Pode nomear um aparelho médico que muda a vida de milhões de pessoas, mas que geralmente não está coberto pelo seguro?
Surprendentemente, a resposta é aparelhos auditivos. A maioria dos seguros privados não os cobre. Com um preço que varia entre $1,000 e $4,000 cada, os aparelhos auditivos tornaram-se um luxo que poucos podem facilmente pagar.
auxílios auditivos.
De acordo com a Associação Americana de Língua-Fala (ASHA), apenas cerca de 23 estados requerem aparelhos auditivos com cobertura de seguro de saúde, mas a maioria deles apenas cobre crianças. Um punhado de estados tem disposições variadas que potencialmente também cobrem os adultos. Noutros estados, aqueles com seguros privados descobrem por vezes que o custo do exame está coberto, e nada mais.
As razões para a falta de cobertura variam de acordo com quem se pergunta. As companhias de seguros encaram os aparelhos auditivos como electivos. Mas para aqueles que têm perda de audição, os aparelhos auditivos são uma linha de vida. Sem eles, a qualidade de vida cai drasticamente; as pessoas com perda auditiva ficam isoladas e têm dificuldade em envolver-se na vida. A perda de audição afecta tudo, desde as relações familiares e o emprego até à saúde mental e física. Sem aparelhos auditivos, a segurança pessoal pode mesmo ser compreendida para pessoas com perda de audição.
A natureza arbitrária de declarar um dispositivo médico electivo é certamente conveniente para as companhias de seguros. Entretanto, as verdadeiras razões pelas quais as companhias de seguros não cobrem os aparelhos auditivos, enquanto segredo bem guardado na indústria seguradora, estão bem abertas a especulações. E como muitas coisas, as razões são muito provavelmente fiscais.
Mas antes de entrarmos nisso, precisamos de ver como funcionam as companhias de seguros no sentido tradicional. As companhias de seguros trabalham assumindo o custo de um risco incomum, mas segurável, e espalhando-o por um grande grupo de pessoas.
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Seguros e riscos básicos
Disseminar o custo de um risco improvável sobre um grande grupo de pessoas significa que todos pagam um montante razoável. Um exemplo seria o risco de uma pessoa perfeitamente saudável cair de repente e gravemente doente. Uma vez que não é provável que isso aconteça, trata-se de um risco considerado segurável. Isso significa que as probabilidades estão a favor da companhia de seguros, que nunca terão de pagar realmente. Quando se somam os prémios de seguro, as taxas administrativas e outros custos, a companhia de seguros tem lucro.
Mas a perda de audição não é um risco improvável. É um risco provável para um número crescente de americanos. Para a maioria das companhias de seguros, a perda de audição não é considerada segurável.
Como paralelo, imagine o que aconteceria se a apólice de seguro do proprietário da casa de todos cobrisse o tapete novo na sua casa assim que o tapete velho ficasse ligeiramente usado. Quem não tiraria partido dessa cobertura? O mesmo acontece com a perda de audição; mais de 50% das pessoas com mais de 75 anos têm perda de audição, e as probabilidades são simplesmente demasiado grandes de que acabará por fazer uma reclamação. Demasiadas reclamações para além do elevado custo dos aparelhos auditivos, juntamente com o facto de necessitarem de ser substituídos de cinco em cinco anos, e as companhias de seguros teriam menos lucro.
Além do problema do custo/risco, as companhias de seguros também têm 35 outros benefícios obrigatórios que são obrigadas a cobrir. Com estatísticas de perdas auditivas tão elevadas como elas, elas simplesmente não estão dispostas a assumir outro risco, especialmente um tão elevado.
O negócio dos seguros de saúde
O que se resume é que as companhias de seguros foram criadas e estão no negócio para ganhar dinheiro. Apesar de as linhas se terem tornado confusas, as companhias de seguros não foram originalmente concebidas como sendo de cuidados de saúde. A sua preocupação de fundo é principalmente sobre finanças, mesmo quando mergulham o dedo do pé nas águas dos cuidados de saúde como uma companhia de seguros fez recentemente com a sua incursão em clínicas de aparelhos auditivos.
United Healthcare, por exemplo, começou recentemente a oferecer aparelhos auditivos de baixo custo através de clínicas de audiologia localizadas em algumas das suas instalações de cuidados urgentes. Mas embora o custo dos aparelhos auditivos seja mais baixo, pode haver um lado negativo inesperado.
