A maioria dos cartões de crédito permite um período de carência, que é a quantidade de tempo que tem para pagar o seu saldo na totalidade sem incorrer num encargo financeiro. O período de carência começa normalmente no primeiro dia do ciclo de facturação e termina um certo número de dias depois, dependendo da entidade emissora do cartão de crédito. Os períodos de carência situam-se normalmente entre 21 e 25 dias. Um período de carência mais longo dá-lhe mais tempo para pagar o seu saldo e evitar encargos com juros.
A partir de 2019, os americanos tinham $14,15 triliões de dólares em dívida. A dívida global das famílias está agora 26,8% acima do valor de 2013Q2. Estes números sublinham a importância de ler o verso do extracto do seu cartão de crédito para obter detalhes sobre a duração específica do seu período de carência e para determinar como são calculados os seus encargos financeiros no que diz respeito à sua dívida pessoal.
A Lei do Cartão de Crédito de 2009
A Lei da Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidades do Cartão de Crédito (CARD) foi aprovada pelo Congresso e assinada pelo Presidente dos EUA Barack Obama a 22 de Maio de 2009. A lei “baseia-se no forte primeiro passo dado pela Reserva Federal no sentido de melhorar as divulgações e acabar com as práticas desleais”
Antes da lei ser aprovada, os bancos podiam aumentar as taxas de juro sem aviso prévio, variar as datas de vencimento de um mês para o outro, e cobrar “taxas de inactividade” se um cliente não utilizasse o cartão.
De acordo com a Ficha Informativa da Casa Branca, alguns elementos críticos da reforma nesta lei incluem:
- Proibições de Aumento das Taxas Injustas: As instituições financeiras deixarão de aumentar as taxas de forma injusta, e os consumidores terão confiança de que as taxas de juro dos seus saldos existentes não serão aumentadas.
- Previne as armadilhas de taxas injustas: As instituições terão de dar aos titulares dos cartões um prazo razoável para pagar a sua factura mensal – pelo menos 21 dias de calendário a partir da data de envio. O acto também acaba com as armadilhas de taxas atrasadas, tais como prazos de fim-de-semana, datas de vencimento que mudam a cada mês, e prazos de facturação que caem a meio do dia.
- Divulgações de Visibilidade Simples/Linguagem Clara: Os termos dos contratos de cartão de crédito serão divulgados numa linguagem que os consumidores possam ver e compreender, para que possam evitar custos desnecessários e gerir as suas finanças.
- Responsabilização: A lei ajudará a garantir a responsabilização tanto dos emissores de cartões de crédito como dos reguladores responsáveis pela prevenção de práticas desleais e pela aplicação de protecções.
- Protecções para Estudantes e Jovens: A lei contém novas protecções para estudantes universitários e jovens adultos, incluindo a exigência de que os emissores de cartões e as universidades revelem acordos relativamente à comercialização ou distribuição de cartões de crédito aos estudantes.
Quando Pode Não Ter um Período de Carência
Certos tipos de transacções com cartão de crédito, tais como adiantamentos de dinheiro e transferências de saldos, podem não permitir um período de carência. Assim, estas transacções começam a acumular juros assim que o dinheiro é lançado na sua conta, assumindo que não tem uma taxa promocional de 0% em vigor.
Novas compras num cartão de crédito podem não ter um período de carência se iniciar o ciclo de facturação com um saldo. Se quiser evitar pagar juros sobre uma transacção que não tenha um período de carência, terá de pagar imediatamente.
Para evitar totalmente as taxas e encargos financeiros no seu cartão de crédito, terá de pagar a totalidade do seu saldo todos os meses, e iniciar o ciclo de facturação com $0 em dívida.
O requisito para transmitir o seu extracto de conta
Os emissores de cartões de crédito devem enviar o seu extracto de conta pelo menos 21 dias antes de as taxas serem cobradas na sua conta. O extracto do seu cartão de crédito não lhe dará necessariamente uma indicação sobre se o seu saldo tem um período de carência, e este é um detalhe que tem de acompanhar por si próprio se espera tirar o máximo partido dele.
Se só estiver a fazer o pagamento mínimo no seu cartão de crédito todos os meses, o período de carência não se aplicará. Ser-lhe-ão cobrados juros sobre o saldo não pago mais as suas novas compras em cada mês até ter pago completamente o saldo. Só então o período de carência aplicar-se-á a novas compras.
Período de carência de pagamento em empréstimos
Os empréstimos também têm períodos de carência de pagamento, mas não são os mesmos que os associados a um cartão de crédito. Para um empréstimo, o período de carência ocorre após o vencimento de um pagamento, mas quando este ainda pode ser feito sem penalização. Este período de tempo é normalmente de cerca de 15 dias. Certifique-se de verificar com o seu fornecedor de empréstimo antes de assumir que tem um período de carência.
Empréstimos a estudantes têm um período de carência de seis meses depois de se terem formado ou de a sua inscrição ter caído abaixo do meio tempo. Após este período de carência de seis meses, o seu empréstimo de estudante entra em reembolso e é-lhe exigido que faça um pagamento em cada mês.
De acordo com o Departamento de Educação dos EUA, a maioria dos empréstimos acumulará juros durante este período de carência de 6 meses, e pode optar por pagar os juros durante este período para evitar que sejam adicionados ao saldo principal.