Como funcionam os limites de empréstimos Jumbo para a compra de casa

Empréstimos Jumbo permitem-lhe pedir empréstimos para propriedades caras. Enquanto que os empréstimos “conformes” limitam quanto se pode pedir emprestado, as hipotecas jumbo estão tipicamente disponíveis por vários milhões de dólares.

Nos Estados Unidos, a grande maioria das necessidades de hipoteca de propriedades residenciais pode ser satisfeita dentro das directrizes estabelecidas pelas entidades de financiamento patrocinadas pelo governo, concebidas para encorajar a propriedade da casa através da Agência Federal de Financiamento à Habitação (FHFA).

Os empréstimos que estão em conformidade com essas rígidas normas são chamados “empréstimos conformes”. É um conceito importante, porque se centenas, ou mesmo milhares de hipotecas semelhantes forem criadas com directrizes quase idênticas, podem mais facilmente ser agrupadas para criar “pools” de hipotecas, que podem depois ser securitizadas para criar Títulos de Crédito à Habitação. Este processo foi concebido para proporcionar maior liquidez ao mercado hipotecário.

mas se o imóvel for demasiado caro para cumprir essas directrizes, ainda podem ser empréstimos atractivos para as instituições de crédito fazerem. Apenas não “se conformam” aos limites dos programas governamentais e devem ser securitizados privadamente: geralmente a taxas de juro ligeiramente mais elevadas… Estes empréstimos hipotecários superiores ao normal são referidos como “Jumbo Loans”

Limites para Jumbo Loans

FHFA estabelece limites em dólares para empréstimos para Fannie Mae (FNMA) e Freddie Mac (FHLMC). Essas entidades patrocinadas pelo governo lidam com uma parte significativa de empréstimos hipotecários nos EUA, e mantêm o dinheiro a fluir através da venda de hipotecas a investidores. Como resultado, é mais fácil pedir emprestado quando o empréstimo se enquadra nas suas directrizes.

Pode Qualificar-se?

Embora os empréstimos jumbo permitam empréstimos significativos, qualificar-se para financiamento pode ser um desafio. À medida que os montantes em dólares crescem, os mutuantes assumem maiores riscos, e são mais cuidadosos na aprovação de empréstimos. Os empréstimos “jumbo” exigem normalmente:

• É melhor uma entrada significativa – 20% ou mais, mas pode ser possível pedir emprestado com menos
• Elevada pontuação de crédito, com uma falta de itens negativos na sua história de crédito – uma pontuação FICO de 700 ou superior é ideal
• Activo de reserva substancial – suficiente para cobrir seis meses de pagamentos é um mínimo
• Rendimento suficiente para suportar confortavelmente os pagamentos mensais – um rácio de dívida/rendimento de 43% é um bom ponto de partida

Dito isto, cada situação é única, especialmente com empréstimos jumbo. Pergunte a um credor quais os critérios que determinam se pode ou não ser aprovado. Em alguns casos, ainda se pode qualificar mesmo que um dos factores acima não seja de resistência perfeita noutras áreas possa compensar quaisquer problemas. Por exemplo, se tiver uma falha nos seus relatórios de crédito, um adiantamento considerável poderá ajudá-lo a qualificar-se.

Deverá Ir Jumbo?

Empréstimos Jumbo permitem-lhe comprar casas de luxo, propriedades únicas, e casas “normais” em áreas caras. Mas só porque pode obter um grande empréstimo, não significa que deva. Empréstimos maiores significam encargos de juros substanciais, e é fundamental compreender quanto está a pagar por uma propriedade depois de contabilizar os custos de juros.

Em alguns casos, pode ser sensato fazer uma entrada maior (pedir menos emprestado) ou comprar uma propriedade menos dispendiosa.

Outros Empréstimos com Limites Jumbo

Empréstimos Jumbo não são a sua única opção. Especialmente se tiver dificuldades em qualificar-se para um empréstimo Jumbo, vale a pena investigar programas dos governos federal e local, bem como de organizações sem fins lucrativos.

Empréstimos FHA

Relativamente fácil de qualificar, os empréstimos FHA permitem um adiantamento tão baixo como 3,5 por cento. Têm os mesmos limites de empréstimo que os empréstimos conformes, mas esses empréstimos são sensíveis ao condado em que se compra.

VA Loans

Estes empréstimos permitem que os membros do serviço e as suas famílias contraiam empréstimos sem qualquer adiantamento. Esta abordagem tem prós e contras: Não precisa de poupanças significativas em dinheiro para comprar, mas ter capital próprio zero é arriscado, e quanto mais se pede emprestado, mais juros se paga. Mais uma vez, os limites são os mesmos que outros empréstimos FHFA.

Subsídios e Assistência ao Adiantamento

A Assistência ao Adiantamento também pode ajudar a reduzir o montante do empréstimo. Esses fundos provêm de uma variedade de fontes, e requerem alguma investigação e trabalho de pernas nos seus programas de parte diferente são dirigidos a mutuários específicos. Várias formas de encontrar assistência incluem:

• Ask um credor hipotecário ou agente imobiliário sobre programas disponíveis na sua área.
• O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) mantém um directório de programas para compradores de casas.
• As organizações locais sem fins lucrativos podem conhecer os empréstimos para compradores de primeira habitação e outros recursos disponíveis.

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