“O lado positivo é que as companhias de seguros fornecem cobertura, mas o lado negativo é que quando as companhias de seguros começam a envolver-se em qualquer aspecto dos cuidados de saúde, começam a ter impacto na forma como esses cuidados são prestados”, disse Steve Murphy, director executivo da Sertoma, uma organização voluntária que fornece serviços e filantropia para questões de saúde auditiva. “Se vão jogar, por assim dizer, vão querer ter uma voz maior na forma como os serviços são decididos”. Vão querer determinar o preço e os custos dos aparelhos auditivos, por isso vai ter um impacto”
E que dizer da propagação do risco de pagamento de aparelhos auditivos para a geração mais velha à geração mais nova, alargando assim o grupo de risco e espalhando o custo entre mais? O resultado final é que as companhias de seguros estão em concorrência para os prémios dos jovens. Num mercado de trabalho apertado, e com os jovens muitas vezes sobrecarregados com tantas dívidas que saem da faculdade, quanto mais baixo for o prémio, mais atractiva será a apólice. Por conseguinte, as companhias de seguros que se recusam a fazer com que os segurados mais jovens paguem a conta dos mais velhos, mantendo assim os prémios baixos, têm uma vantagem competitiva.
E apenas oferecer cobertura de aparelhos auditivos a pessoas mais jovens também não funciona; o risco certo e não segurável explica porque é que as companhias de seguros não oferecem cobertura de aparelhos auditivos a pessoas mais velhas, mas apenas cobrir as pessoas mais jovens que têm menos probabilidades de apresentar um pedido de indemnização expõe as companhias de seguros a infringir as leis de discriminação em função da idade. Embora fosse menos arriscado, e um conjunto muito menor de potenciais reclamações a ser repartido entre os muitos, as companhias de seguros não querem ter de responder à geração mais velha sobre a razão pela qual lhes foi negada a cobertura que foi oferecida às suas homólogas mais jovens.
Medicaid e Medicare para aparelhos auditivos
Planos de seguros de saúde federais não são muito melhores. A cobertura Medicaid para aparelhos auditivos varia de estado para estado, com alguns estados a excluir totalmente a cobertura. E a maioria dos fornecedores de aparelhos auditivos não aceita Medicaid ou Medicare devido à complexa papelada envolvida, bem como a uma baixa, e lenta, taxa de reembolso.
Embora alguns planos Medicare Advantage incluam cobertura para aparelhos auditivos, o Medicare tradicional, o programa de seguro de saúde federal para pessoas com 65 anos ou mais, não inclui qualquer cobertura. Muitas seguradoras privadas seguem a liderança do Medicare, por isso se o Medicare não o cobrir, também não o fazem.
E existe um potencial de expansão da cobertura ao abrigo dos 10 benefícios essenciais de saúde (EHB) do Affordable Care Act? Infelizmente, provavelmente não. Embora a sétima EHB, “reabilitativa e habilitativa e dispositivos médicos”, seja interpretada pelos defensores dos cuidados auditivos para incluir aparelhos auditivos, a interpretação varia de estado para estado. O que estabelece o padrão de interpretação, então? O “plano de referência” do estado, que é o segundo plano com o preço mais baixo disponível dentro de uma bolsa de seguros de saúde do estado. E infelizmente, se o plano de referência não considerar os aparelhos auditivos como dispositivos médicos essenciais, os outros planos seguem o exemplo.
Advocacy matters for hearing aid coverage
Uma outra razão possível para a cobertura dos aparelhos auditivos não ser mais generalizada é que a perda de audição não é historicamente uma questão que tenha tido uma voz forte ou um poderoso lobby. Tal como noutras questões de saúde como a depressão, por exemplo, a perda de audição ainda não se tornou um tema amplamente discutido. Assim, a advocacia poderia ser a chave para virar a cabeça da indústria seguradora. Murphy concorda. “O desafio com os seguros e aparelhos auditivos é como o desafio das pessoas que utilizam aparelhos auditivos. É uma espécie de segredo ‘não falamos sobre isso'”, disse ele. “Continua a ser uma daquelas questões de cuidados de saúde que não tendem a captar a atenção das pessoas. Só não há uma consciência ou uma preocupação com isso, como já se viu noutras questões de cuidados de saúde. Por isso, até vermos uma onda maior de advocacia a partir da base, não espero que esta questão esteja no radar”
Felizmente, os baby boomers tendem a ser mais eloquentes quanto às suas necessidades e desejos do que as gerações anteriores. O actual clima político traz muitas incertezas sobre cuidados de saúde acessíveis na América, e pode levar a nossa voz colectiva a trazer as questões de saúde auditiva para a linha da frente. Murphy pensa que é uma forte possibilidade.
“Penso que as questões de audição e de saúde auditiva só têm de ser levadas a esse mesmo nível de conversação na nossa sociedade”, disse ele. “É isso que vai desencadear as companhias de seguros e o congresso a considerar o tipo de mudanças que o colocariam ao mesmo nível destas outras questões”
Ouvir os profissionais de saúde está no negócio de ajudar as pessoas a ouvir melhor, independentemente do orçamento. Alguns deles podem ter opções de financiamento acessíveis disponíveis ou outras formas de ajudar. Não saberá se não perguntar! Pode encontrar um profissional de saúde auditiva perto de si utilizando o nosso extenso directório, por isso faça a chamada hoje.