O uso de cheques está a tornar-se menos frequente, especialmente porque mais pessoas estão a adoptar a banca electrónica. Mas ainda há pessoas que gostam de utilizar estes boletins de papel para realizar transacções. Por exemplo, talvez seja um senhorio cujo inquilino preenche um cheque para a renda todos os meses. Ou talvez a sua querida tia velha ainda lhe envie um cheque pelo seu aniversário todos os anos.
Seja qual for o motivo, deve estar ciente de que poderá não ter acesso ao montante total imediatamente quando o depositar na sua conta bancária – mesmo que o seu saldo indique o contrário.
Se tentar utilizar os fundos imediatamente, poderá deparar-se com problemas – até mesmo com pagamentos em atraso e ser cobrado pelo seu banco. Assim, compensa compreender os princípios básicos dos cheques e os tempos de retenção. Continue a ler para saber mais sobre quanto tempo leva para os cheques compensarem e como pode evitar taxas dispendiosas que podem resultar de qualquer mal-entendido.
Tempos de retenção geral
Quando se abre uma conta bancária, as instituições financeiras definem sempre as suas políticas sobre depósitos, incluindo os tempos de retenção para depósitos de cheques. Os bancos depositam estes períodos de retenção em cheques a fim de garantir que os fundos estão disponíveis na conta do pagador antes de lhe dar acesso ao dinheiro. Ao fazê-lo, ajudam-no a evitar quaisquer encargos – especialmente se utilizar os fundos imediatamente.
Key Takeaways
Leva normalmente cerca de dois dias úteis para que um cheque depositado seja compensado, mas pode demorar um pouco mais – cerca de cinco dias úteis para que o banco receba os fundos. Quanto tempo leva um cheque a compensar depende do montante do cheque, da sua relação com o banco, e da situação da conta do pagador. Espere alguns dias antes de contactar o seu banco sobre as retenções de cheques depositados.
O tempo de retenção depende muitas vezes da natureza do cheque. Um banco pode optar por reter um cheque por mais tempo se for um depósito invulgar, se nunca depositou um cheque desse pagador antes, se o cheque for de uma grande quantia, ou se o cheque for de um banco internacional. Este último requer um tempo de retenção muito mais longo, porque não pode ser facilmente verificado. Os tempos de espera para estes cheques dependem da sua instituição, por isso deve verificar com alguém sobre as apólices.
Verificar as apólices de espera varia entre bancos, por isso verifique com a sua instituição quanto tempo tem de esperar para aceder aos fundos.
Porque é que o seu cheque está em espera
Existem várias razões pelas quais os bancos guardam cheques. O seu banco pode deter um cheque depositado se não houver fundos suficientes na conta do pagador ou se a conta do pagador estiver fechada ou bloqueada por algum motivo. Os bancos normalmente reenviam cheques com emissões à instituição pagadora, mas isto resulta num atraso mais longo para o depositante.
alguns bancos também emitem retenções para depósitos em novas contas. As contas que não têm historial ou têm pouco historial podem qualificar-se automaticamente para retenções em todos os depósitos em cheque até ao momento em que o banco sentir que solidificou a sua relação com ele. As contas com histórico negativo – ou seja, contas que frequentemente fazem ressaltar pagamentos ou entram em descoberto – podem também ter cheques retidos.
O pagador também tem muito a ver com os tempos de retenção. Se nunca depositou um cheque dessa pessoa antes – e é um montante considerável – a sua instituição bancária pode optar por guardá-lo até ao momento em que o mesmo seja compensado.
Determinadas instituições podem guardar cheques que são depositados através de aplicações bancárias móveis ou através do caixa automático (ATM). Estes depósitos têm de ser verificados e cruzados antes de o banco poder libertar os fundos. É sempre uma boa ideia verificar com o banco sobre a sua política quando se trata dos tempos de retenção para estes tipos de depósitos.
O seu recibo de depósito
Quando se deposita um cheque, seja numa ATM, num balcão de caixa dentro do banco, ou numa janela de drive-through, normalmente obtém-se um recibo que normalmente diz quando os fundos estarão disponíveis. Mantenha o recibo à mão até o cheque passar. A data de disponibilidade de fundos no recibo permite-lhe saber quando poderá ser a altura de contactar o banco relativamente a pedidos de informação de espera. Se não receber um recibo, no entanto, terá de contactar o seu banco para verificar isto.
Há alturas em que o banco anulará o cheque por si. Em casos de emergência, se o porão estiver demasiado tempo em espera, se for um cliente realmente bom, ou se o banco decidir verificar o cheque no momento do depósito, poderá estar safo. Isso requer geralmente uma viagem à sua agência. Embora lhe custe algum tempo, pode valer a pena se precisar dos fundos imediatamente ou se for um cheque grande que não pode esperar.
Disponibilidade de fundos
Dependente do montante do cheque, poderá ter acesso ao montante total em dois dias. Alguns bancos disponibilizam uma parte do cheque imediatamente ou no prazo de um dia útil. Por exemplo, o seu banco pode disponibilizar imediatamente $150 ou $200 de um cheque de $500, ou no prazo de um dia útil após o depósito, e disponibilizar o saldo do cheque em dois dias.
O banco pode ter a possibilidade de passar cheques imediatamente se tiver um histórico consistente com um determinado pagador. Digamos que é um freelancer e recebe cheques de dois em dois meses pelo trabalho que realiza para essa empresa.
O banco pode reter o cheque inicial para se certificar de que o mesmo fica claro. Se os avisar que espera cheques semelhantes da mesma empresa numa base regular, o banco pode libertar os fundos para depósitos subsequentes após um padrão estabelecido.
Grandes Depósitos
É preciso mencionar novamente que os grandes depósitos podem vir com um tempo de retenção mais longo. Alguns bancos podem deter cheques que totalizam $1.500 ou mais durante 10 dias.
O número de dias que o banco detém estes cheques depende da sua relação com a instituição. É mais provável que receba o dinheiro imediatamente – ou dentro de menos de 10 dias – se tiver um saldo de conta saudável e nenhum historial de saques a descoberto. Um historial de saques a descoberto e saldos baixos da conta pode significar que terá de esperar os 10 dias completos para receber o dinheiro.