Arrendaste um novo emprego com um salário anual de $100.000, e vais à caça de apartamentos. Que época excitante! Embora a sua primeira pergunta possa ser: “Quanto posso pagar de renda?” Essa pergunta tem duas respostas: uma que pode ser considerada mais “técnica”, e outra que pode ser considerada mais “prática”
Key Takeaways
A Resposta Técnica
A resposta técnica à questão de quanto pode pagar de renda baseia-se em estimativas baseadas numa de várias regras. Estas estimativas são técnicas porque os proprietários utilizam-nas para pré-qualificá-lo para a renda que acreditam poder pagar.
Uma regra de ouro implica dividir os seus ganhos antes de impostos por 40. Isto significa que se ganhar $100.000 por ano, deverá poder pagar $2.500 por mês de renda.
Uma outra regra geral é a regra dos 30%. Se aceitar 30% de $100.000, receberá $30.000. Divida esse valor por 12 (o número de meses num ano) e a resposta é também $2.500 por mês.
Há também uma regra geral chamada 50/30/20. Esta orientação sugere que gaste 50% do seu rendimento após impostos em custos fixos, tais como aluguer, serviços públicos e transporte; 30% em despesas diárias; e 20% em dívidas, reforma e poupanças de emergência.
Segundo esta abordagem, se o seu salário líquido for, digamos, $75.000 (tendo em conta impostos e contribuições do plano de reforma sobre o seu salário bruto de $100.000), gastar metade em aluguer, serviços públicos e transporte ascenderia a $37.500. Isso resulta em $3.125 por mês, mas a atribuição da renda será provavelmente mais baixa para ter em conta os custos de transporte e serviços públicos.
A Resposta Prática
O problema com todas as regras técnicas dos polegares é que elas não têm em conta a sua situação financeira específica. Só porque um senhorio está disposto a alugar-lhe um apartamento de $2.500 não significa que deva assinar esse contrato.
A resposta prática requer alguns cálculos baseados nas suas finanças. O processo começa com a compilação de uma lista de despesas de habitação do agregado familiar, não incluindo o aluguer.
Compilar uma lista de despesas de habitação do agregado familiar
Utilidades
Se estiver a mudar-se para uma área onde já vive, é provável que possa estimar facilmente as utilidades usando as contas passadas como ponto de referência.
Se estiver num novo local, pergunte a colegas de trabalho, habitantes locais, ou mesmo a potenciais senhorios. A maioria estará disposta a partilhar consigo informações sobre o custo médio esperado dos serviços públicos na sua área. Certifique-se de que também sabe o que está incluído num pagamento de aluguer, tal como água, gás, petróleo, ou electricidade.
Alimentos e Incidentes
Isto inclui mercearias, material de limpeza, e despesas incidentais tais como pasta de dentes. Se não estiver familiarizado com os preços na área, visite algumas grandes mercearias, artigos de preço, e compare isso com o que gastou no passado para chegar a um total esperado.
Transporte
Esta despesa tem em conta o pagamento e seguro do seu carro, gasolina, manutenção, estacionamento, e portagens. Pode também incluir o custo do transporte público e quaisquer outras despesas associadas com viagens relacionadas ou não com o trabalho.
Comunicação
Esta categoria inclui taxas de telefone fixo, telemóvel, e/ou de utilização da Internet. Quaisquer meios que utilize para comunicar com outros devem ser contabilizados aqui.
Vestuário
Os custos do vestuário podem ser estimados, com base na experiência passada. Alternativamente, se estiver a iniciar um novo trabalho que exija uma actualização de vestuário – fatos em vez de roupa casual, por exemplo – tenha isso em conta como parte do seu planeamento.
Dívida
A maioria das pessoas tem dívidas. Podem ser empréstimos estudantis, cartões de crédito, ou pagamentos num jet ski. Esses pagamentos têm de ser feitos e deve planear de acordo com isso.
Cuidado em permitir mais do que o pagamento mínimo quando se trata de tipos de dívida rotativa, tais como cartões de crédito. Se não puder pagar o saldo do cartão na totalidade, deverá pagá-lo no menor número de meses possível para evitar o pagamento excessivo de juros.
Aposentadoria e Poupança
Não se veja obrigado a trocar neste departamento. Se tiver um 401(k) patrocinado pela empresa, liste o montante da sua contribuição. Além disso, certifique-se também de reter fundos para um dia chuvoso ou uma conta poupança de emergência.
Seguro de inquilino
Aluguer de um apartamento não elimina a necessidade de proteger os seus pertences em caso de perda. Nem elimina a sua responsabilidade de se proteger da responsabilidade no caso de alguém ser ferido no seu novo apartamento.
Extras
A última parte da sua lista de despesas de vida é para os extras, como TV por cabo, Netflix, filmes, jantar fora, inscrição em ginásio, ou despesas relacionadas com os passatempos que tem. Estas coisas são a parte mais flexível das suas despesas de subsistência, mas precisa de as listar.
Enquanto estiver a fazer isso, dê prioridade a estes extras. Dessa forma, se achar que precisa de cortar despesas, já terá decidido quais são as coisas menos importantes.
Faça a Matemática
Comece com o seu salário real mensal, subtraia o total das suas despesas mensais de subsistência. O montante restante é o que está disponível para aluguer.
Isso não significa que deva realmente comprometer-se com esse montante. Faz sentido deixar a si próprio um pouco de espaço para ter em conta as despesas que não teve em conta ou despesas inesperadas ao longo da estrada.
The Bottom Line
Se o montante real que pode pagar for muito inferior ao montante que obtém utilizando medidas de “regra geral”, esta poderá ser uma boa altura para reavaliar as despesas de vida e aparar ou eliminar sempre que possível.
Em algumas grandes cidades, como Nova Iorque e São Francisco, o preço de um apartamento alugado pode exigir uma maior proporção do seu orçamento. Se for esse o caso, poderá ter de encontrar um ou mais companheiros de quarto ou considerar viver num bairro menos dispendioso.
Conhecer os seus limites antes da sua procura poupará tempo e colocá-lo-á num novo apartamento que se adapte às suas finanças com muito menos aborrecimentos.