A resposta à pergunta, “Devo aceitar um montante fixo ou uma anuidade da minha pensão?” pode ser: “Sim”
Por vezes é melhor pegar no montante fixo e utilizá-lo para comprar a sua própria pensão, que é um fluxo de pagamentos mensais que normalmente dura a sua vida e muitas vezes a vida do seu cônjuge. Outras vezes, estaria bem aceitando a anuidade que o seu empregador lhe fornece. Investir o montante fixo por conta própria é frequentemente a opção mais arriscada e pode não ser uma boa opção para muitos reformados.
Pensões tradicionais, também conhecidas como planos de prestações definidas, prometem aos trabalhadores um certo montante na reforma (ou um “benefício definido”). Tornaram-se menos comuns no sector privado à medida que as empresas mudaram para 401(k) e outros planos de contribuição definida, em que nenhum benefício é garantido na reforma. As pensões de prestações definidas são vistas como caras e mais arriscadas para os empregadores, uma vez que estão no gancho para fornecer cheques de pensão mensais para o resto da vida dos seus empregados.
Para cortar custos e transferir riscos para os reformados, as empresas oferecem por vezes montantes fixos em vez de cheques mensais. Montantes fixos podem dar aos reformados a liberdade de investir ou gastar à sua escolha, mas isso também pode significar perder o dinheiro para maus mercados ou más escolhas.
A melhor opção para si depende das respostas a duas questões críticas:
- Quão saudável é a empresa que está a fornecer a anuidade?
- Tenho rendimentos garantidos suficientes para cobrir as minhas despesas básicas na reforma?
Quão saudável é a entidade que fornece a anuidade?
alguns fundos de pensões estão criticamente subfinanciados. Isto é especialmente verdade para muitos planos multi-empregadores que supostamente fornecem pensões aos membros do sindicato.
O seu plano de pensão é necessário para lhe fornecer actualizações anuais sobre o seu bem-estar financeiro. Pode também consultar o formulário 5500 do plano, que revela a sua condição financeira, em FreeErisa.com. A informação vital está na Parte III do Esquema B ou MB, que listará os activos correntes do plano, os passivos correntes e a percentagem de financiamento. Idealmente, esse último número será próximo ou superior a 100%.
A Corporação de Garantia de Benefícios de Pensões pode intervir e assumir planos falhados de um ou vários empregadores, mas as pessoas podem não receber tudo o que lhes é devido. Num plano com uma única entidade patronal, o benefício máximo anual que o PBGC paga a uma pessoa de 65 anos é de $67,295. Num plano multiempregador, os pagamentos são limitados a $35,75 por mês vezes anos de serviço. Para um empregado de 30 anos, isso é apenas $12.870 anualmente.
Se tiver medo de não ter dinheiro suficiente daqui a 20, 30 anos e não receber a sua pensão ou receber uma pensão muito reduzida, isso pode ser uma verdadeira razão para aceitar esse dinheiro agora.
Christine Russell, TD Ameritrade
“Se tiveres medo que eles não tenham dinheiro suficiente daqui a 20, 30 anos e que não recebas a tua pensão ou que recebas uma pensão muito reduzida, isso pode ser uma razão real para aceitares esse dinheiro agora”, diz Christine Russell, gerente sénior de reforma e rendas na TD Ameritrade.
Outra razão para aceitar um montante fixo sobre uma anuidade é se as opções da anuidade não se ajustarem às suas circunstâncias, diz Russell. Por exemplo, pode querer que o seu cônjuge continue a receber 100% do seu cheque mensal após a sua morte, mas as opções disponíveis estão limitadas a 50% ou 75%. Ou pode querer receber uma parte da sua pensão em dinheiro para um fundo de emergência e “anualizar” o resto. Se a sua pensão não oferecer essa opção, pode aceitar o montante fixo, manter algum em dinheiro e utilizar o restante para comprar uma anuidade fixa imediata a uma companhia de seguros que pode enviar-lhe cheques mensais vitalícios.
Se decidir comprar a sua própria anuidade, vai querer ter a certeza de que a seguradora é financeiramente sólida e capaz de honrar as suas promessas de pagamento. Procure as notações “A” de empresas de rating como A. M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s, e Fitch. As associações de garantia do Estado intervirão se uma seguradora entrar em falência e cobrir anuidades até certos limites (geralmente $250.000), mas desejará evitar os incómodos e atrasos de lidar com a insolvência de uma seguradora.
Também, algumas empresas privadas optam por comprar anuidades a uma companhia de seguros em vez de efectuarem os pagamentos directamente. Estas seguradoras são geralmente reputadas, diz Russell, mas deve verificar as classificações da empresa antes de aceitar a opção da anuidade.
Tenho rendimentos garantidos suficientes para cobrir despesas básicas na reforma?
Quanto mais tempo uma pessoa vive, maior é a probabilidade de ficar sem dinheiro, e muitas pessoas subestimam o risco de longevidade que elas e os seus cônjuges enfrentam. Um homem de 65 anos viverá em média até 84 e uma mulher de 65 anos até 86,5, enquanto um casal de 65 anos tem 50% de hipóteses de um cônjuge viver até 92,
“Posso dizer, ‘Bem, acho que vou viver até 85,’ mas e se eu viver até 95? Não sabe mesmo”, diz Russell.
As mulheres correm um risco particular de viver mais do que o seu dinheiro, uma vez que vivem mais tempo e muitas vezes têm menos poupanças para a reforma. As que são casadas no início da reforma vivem geralmente mais do que os maridos – muitas vezes por muitos anos, e por vezes por décadas. Quando os cônjuges morrem, o rendimento do agregado familiar pode cair à medida que um dos dois cheques da Segurança Social do casal desaparece.
Os homens ainda estão a fazer a maior parte deste planeamento para a reforma, mas ignoram frequentemente o que vai acontecer ao seu cônjuge depois da sua morte.
Christine Russell, TD Ameritrade
P>Muitas mulheres deixam o planeamento da reforma aos cônjuges que não estão a prestar atenção a questões de longevidade, observa ela.
“Os homens ainda estão a fazer a maior parte deste planeamento para a reforma, mas ignoram frequentemente o que vai acontecer ao seu cônjuge após a sua morte”, diz Russell. “Ter este pagamento de pensão vitalícia pode ser absolutamente crítico para não entrar mais tarde na pobreza”
Uma boa forma de gerir o risco de longevidade é certificar-se de que tem rendimentos garantidos suficientes da Segurança Social, pensões e rendas para cobrir as suas despesas básicas, diz Lewis Mandell, especialista em literacia financeira e autor de “What to Do When I Get Stupid”: Uma abordagem radicalmente segura para uma Era Financeira Difícil”
A poupança de rendimento garantido suficiente significa que o seu nível de vida básico não depende do bom desempenho dos seus investimentos, diz Mandell. Além disso, a nossa capacidade de decisão financeira tende a diminuir com a idade, o que nos pode deixar mais vulneráveis a abusos financeiros, fraudes e más decisões de investimento que podem acabar com os ovos dos nossos ninhos. O rendimento garantido pode manter as luzes acesas e o frigorífico cheio, independentemente do que aconteça aos nossos outros bens, diz ele.
p>As pessoas que tentam decidir entre uma quantia fixa ou uma anuidade concentram-se frequentemente em saber se poderiam ganhar mais investindo a quantia fixa, diz Russell. Mas na reforma, as pessoas devem mudar da mentalidade de “acumulador” de maximizar os seus retornos para uma mentalidade mais centrada na mitigação do risco.