej, może mieć sens nie zamykanie karty kredytowej i korzystanie z innych opcji.
Oprócz korzystania z karty w mniejszym stopniu lub w ogóle, możesz zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe i poprosić o odstąpienie od opłaty rocznej.
Dział firmy zajmujący się utrzymaniem karty jest prawdopodobnie zainteresowany utrzymaniem cię jako posiadacza karty zamiast anulowania karty, ponieważ taniej jest utrzymać dobrego klienta niż próbować pozyskać nowego.
Mogą również zaoferować ci inne zachęty, takie jak punkty bonusowe.
Zmiana na kartę bez opłaty rocznej
Inną opcją jest zmiana karty, którą zamierzasz zamknąć na kartę bez opłaty rocznej. Będziesz miał ten sam limit kredytowy, numer konta, a wiek konta nie zmieni się w twoim raporcie kredytowym.
Poza tym, że nie będziesz już płacił wysokiej opłaty rocznej, prawdopodobnie stracisz program punktów nagrody, który karty z opłatą roczną zazwyczaj oferują – co jest w porządku, jeśli i tak nie zamierzasz używać karty.
Przełączenie się na kartę bez opłaty rocznej – zamiast zamykania karty z opłatą roczną, a następnie otwierania karty bez opłaty – pozwoli Ci uniknąć twardego zapytania na Twoim koncie kredytowym.
Twarde zapytanie zdarza się, gdy pożyczkodawca, taki jak wystawca karty kredytowej, sprawdza Twój kredyt, gdy ubiegasz się o kartę. Zbyt wiele zapytań może mieć niewielki wpływ na Twój wynik kredytowy.
Zmniejsz użycie karty kredytowej & AutoPay
Prostą alternatywą dla zamknięcia karty kredytowej jest pozostawienie jej w domu i nie używanie jej zbyt często. Przechowuj ją w bezpiecznym miejscu i korzystaj z niej kilka razy w roku, aby uniknąć ewentualnego anulowania za brak aktywności.
Niewielka opłata cykliczna powinna wystarczyć, aby utrzymać ją aktywną i uniknąć automatycznego anulowania za brak aktywności. Może to nie być konieczne i możesz zapytać o to swoją kartę kredytową. Możesz również skonfigurować automatyczne płatności, aby nie zapomnieć o rachunku za rzadko używaną kartę.
Zamknięcie karty kredytowej nie będzie początkiem Twojego finansowego upadku. Ale ma to swoje konsekwencje i może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej na jakiś czas. To może być tego warte, jeśli dodatkowa karta kredytowa jest zbyt kusząca, aby jej nie używać.
Czy powinienem ponownie otworzyć moje konto karty kredytowej?
Inną techniką, którą możesz wypróbować, jeśli już zamknąłeś konto karty kredytowej, jest skontaktowanie się z wierzycielem i zapytanie, czy rozważy ponowne otwarcie konta.
Możesz być pewien, że wyciągną twój raport kredytowy, więc to zwykle działa tylko wtedy, gdy ostatnio wykazałeś poprawę.
Możesz również wykonać kroki, które opisałem w moim poście 5 Niesamowicie Prostych Technik Optymalizacji Wyniku Kredytowego, aby upewnić się, że Twój wynik jest zoptymalizowany zanim poprosisz ich o ponowne otwarcie konta.
Oto jak uzyskałem od Capital One ponowne otwarcie mojego konta po tym jak spłaciłem saldo i zamknąłem konto:
Początkowo złożyłem wniosek i otrzymałem zabezpieczoną kartę kredytową w celu odbudowy mojego kredytu (Open Sky Secured Credit Card jest kartą, którą otrzymałem w przypadku gdybyś się zastanawiał). Utrzymałem się na płatności przez jeden rok. Postaraj się utrzymać kilka miesięcy z zerowym saldem, aby pokazać, że masz kontrolę nad wydatkami.
Po upływie roku zadzwoniłem do działu obsługi klienta i zapytałem, czy „uprzejmie rozważyliby ponowne otwarcie mojego konta w oparciu o ostatnie kroki, jakie podjąłem, aby poprawić swój wynik kredytowy i konta, które mam w dobrej kondycji od zaraz.”
Sprawdzili mój raport kredytowy i kilka tygodni później otrzymałem nową kartę kredytową Capital One z limitem $500.
Important Things to Remember About Cancelling Credit Cards
- Never close credit card accounts that are in good standing.
- Avoid bad credit by not opening too many new card accounts. (2 lub 3 karty kredytowe to dużo)
- Jeśli nie możesz kontrolować swoich wydatków, lepiej jest wyrzucić kartę kredytową niż zamknąć konto lub poszukać niżej oprocentowanego transferu salda, aby pomóc kontrolować swój dług kredytowy.
- Próbuj ponownie otworzyć zamknięte konta kart kredytowych kontaktując się z wierzycielem po udowodnieniu, że można Ci zaufać.
- Jeśli karta, którą posiadasz jest przestarzała, spróbuj ją anulować i otworzyć kartę kredytową z nagrodami, taką jak American Express, aby skorzystać z przywilejów związanych z podróżowaniem.
- Aby anulować kartę kredytową, skontaktuj się z jej wystawcą i podaj swoje imię i nazwisko, numer telefonu, numer konta kredytowego i adres oraz oświadcz, że chciałbyś, aby karta została zamknięta „na prośbę konsumenta.”
.