Uma tarde recente, entrei na minha conta bancária online para ver se um cheque tinha sido compensado. Quando o ecrã apareceu, fiquei intrigado. Havia uma série de débitos da conta corrente conjunta que o meu marido, Cliff, e eu partilhamos. As taxas da bandeira vermelha tinham começado na noite anterior.
$38,93 a McDonalds em Rockville, Md.; $17,12 numa Taco Bell próxima 20 minutos depois; várias taxas 7-Eleven, compras em estações de serviço e assim por diante. O montante total drenado em menos de 24 horas: cerca de $300,
Nenhum de nós estava perto de Rockville. Cliff tinha estado em Nova Iorque; eu estava na Virgínia. O bandido aparentemente recebeu o cartão de débito do Cliff’s Citibank. (Tenho um cartão diferente com um número diferente.)
Minha Zelosa Perseguição
Esta experiência desagradável levou-me a uma zelosa perseguição para acabar com a fraude do cartão de débito e ajudar a recuperar o nosso dinheiro. Deixe-me dizer-lhe o que aprendi para que saiba o que fazer se se tornar uma vítima de cartão de débito. Prepare-se.
Crédito:
Assim que vi o problema (e não consegui chegar ao Cliff), liguei para o número gratuito no verso do meu cartão para denunciar o problema e bloquear o Cliff’s. Isto não foi fácil desde que o crime foi cometido no seu cartão, mas insisti com o Citibank para que o fizesse imediatamente, uma vez que as transacções são deduzidas da nossa conta corrente conjunta à medida que ocorrem.
Depois de responder a algumas perguntas de segurança, e com alguma confusão, o serviço de atendimento ao cliente da unidade de investigação de fraudes fechou o cartão de Cliff. Isto, claro, só depois de ter gritado que também era o meu dinheiro, sendo roubado da nossa conta conjunta, que por sinal está ligada às nossas poupanças, caso a conta se esgote. Pode-se dizer, arrepiante?
Agora para a parte horrível: Foi-me dito que nada podia ser feito em relação ao dinheiro que já tinha sido desviado até Cliff ligar e comunicar a perda do cartão. Mas eu não fazia ideia se o seu cartão tinha sido perdido, roubado ou se alguém tinha acabado de roubar o número do seu cartão numa caixa multibanco que ele usou. (O seu cartão com chip é suposto evitar que isso aconteça, mas muitas ATMs ainda têm de converter.)
O que aconteceu ao Cartão de Débito
Even se Cliff não tivesse estado num estado diferente, dada a natureza das transacções, eu tinha a certeza de que ele não estava a fazer estas compras. Eventualmente, cheguei a Cliff por telefone. Ele não sabia que tinha perdido o cartão, mas rapidamente descobriu que ele não estava na sua carteira. (Supomos que o tinha deixado cair no parque de estacionamento da nossa agência local do Citi depois de o utilizar e antes de conduzir até Nova Iorque.)
Ele ligou então para o número de telefone gratuito do banco e apresentou um relatório oficial. O banco fez os ajustamentos na nossa conta três dias mais tarde, depositando de novo os fundos que tinham sido levantados para cada taxa. Cliff recebeu um novo cartão de débito no dia útil seguinte. Tanto quanto eu sei, é o fim da nossa história.
Que, dizia-se, toda a experiência estava a abanar. Não consigo imaginar a confusão que poderia ter sido se não tivesse verificado inadvertidamente a conta nesse dia e se as cobranças adicionais tivessem sido acumuladas, aniquilando a conta.
Tal efeito dominó fez a minha cabeça girar. E se tivéssemos facturas agendadas para pagamentos electrónicos ou cheques apresentados para pagamento e eles colidissem sem fundos para pagar? E se Cliff tivesse precisado de dinheiro nas suas viagens e o cartão tivesse sido bloqueado pelo meu pedido antes de eu o contactar?
Senti-me como se tivesse sido roubado, violado de alguma forma.
