Atraso nos pagamentos de carros pode acontecer a qualquer pessoa. Talvez perca o seu emprego ou despesas substanciais apanhe-o de surpresa. Assim que perceber que não pode pagar os seus pagamentos, é altura de fazer alguma coisa. Se não o fizer, o credor pode retomar o veículo.
Quando obtém um empréstimo de automóvel, o veículo que compra assegura o empréstimo e o seu credor pode retomar o veículo e vendê-lo se deixar de fazer pagamentos. O produto das vendas vai para o pagamento do seu empréstimo.
Tomar a iniciativa e devolver o seu veículo ao seu credor – também conhecido como repossessão voluntária – pode ser uma boa opção, mas é importante compreender como funciona o processo antes de entregar as chaves.
Compreender a Reposição Voluntária
Numa repossessão voluntária, devolve o seu veículo ao seu credor quando não consegue fazer pagamentos. Informa o seu credor de que não efectuará os pagamentos em avanço e que pretende entregar o veículo. Depois, marca uma hora e um local onde leva o veículo (e uma boleia para casa), e entrega as chaves.
O processo é voluntário porque solicita e organiza tudo em vez de esperar que o seu credor venha buscar o veículo. Tal como com uma reintegração iniciada pelo credor, se o carro vender por menos do que o seu saldo, ainda deve dinheiro ao credor.
Porquê Go Voluntary?
Com uma retomada voluntária, elimina-se o caos e o custo de lidar com um repo man.
Numa reintegração de posse não voluntária, os credores enviam um agente de reintegração de posse para recolher o veículo, e nunca se sabe quando isso irá acontecer. O agente pode obter o veículo da sua casa, do seu trabalho, ou onde quer que o deixe estacionado. Os agentes de reintegração de posse podem segui-lo, ou podem utilizar GPS para localizar o veículo. Se não estiver pronto para entregar o seu carro, esta pode ser uma situação que produz ansiedade e é inconveniente: E se eles levarem o seu carro quando estiver longe de casa e precisar de ir buscar os seus filhos?
p>Outro efeito prolongado da reintegração de posse – seja voluntária ou não – é um dano para o seu crédito. Contudo, a entrega voluntária do seu veículo pode potencialmente causar menos danos.
Impacto no Crédito
O seu crédito sofrerá sempre que não cumpra um empréstimo. As pontuações de crédito tentam determinar se vai ou não deixar de fazer pagamentos, e baseiam a previsão principalmente no facto de o ter ou não feito no passado. Mas nada é permanente: Os incumprimentos normalmente caem dos seus relatórios de crédito após sete anos, e as suas pontuações devem começar a melhorar dentro de alguns anos após a reintegração de posse. Pode mesmo reconstruir o seu crédito após a recuperação, obtendo novos empréstimos e pagando-os nos anos seguintes.
Uma recuperação voluntária é essencialmente a mesma coisa que uma recuperação involuntária: um empréstimo inadimplente. Qualquer um deles arrastará para baixo as suas notas de crédito, mas há uma ligeira diferença: Uma rendição voluntária aparece de forma diferente nos seus relatórios de crédito, e isso pode ser importante para alguém que leia manualmente o seu relatório.
Se alguém lhe disser que uma reintegração voluntária não prejudicará o seu crédito, avalie que parcialidade essa pessoa tem. Será que beneficiarão financeiramente (vendendo-lhe um produto ou serviço, por exemplo) se decidir levar o seu carro de volta? Se assim for, obtenha aconselhamento noutro local.
Por exemplo, um agente de empréstimo numa pequena cooperativa de crédito poderá ler cada item do seu relatório. Modelos de pontuação computorizados, por outro lado, provavelmente não tratarão as rendições voluntárias de forma diferente.
Comunicação é Chave
É sensato comunicar com os credores quando está a ter problemas com os pagamentos. Fazê-lo abre a porta a alternativas, e a reintegração voluntária é apenas uma alternativa disponível. Se for proactivo, poderá descobrir que o seu credor está disposto a trabalhar consigo. Ganharão mais se mantiver o carro – mesmo que tenham de modificar o empréstimo, baixando os seus pagamentos ou taxa de juro. Ainda assim, poderá beneficiar mais se devolver o carro.
Se deixar de fazer pagamentos, o seu credor presumirá que pretende ficar com o carro durante o tempo que eles lhe permitirem. Acabarão por enviar um repo man, e você ficará preso a todos os custos. Mesmo que a reintegração de posse seja a sua única opção, é melhor comunicar.
As roupas de terceiros que prometem modificar o empréstimo podem, por vezes, piorar as coisas. Por uma taxa, eles podem prometer baixar os seus pagamentos ou melhorar de outra forma os termos do seu empréstimo, mas não pode ter a certeza de que eles estão sequer a cumprir as suas promessas, a menos que tenha algo por escrito directamente do credor. Portanto, é melhor trabalhar com o emprestador e evitar intermediários que possam ser burlões.
Vender o carro Em vez disso
Quando o seu emprestador vende um carro recuperado, provavelmente não o venderá pelo melhor preço possível. Os emprestadores são obrigados por lei a obter um preço decente ou “comercialmente razoável”, mas isso é provavelmente menos do que obteria se vendesse o carro por conta própria. Infelizmente, pode ser difícil vender o carro.
O desafio é que o seu credor tem uma hipoteca sobre o veículo, pelo que não pode transferir o título para um comprador até ter a hipoteca liberada. Para vender o carro pessoalmente, terá de pagar o empréstimo primeiro – o que é possível como parte de uma venda. Claro que, se tivesse dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, provavelmente continuaria a fazer pagamentos. Vender o carro sozinho pode ser uma opção se tiver dinheiro disponível ou um comprador flexível.