Dúvidas sobre o que aconteceria se não pagasse as suas dívidas?
No início, as consequências são simples, o seu credor pode comunicar a sua dívida em mora às agências de crédito, deixando uma marca no seu relatório de crédito e afectando a sua pontuação de crédito.
Se continuar a falhar os pagamentos, o seu credor pode considerar o seu empréstimo “mau” e pode vender a sua dívida a uma agência de cobranças. A partir daí, é um terror de telefonemas, cartas, e a ameaça iminente de um processo judicial.
No entanto, este terror não dura para sempre. As dívidas dos consumidores vêm com uma data de expiração conhecida como um estatuto de limitações que limita o prazo em que os cobradores podem intentar acções judiciais contra si. O conhecimento destes prazos pode ajudá-lo a determinar a sua melhor forma de acção ao lidar com credores e cobradores de dívidas.
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Qual é o estatuto de limitações de dívidas?
O estatuto de limitações de dívidas é o número de credores a tempo ou agências de cobrança que podem processá-lo legalmente para pagamentos de uma dívida. Estes prazos variam por estado e variam de 3 a 10 anos.
No entanto, uma vez alcançado o estatuto de limitações, a dívida não desaparece, continua a ser responsável pelo pagamento de todo o dinheiro que lhe é devido. Isto também significa que os cobradores de dívidas ainda podem contactá-lo através de chamadas telefónicas, e-mails, e cartas.
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Como Funciona?
Após a sua dívida ter passado o estatuto de limitações, a dívida torna-se “prescrita”. A Fair Debt Collection Practices Act proíbe os cobradores tanto de processar os consumidores como de ameaçar com processos judiciais por dívidas prescritas. No entanto, conservam o direito de proceder ao reembolso de outras formas legais.
Dívidas prescritas permanecem no seu relatório de crédito até que o prazo de declaração de crédito tenha passado. Este limite, estabelecido pelo Fair Credit Reporting Act, é o tempo máximo que as dívidas em mora podem ser incluídas no seu relatório de crédito. Não tem qualquer influência no estatuto de limitações da dívida.
A maior parte das dívidas tem um limite de informação de crédito de sete anos. Se o seu limite de crédito for aprovado no estatuto de limitações da sua dívida, o débito em mora ainda será visível para os credores e pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Tipos de dívida
O estatuto de limitações agrupa as dívidas em quatro categorias:
- Acordoral
- Contratos escritos
- Notas promissórias
- Abrir…contas finais
Acordos verbais são empréstimos emitidos verbalmente sem contratos escritos. Estes podem ser difíceis de provar em tribunal, mas podem ser provados com provas suficientes.
Contratos escritos são dívidas que são escritas e assinadas por si e pelo seu credor. Estes contratos devem conter os termos e condições do empréstimo.
As notas promissórias são semelhantes aos contratos escritos, mas incluem detalhes mais específicos que você, o mutuário, promete manter. Isto pode incluir montantes de pagamento mensais, taxas de juro, e duração do empréstimo.
Contas abertas são empréstimos com um saldo rotativo que pode ser emprestado e reembolsado vezes sem conta. Isto pode incluir dívida de cartão de crédito e linhas de crédito com mutuantes.
Tipos de empréstimo que não têm um estatuto de limitação
Há muito poucos tipos de dívida que não têm um estatuto de limitação. Estes incluem:
- Empréstimos a estudantes federais
- alguns empréstimos privados
- Criança apoio em alguns estados
- Income taxes
O estatuto de limitação varia consoante o tipo de dívida, onde vive, e as leis mencionadas no seu contrato de crédito. Se for processado por qualquer uma destas dívidas, não poderá utilizar o estatuto de limitações como defesa no seu caso.
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Quanto tempo pode um cobrador de dívidas perseguir legalmente uma dívida antiga?
O estatuto de limitações da sua dívida baseia-se na categoria em que a sua dívida se enquadra e nas leis do estado em que foi processado.
Não é invulgar que os cobradores de dívidas joguem o sistema. Se se mudou recentemente para um estado que tem um estatuto de limitações mais longo, os cobradores podem tentar processá-lo e utilizar o estatuto de limitações da sua residência actual como defesa.
Para evitar isto, certifique-se de que conhece o estatuto das leis de limitações no seu estado.
Mais Recursos: O que fazer se os cobradores de dívidas não deixarem de lhe ligar
Pode ainda ser processado após a expiração do Estatuto de Limitações?
Os cobradores de dívidas podem ainda procurar acções legais, mesmo que a sua dívida esteja prescrita. Se ganharem o processo, o tribunal pode ordenar que os seus cheques de pagamento sejam penhorados até que a dívida tenha sido paga.
Existem várias formas de os cobradores poderem tentar ganhar o processo:
- Podem contestar quando o prazo de prescrição começou
- Podem argumentar que o prazo de prescrição não aplicar
- Podem tentar aplicar o estatuto de limitações mais longo do seu estado actual em vez do estado de origem da dívida
se for processado, estar preparado para apresentar as informações correctas ao tribunal. Isto inclui o estado correcto da origem da dívida, o estatuto de limitações do tipo de dívida, e a última data de actividade da conta.
Remember, cabe-lhe a si manter o registo das datas correctas das suas dívidas. Venha a tribunal o mais preparado possível, e contacte um advogado se tiver quaisquer perguntas específicas sobre as leis do seu estado.
Como é que o Estatuto das Limitações afecta o seu crédito?
Para permitir que a sua dívida atinja o estatuto de limitações, a sua conta deve estar inactiva durante vários anos. No entanto, não tomar quaisquer medidas em relação à sua dívida pode ter um efeito drástico sobre o seu crédito.