Cartões de Débito vs. Cartões de Crédito
Este incidente trouxe para casa os potenciais problemas de segurança de transportar um cartão de débito com o logótipo Visa ou MasterCard. Portanto, aqui estão alguns lembretes importantes sobre as distinções entre esses tipos de cartões de débito e cartões de crédito:
Cartões de débito estão ligados à sua conta corrente e têm o potencial de o drenar em tempo real. As despesas com cartão de crédito não implicam o mesmo risco. Pode apanhar uma cobrança errada no extracto mensal do seu cartão de crédito e contestá-la sem nunca ter que pagar um cêntimo.
Hoje em dia, mais do que provável, o emissor do seu cartão de crédito contactá-lo-á imediatamente se detectar uma cobrança estranha. Pode até negar a cobrança no local. (Isto aconteceu-me quando tenho viajado e não disse ao emissor do cartão que o estaria a utilizar de outro estado). É uma dor, mas aprecio a protecção.
Agora, certifico-me sempre de notificar as empresas do meu cartão de crédito se vou fazer uma viagem e espero estar a utilizar o cartão para compras maiores do que o normal.
Cartões de débito oferecem menos segurança do que os cartões de crédito. Com cartões de crédito, a lei federal limita a sua perda a um máximo de $50 se o seu cartão for perdido ou roubado; os principais emissores de cartões de crédito geralmente renunciam a toda a responsabilidade por si. Com um cartão de débito, “agindo rapidamente limita a sua responsabilidade por encargos que não autorizou”, de acordo com a Comissão Federal de Comércio. “Assim que comunicar a perda do seu cartão ATM ou cartão de débito, a lei federal diz que não pode ser responsabilizado por transferências não autorizadas que ocorram após esse período”. Muitos emissores de cartões de débito têm números gratuitos e serviço 24 horas por dia.
Mas aqui está a realidade: Se alguém utilizar o seu cartão de débito antes de o declarar perdido ou roubado, a sua responsabilidade depende realmente da rapidez com que o declarar. No prazo de dois dias úteis após tomar conhecimento da perda ou roubo, poderá ser responsável por até $50, de acordo com a lei federal. Mais de dois dias úteis após tomar conhecimento da perda ou roubo, mas menos de 60 dias de calendário após o envio da sua declaração, poderá ser responsabilizado por até $500. Após 60 dias, poderá não ser reembolsado de todo.
Em geral, após comunicar uma transacção fraudulenta, o seu banco tem 10 dias úteis para investigar, de acordo com a lei federal. Se se provar que o problema é fraudulento, o banco deve substituir os fundos no prazo de um dia útil após ter feito essa determinação.
Felizmente para nós, o Citi tem uma responsabilidade de $0 sobre a política de cobranças não autorizadas, desde que a equipa de investigação de fraudes concorde que as cobranças contestadas são o resultado de roubo.
Como evitar o roubo de cartões de débito
Aqui está o meu conselho sobre o que fazer para evitar que a sua conta seja roubada se tiver um cartão de débito ATM:
Verifiquem a vossa conta de forma rotineira. Assine pelo menos uma vez por semana. Faço-o diariamente agora. Se notar quaisquer transacções que não tenha efectuado, contacte imediatamente o seu banco.
Configurar alertas de conta. A maioria dos bancos deixa-o receber alertas de cartões de débito entregues no seu telemóvel ou endereço de e-mail para que possa manter-se actualizado diariamente sobre a actividade da sua conta.
Considerar que cancela o seu cartão de débito e o substitui por um cartão multibanco à moda antiga e simples. Pode utilizar esse cartão nas caixas multibanco do seu banco e em qualquer outra caixa multibanco da rede do seu banco que não cobre uma taxa pelo acesso às suas contas.
Eu próprio fiz essa troca. Decidi que posso passar bem com um cartão de crédito normal e dinheiro. Chamem-me antiquado, mas este sistema funciona para mim. O dinheiro pode estar fora de moda, mas viverei com isso em troca de um melhor sono à noite.