Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta valiosa se souber como utilizá-lo correctamente. Da mesma forma, a utilização irresponsável de cartões de crédito pode levar a um mundo de dor.
Se precisar de um exemplo de como as coisas podem correr mal, não procure mais longe do que os seus vizinhos, amigos, e parentes. De acordo com as estatísticas mais recentes, o agregado familiar americano médio tem cerca de $7.200 em dívidas de cartão de crédito. Pior ainda, esse valor tende a aumentar a cada ano que passa, mesmo quando os rendimentos familiares lutam para acompanhar a inflação.
Outros, um estudo de 2001 de Drazen Prelec e Duncan Simester intitulado “Always Leave Home Without It” supôs que os indivíduos que usam crédito estão frequentemente dispostos a gastar o dobro para o mesmo item exacto.
Porquê? Porque, segundo o estudo, a utilização de um cartão de crédito em vez de dinheiro – particularmente em itens com um valor difícil de especificar, tais como bilhetes – de alguma forma confunde o nosso juízo fiscal e leva-nos a gastar mais do que tínhamos planeado.
A boa notícia, suponho, é que os americanos são realmente fantásticos a utilizar cartões de crédito. De acordo com a Reserva Federal, 53% de todas as compras são feitas com cartão de crédito. Infelizmente, não somos tão espectaculares em pagá-las.
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Como utilizar cartões de crédito para a sua vantagem
Mas se quiser utilizar o crédito da forma correcta, não tem de renunciar totalmente aos cartões de crédito – embora isso não seja uma má estratégia se souber que está propenso a abusar deles.
Em vez disso, adopte alguns hábitos simples que lhe permitirão usufruir dos benefícios dos cartões de crédito – flexibilidade do fluxo de caixa e recompensas, para citar dois – sem as desvantagens perigosas.
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Seguir estas dicas para fazer crédito ao seu melhor amigo (em vez do seu inimigo mortal):
Paga a tua conta na totalidade todos os meses.
Se não queres acabar como o “americano médio”, tens de ficar completamente fora da dívida do cartão de crédito. Isso significa cobrar apenas o que pode pagar e pagar a sua conta por inteiro todos os meses – ou mesmo algumas vezes por mês se isso o ajudar a ficar à frente.
Fazê-lo pode parecer um desafio, mas esta é a regra número um da utilização de cartões de crédito em vez de os deixar utilizá-lo; é verdadeiramente a única forma de evitar contrair dívidas de cartão de crédito, e a única forma de evitar pagar juros sobre as suas compras. (Confie em mim, não quer fazer isso: Uma venda com 20% de desconto significa quase nada depois de ter sido golpeado com um encargo financeiro de 18%)
Nunca pague a sua conta com atraso.
Além de pagar a sua conta na totalidade, deve também certificar-se de que paga a sua conta a tempo. A maioria dos emitentes cobra uma taxa feia – muitas vezes até $39 – por um pagamento atrasado. E uma vez que 35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamento, um pagamento falhado pode realmente dingar a sua pontuação.
Meanwhile, pagar todas as suas contas a tempo é uma óptima maneira de manter as suas taxas de juro baixas e melhorar a sua pontuação de crédito – e a sua saúde geral de crédito – ao longo do tempo.
Se tiver medo de esquecer e acabar por perder a sua data de vencimento, marque um lembrete no seu telefone alguns dias antes ou marque a data no seu calendário. Outra opção: Ajuste as definições da sua conta online para que a sua conta seja paga automaticamente num determinado dia do mês através de um cheque bancário directo.
Logar na sua conta.
Uma razão para o crédito ser mais fácil de utilizar do que o dinheiro é porque cria um rasto em papel. Quando utiliza o crédito para todas as suas compras, não tem de guardar recibos para coisas como mercearia e compras de gás. Em vez disso, pode simplesmente entrar na sua conta online para ver onde gastou dinheiro, quanto gastou, e quanto lhe resta.
p>Check in frequentemente – pelo menos uma vez por semana – pode ajudá-lo a manter-se a par dos seus gastos, de modo a que nunca se espalhe para além do seu controlo. Se notar que está a exceder os limites do que pode pagar este mês, pare imediatamente de usar o seu cartão até receber o saldo pago.
Examinar a actividade da sua conta também o pode ajudar a detectar quaisquer fugas de dinheiro nos seus gastos. Está a gastar muito mais no Starbucks do que se apercebeu? A maioria dos cartões de crédito oferece ferramentas poderosas nos seus websites para acompanhar os seus gastos – utilize-as em seu proveito.
Utilize o seu cartão de crédito como um elogio ao seu orçamento.
Se for suficientemente disciplinado, pode utilizar um cartão de crédito como um elogio ao seu orçamento. Esta estratégia envolve geralmente a criação de um orçamento escrito, depois a utilização do seu cartão de crédito para compras até que trabalhe através dos seus limites de gastos pré-determinados. Esta é uma excelente forma de ganhar recompensas por compras que estaria a fazer de qualquer forma, e de ganhar certas protecções que só o crédito oferece.