Quando falhar um pagamento da sua dívida, o seu credor tem o direito de denunciar a sua inadimplência às agências de crédito após 30 dias. Isto deixará uma marca negativa no seu relatório de crédito durante sete anos. Esta marca diminuirá a sua pontuação de crédito e indicará aos credores que tem dificuldades em lidar com as dívidas.
Remember, o estatuto de limitações não é o mesmo que o relatório de limite de crédito. Se o estatuto de limitações do seu estado for de 3 anos, a sua dívida prescrita permanecerá uma dívida em mora no seu relatório de crédito durante mais 4 anos.
Para evitar prejudicar o seu crédito, é do seu interesse evitar esperar até que a prescrição expire. A realização contínua dos seus pagamentos mensais evitará que os cobradores de dívidas telefonem, que os juros aumentem, e que a sua dívida cresça.
Ainda tenho de pagar?
P>Embora a sua dívida venha com um estatuto de limitações e um prazo limite para o relatório de crédito, deverá ainda assim planear o pagamento. Mesmo que a sua dívida se torne prescrita, continua a ser responsável pelo seu pagamento.
Não fazer pagamentos pode ter um efeito drasticamente negativo no seu bem-estar financeiro. Quanto mais tempo esperar para fazer pagamentos, mais poderá ser-lhe cobrado em juros e taxas de atraso.
Se não efectua pagamentos há algum tempo ou se tem dificuldades em efectuar pagamentos, existem opções disponíveis para ajudar a tornar as suas dívidas mais fáceis de gerir. Estas incluem:
- Planos de gestão de dívidas
- Debt consolidations
- Debt negotiation
- Debt settlement
Se optar por deixar de fazer pagamentos de dívidas, os seus coleccionadores continuarão a tentar contactá-lo. Para parar estas comunicações, o Ace Fair Debt Collection Practices permite-lhe enviar à agência de cobranças uma carta de “cessação e desistência”. Assim que receberem a carta, a agência de cobranças tem uma última oportunidade de o contactar e informá-lo dos seus próximos passos de acção.
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Um dos perigos de esperar que o Estatuto de Limitações expire é reiniciar o relógio. Pode ser feito acidentalmente e pode custar-lhe anos de espera e juros e taxas acumuladas.
O estatuto de limitações começa na data da última actividade da sua conta. Isto inclui:
- Fazer pagamentos
- Entrar um plano de pagamento ou liquidação
- Conhecendo que a dívida é sua
- Usando a conta
p> Poderá encontrar a data da última actividade na sua conta no seu relatório de crédito. Certifique-se de verificar o seu relatório antes de contactar qualquer agência de cobranças ou de reconhecer que a dívida é sua.
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Remember, recusando-se a fazer pagamentos sobre as suas dívidas pode prejudicar o seu crédito, empurrá-lo ainda mais para a dívida, e arruinar a sua base financeira. Esteja ciente dos efeitos antes de decidir esperar que a dívida expire.
Se está a considerar não fazer pagamentos por ter demasiadas dívidas ou por não poder pagá-las, fale hoje com um dos nossos técnicos especializados. Podemos ajudá-lo a encontrar uma solução que melhor se adapte às suas necessidades, e colocá-lo de volta no caminho do bem-estar financeiro.
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Statute of Limitations on Debt Collection by State
Este gráfico mostra o estatuto das limitações da dívida em anos, por estado.
| State | Oral | Written | Promissory | Open | |
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona | 3 | 6 | 6 | 3 | |
| Arkansas | 3 | 5 | 3 | 3 | |
| Califórnia | 2 | 4 | 4 | 4 | |
| Colorado | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Connecticut | 3 | 6 | 6 | 3 | |
| Delaware | 3 | 3 | 3 | 3 | 4 |
| Florida | 4 | 5 | 5 | 4 | |
| Georgia | 4 | 6 | 6 | 6 | |
| Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Idaho | 4 | 5 | 5 | 5 | |
| Illinois | 5 | 10 | 10 | 5 | |
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 | |
| Iowa | 5 | 10 | 5 | 5 | |
| Kansas | 3 | 5 | 5 | 3 | |
| Kentucky | 5 | 10 | 15 | 5 | |
| Louisiana | 10 | 10 | 10 | 10 | 3 |
| Maine | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Maryland | 3 | 3 | 6 | 3 | |
| Massachusetts | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| 3 | 3 | 3 | 3 | ||
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 | |
| Montana | 5 | 8 | 8 | 5 | |
| Nebraska | 4 | 5 | 5 | 4 | |
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 | |
| New Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 | |
| New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Novo México | 4 | 6 | 6 | 4 | |
| Novo York | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Carolina do Norte | 3 | 3 | 5 | 3 | |
| North Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Ohio | 6 | 8 | 15 | 6 | |
| Oklahoma | 3 | 5 | 5 | 3 | |
| Oregon | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Pennsylvania | 4 | 4 | 4 | 4 | |
| Rhode Island | 10 | 10 | 10 | 10 | |
| South Carolina | 3 | 3 | 3 | 3 | |
| Dakota do Sul | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 | |
| Utah | 4 | 6 | 6 | 4 | |
| Vermont | 6 | 6 | 5 | 3 | |
| Virginia | 3 | 5 | 6 | 3 | |
| Washington | 3 | 6 | 6 | 3 | |
| West Virginia | 5 | 10 | 6 | 5 | |
| Wisconsin | 6 | 6 | 10 | 6 | |
| Wyoming | 8 | 10 | 10 | 8 |