Co to jest osobiste oświadczenie finansowe?

Personalne oświadczenie finansowe to dokument, który szczegółowo przedstawia aktywa i pasywa danej osoby. Jest on często używany przez kredytodawców w celu poznania wartości netto wnioskodawcy i innych szczegółów jego życia finansowego.

Dowiedz się, jak przygotować osobiste oświadczenie finansowe i dlaczego jest ono tak ważne dla kredytów.

Co to jest Osobiste Oświadczenie Finansowe?

Personalne oświadczenie finansowe przedstawia szczegóły Twoich finansów w prostej formie. Jest to ważny dokument dla osób starających się o pożyczkę biznesową. Pozwala on pożyczkodawcom szybko zorientować się w Twoich aktywach i pasywach. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, oświadczenie finansowe może zawierać aktywa i pasywa Twojego współmałżonka.

Twoja wartość netto to różnica między aktywami a pasywami, więc twoje sprawozdanie finansowe pozwoli kredytodawcom określić twoją wartość netto. Na przykład, jeśli masz dom i samochód o wartości 100 000 USD, a masz kredyt hipoteczny i kredyt na samochód na 75 000 USD, Twoja wartość netto wynosi 25 000 USD.

Wartość netto dla osoby fizycznej jest podobna do kapitału własnego dla firmy. W związku z tym, osobiste sprawozdanie finansowe jest podobne do bilansu firmy.

Jak działa osobiste sprawozdanie finansowe

Jeśli przedstawiasz biznesplan lub wniosek o pożyczkę biznesową pożyczkodawcy, prawdopodobnie poproszą Cię o osobiste sprawozdanie finansowe. Możesz zostać poproszony o udzielenie osobistej gwarancji na część kredytu lub możesz być zmuszony do zastawienia niektórych swoich aktywów osobistych w celu zagwarantowania kredytu (jest to tzw. „kredyt zabezpieczający”).

Jeśli musisz zastawić część swoich aktywów, osobiste oświadczenie finansowe będzie wymagane, aby pożyczkodawca mógł sprawdzić, czy masz wystarczającą ilość aktywów do pokrycia pożyczki. W osobistym oświadczeniu finansowym zostaną również wyszczególnione rodzaje posiadanych przez Ciebie aktywów. Na przykład, jeśli zastawiasz inwestycje (takie jak IRA lub 401k), bank będzie musiał znać kwotę inwestycji i miejsce jej przechowywania.

Jak przygotować osobiste oświadczenie finansowe?

Format osobistego oświadczenia finansowego jest standardowy. Pokazuje on aktywa po lewej stronie i pasywa po prawej (jak bilans). Wartość netto jest również wyświetlana po prawej stronie oświadczenia.

Aby rozpocząć, zacznij zbierać informacje o aktywach i pasywach. Osoby czytające twoje osobiste oświadczenie finansowe wiedzą, że po prostu przedstawia ono twoją wartość netto w danym momencie, więc przygotuj dokument z najświeższymi informacjami, jakie posiadasz, ale nie martw się, jeśli niektóre z dokumentów są sprzed kilku tygodni. Twój pożyczkodawca rozumie, że niektóre z tych informacji są w ciągłym ruchu.

Niektóre z aktywów i pasywów, które powinny być wymienione obejmują:

• Pieniądze na koncie czekowym lub oszczędnościowym
• An IRA, 401(k), lub jakiekolwiek inne konta emerytalne
• Konta maklerskie
• Kopia ostatniego wyciągu z kredytu hipotecznego na dom, z saldem pozostałym do spłaty (może być również potrzebna ostatnia wycena)
• Kopia ostatniego wyciągu z kredytu na samochód, pożyczki na łódź lub innych pożyczek
• Majątek osobisty o znacznej wartości, która może być zweryfikowana z wyceną, taką jak antyki lub biżuteria (ale nie artykuły gospodarstwa domowego lub meble)
• Dług na karcie kredytowej, i każdy inny dług, który może pojawić się w raporcie kredytowym
• Każdy wspólny dług, który wziąłeś na siebie będąc współsygnatariuszem pożyczki z kimś (to się nazywa „zobowiązanie warunkowe”)
• Pieniądze należne z wyroku w sprawie drobnych roszczeń, zastawu, lub podobnych niespłaconych zobowiązań
• Nieuregulowane podatki z poprzednich lat, w tym wszelkie podatki od wynagrodzeń w biznesie, za które jesteś osobiście odpowiedzialny

Niektóre aktywa – takie jak akcje – mają wyraźną wartość w dolarach, ale nie wszystkie aktywa są tak łatwe do rozliczenia. Jeśli nie jesteś pewien wartości aktywów, zrób wszystko, aby uzyskać rozsądną liczbę, ale bądź realistą. Jeśli pożyczkodawca chce wykorzystać aktywa jako gwarancję pożyczki biznesowej, dokona ich wyceny.

Wynajem nie jest uwzględniany w osobistym sprawozdaniu finansowym, ponieważ nie ma prawa własności. Wynajmowanie domu lub samochodu generuje miesięczne wydatki, ale nie jesteś właścicielem tych przedmiotów, więc nie są one uwzględniane w tym oświadczeniu, chyba że zostaniesz poproszony o wyszczególnienie swoich wydatków.

W ramach przygotowań do przedstawienia biznesplanu, należy wykonać pełny raport kredytowy na swój temat. Pożyczkodawca z pewnością to zrobi, a Ty chcesz wiedzieć, co znajdzie. Oznacza to wyjście poza wynik FICO, aby uzyskać pełny raport, który pokazuje szczegóły.

Gdy wprowadziłeś wszystkie informacje na temat aktywów i pasywów, możesz w końcu obliczyć swoją wartość netto, odejmując pasywa od aktywów.

Możesz odkryć, że masz ujemną wartość netto, co oznacza, że jesteś winien więcej niż posiadasz. Jeśli tak jest w twoim przypadku, nie próbuj zmieniać dokumentu poprzez eliminację zobowiązań lub przeszacowanie aktywów; po prostu zaakceptuj swoją sytuację. Świadome wprowadzenie w błąd w oświadczeniu finansowym może skutkować karą do pięciu lat pozbawienia wolności i grzywną w wysokości do 250 000 USD.