O Cartão de Crédito Capital One Venture Rewards é um excelente cartão de recompensas que pode ganhar um bónus único de 60.000 milhas depois de gastar $3.000 em compras no prazo de 3 meses a partir da abertura da conta, igual a $600 em viagens.
Para se manter no caminho certo, certifique-se de fazer o login na sua conta uma vez por semana ou a cada poucos dias. Ver os seus gastos no ecrã do seu computador – a preto e branco – é por vezes a única forma de deixar que o quanto realmente gastou se afunde.
Saber os seus limites.
Se está preocupado com a possibilidade de gastar em excesso, peça à sua empresa de cartões de crédito para baixar o seu limite de crédito para algo que sabe que pode gerir numa base mensal. Eles devem estar mais do que satisfeitos em obrigar, uma vez que, em última análise, querem que você pague o dinheiro de volta, e muitas vezes podem fazer com que o limite de crédito seja alterado imediatamente. Nem todos querem um limite de $10.000, $5.000, ou mesmo $3.000 nos seus cartões, e não há problema.
Outra estratégia que pode tentar: Use o seu cartão até ter gasto um limite auto-imposto, digamos $500, e depois guarde o seu cartão numa gaveta até ao início do mês seguinte – ou até pagar a sua conta na totalidade. Isto pode ajudá-lo a manter-se no orçamento e no topo da sua conta, permitindo-lhe ao mesmo tempo manter um limite de crédito maior que pode ser útil numa emergência.
Utilize apenas o seu cartão para as coisas grandes.
Muitas pessoas que se endividam com o cartão de crédito queixam-se de que ele se esgueira para cima delas, e por boas razões. Por vezes são aquelas pequenas compras de $10 e $20 que, com o tempo, podem assumir uma vida própria quando deixadas sem controlo. Se quiser evitar uma “morte por mil cortes”, considere utilizar o seu cartão apenas para grandes compras.
A melhor maneira de o fazer é poupar primeiro para a sua compra em dinheiro. Depois, depois de fazer a grande compra com o seu cartão de crédito de recompensas (e colher os pontos de recompensa), terá os fundos para a pagar de imediato.
Outra opção: Utilize o seu cartão para grandes e importantes compras, depois pague-o ao longo de alguns meses sob uma linha de tempo rigorosa – sabendo que pagará um pouco em juros pelo luxo de espalhar os pagamentos. (Ou seja, a menos que possa tirar partido de uma oferta introdutória de 0% de RPA.)
Quando seguir esta via, comece com um plano e mantenha-se fiel a ele cuidadosamente. Por exemplo, se planeia comprar uma nova máquina de lavar e secar por $1,200 e depois pagá-la durante três meses, certifique-se de que está preparado para pagar $400 por mês durante três meses consecutivos (mais alguns juros). Pergunte a si mesmo: “Posso definitivamente manter esse ritmo?”
Também pode ser útil não utilizar o seu cartão em outras compras até ter pago a máquina de lavar e de secar por completo. Não queres que esse equilíbrio te impeça meses depois de pensares que seria história.
Vantagem de todas as recompensas que podes.
As pessoas que mais têm a ganhar com os cartões de crédito são as que dominam a arte das recompensas dos cartões de crédito. Os melhores cartões de crédito oferecem uma série de benefícios – incluindo cash-back, pontos de fidelidade em hotéis, e milhas de passageiro frequente – que podem ser ganhos apenas por utilizar o seu cartão para despesas regulares, tais como mercearias ou a conta do cabo.
De facto, as recompensas de cartão de crédito tornam-se muito menos lucrativas quando está a pagar juros sobre as suas compras, porque está a transportar um saldo. Para evitar esse passo em falso, só deve procurar recompensas de cartão de crédito se souber que pode pagar o seu saldo na totalidade. Se não tiver a certeza disso, essas recompensas provavelmente não valerão a pena.
Escolha cartões com vantagens extra.
P>Even se não estiver interessado em recompensas de cartão de crédito per se, ainda pode aproveitar os benefícios de um cartão de crédito. Por exemplo, alguns dos melhores cartões de crédito por aí oferecem vantagens tais como seguro de viagem gratuito, cobertura primária e secundária de aluguer de automóveis, protecção de preços, e garantias alargadas. Se pagar o seu cartão na totalidade todos os meses, pode usufruir de todas estas regalias gratuitamente.
Don’t Be Average: Use Crédito à Sua Vantagem
Yep, o americano médio é realmente uma porcaria a usar cartões de crédito. O problema é que isso não significa que tenha de seguir as suas pisadas. Em vez de cair vítima da armadilha do cartão de crédito, abandone a tendência e use o crédito de forma responsável. As vantagens e recompensas são espantosas, mas apenas se tiver a força de vontade e autodisciplina para verdadeiramente tirar partido.
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