Fonte de dados: myFICO.
Aqui está o que isto significa para si. Digamos que quer comprar um carro novo, e que quer obter um empréstimo de 30.000 dólares para o fazer. Se tiver uma pontuação FICO® de 720 ou superior, pode esperar um pagamento mensal de $560, o que se traduziria num total de $3.574 em juros sobre um empréstimo de carro de 60 meses. Por outro lado, se tiver um 675 FICO® Pontuação, que ainda é geralmente considerado como “bom” crédito, o seu pagamento seria $50 mais elevado e o seu juro total seria $6.611, o que é mais de $3.000 mais elevado do que um mutuário de primeira linha. E finalmente, se a sua pontuação FICO® for 600, pagaria $728 por mês, ou $13.673 em juros totais pelo mesmo carro.
Neste caso, a diferença entre uma pontuação de crédito justa e boa poderia significar literalmente mais de $10.000 em juros adicionais.
O resultado final é que se o seu crédito não estiver pelo menos na gama “boa”, poderá querer passar algum tempo a trabalhar para melhorar o seu crédito antes de ir comprar o seu próximo carro. Se reparar, o nível superior de crédito de crédito automóvel é bastante amplo – estendendo-se desde o crédito perfeito até à boa gama de crédito. Assim, idealmente, uma pontuação de 720 FICO® ou melhor, irá obter a melhor taxa, mas mesmo subir um ou dois níveis pode fazer uma grande diferença se tiver uma baixa pontuação FICO®.
Cuidado com estes erros de empréstimo automóvel
Independentemente de ter um crédito excelente, um crédito terrível, ou se estiver algures no meio, há alguns erros potencialmente dispendiosos que são importantes a evitar.
- Empréstimos a longo prazo. Enquanto o padrão da indústria costumava ser as opções de empréstimo de 48 e 60 meses, os empréstimos de 72 meses e prazos mais longos são agora comuns. Já vi até prazos de empréstimo de 96 meses (oito anos). Os concessionários de automóveis utilizam estes prazos longos para baixar os pagamentos mensais e permitir que os compradores se qualifiquem para veículos mais caros. O grande problema com isto é que o alongamento de um empréstimo pode aumentar dramaticamente os seus custos de juros. Por exemplo, um empréstimo de carro de $30.000 a 8% de juros durante 60 meses irá custar-lhe $6.498 de juros totais. Um empréstimo de $30.000 durante 84 meses com a mesma taxa de juro custaria $9.277,
- Rolling your existing car loan into your new one. Poderá ver anúncios que dizem algo como “vamos pagar a sua transacção, não importa quanto deve”. Bem, se o valor do seu negócio for inferior ao montante que deve, muitas empresas financeiras adicionarão a diferença ao seu empréstimo de carro novo. É assim que as pessoas acabam com um empréstimo de $35.000 por um carro de $30.000 — evite este tipo de situação a todo o custo.
- Acréscimos de preços excessivos. Os vendedores, especialmente no departamento financeiro, adoram tentar vender-lhe estes. Quando comprei o meu Chevy Camaro 2013, o gerente financeiro do concessionário ofereceu-se para me vender um tratamento de tapeçaria por $12 por mês acrescido ao pagamento do meu empréstimo — isto é um total de $720 num empréstimo de 60 meses. Eu disse não, apenas para saber que já tinha sido instalado no carro, e eles iam dar-mo quer eu pagasse ou não. Escusado será dizer que nunca mais farei negócio com aquele concessionário.
A “armadilha de pagamento mensal”. Os vendedores de automóveis gostam de lhe perguntar quanto é que pretende gastar por mês. Em circunstância alguma deve responder a esta pergunta. Isto dá efectivamente permissão para lhe cobrar o quanto quiserem em juros (e para o próprio carro), desde que o pagamento mensal esteja dentro do seu limite. O preço do veículo, o preço da sua troca, e a taxa de juro do seu empréstimo devem ser três negociações separadas.
Comprar para um empréstimo de carro pode ajudar
Talvez a sugestão mais importante que lhe posso dar, especialmente se tiver assim tanto crédito, seja fazer compras para o seu próximo empréstimo de carro. Pode ficar surpreendido com a diferença dramática nas ofertas que recebe.
Muitas pessoas cometem o erro de aceitar a primeira oferta de empréstimo que recebem (normalmente da concessionária). É também uma ideia inteligente obter uma pré-aprovação do seu banco, bem como de um par de outros mutuantes. Os credores e cooperativas de crédito online tendem a ser excelentes fontes de opções de empréstimo a baixo custo. Não só é provável que encontre a taxa mais barata desta forma, como terá então uma carta de pré-aprovação para levar consigo ao concessionário.
A melhor parte é que a candidatura a alguns empréstimos para automóveis não prejudicará o seu crédito. A fórmula de pontuação de crédito FICO permite especificamente a compra de taxas. Todas as consultas para um empréstimo automóvel ou hipoteca que ocorrem num período de 45 dias são tratadas como uma única consulta para efeitos de pontuação. Por outras palavras, quer solicite um empréstimo de automóvel ou 10, terá exactamente o mesmo impacto na sua pontuação de crédito.
Comprar um carro agora ou trabalhar no seu crédito?
O resultado final é que não existe uma pontuação mínima FICO® para obter um empréstimo de automóvel. Na verdade, há uma boa hipótese de obter aprovação para um empréstimo automóvel por muito mau que seja o seu crédito.
A poupança diz que, os empréstimos automóveis subprime e deep-subprime podem ser extremamente caros, por isso só porque pode obter um empréstimo automóvel com mau crédito não significa necessariamente que o deva fazer. A poupança de um aumento moderado da pontuação pode ser substancial, por isso poderia ser uma ideia mais inteligente esperar um pouco e trabalhar na reconstrução do seu crédito antes de comprar o seu próximo carro.