Ensino mais elevado está a tornar-se rapidamente uma necessidade. Os titulares de diplomas têm melhores probabilidades no mercado de trabalho, e o diploma certo é uma óptima forma de seguir uma paixão e tornar-se comercializável ao mesmo tempo.
P>P>P>Posto isto, os custos da faculdade e da pós-graduação só estão a subir. Então o que é que se faz?
É possível que se esteja pronto para se juntar aos 45 milhões de americanos que têm empréstimos estudantis. Contrair empréstimos para pagar uma educação pode parecer assustador, mas os empréstimos podem ser acessíveis e manejáveis. Só você pode decidir se os empréstimos são a melhor escolha para si.
O que está à frente:
O que são empréstimos estudantis?
Empréstimos a estudantes são somas de dinheiro que se pede emprestado para a sua educação e se paga ao longo do tempo – na maioria dos casos, com juros.
Os empréstimos serão frequentemente parte da sua oferta de ajuda financeira da escola que frequenta. Procure primeiro subsídios e bolsas de estudo, uma vez que estes não têm de ser reembolsados. Mas se não conseguir uma viagem completa, os empréstimos podem fazer a diferença.
Como se solicita empréstimos?
Enquanto se candidata à escola, preencherá um FAFSA, ou um Pedido de Ajuda Federal ao Estudante Gratuito. Preste atenção aos prazos da FAFSA, que mudam todos os anos (para 2021, é 30 de Junho). Normalmente, a FAFSA estará disponível a partir do Outono do ano lectivo seguinte.
Aplicação para empréstimos governamentais
Se for um estudante dependente, utilize as informações financeiras dos seus pais ou tutores. Se for um estudante independente, utilize a sua própria.
O sítio web federal de ajuda ao estudante tem uma ferramenta de previsão, chamada FAFSA4caster, para prever qual poderá ser a sua contribuição esperada. Reúna quaisquer informações fiscais federais, extractos bancários, e recibos de pagamento ou informações sobre emprego. Vai precisar destes documentos para a candidatura.
Se for admitido num programa, a sua escola enviará uma oferta de ajuda financeira que pode incluir empréstimos federais (dinheiro emprestado pelo governo federal).
Pedir empréstimos privados
Empréstimos privados (dinheiro emprestado por um banco, uma agência de crédito, ou outra organização) têm um processo de candidatura separado. É possível comparar empréstimos privados em sítios como Credible. Com Credible, pode introduzir algumas das suas informações pessoais e elas corresponder-lhe-ão com uma lista de credores que provavelmente aprovarão a sua candidatura. Todo o processo demora apenas alguns minutos!
Para taxas de juro de empréstimos a estudantes privados, Credible oferece taxas a partir de 3,34% APR (com pagamento automático)* e 1,04% Var. TAEG (com autopagamento)*. Quanto aos refinanciamentos, as taxas de Ofertas Credíveis com início em 2,79% TAEG (com pagamento automático)* e 2,39% Var. TPA (com autopagamento)*.
Você também deve verificar com os próprios financiadores directos.
Uma empresa, Stride Funding, oferece ISAs (Income Share Agreements) que lhe permitem basear os pagamentos do seu empréstimo de estudante no seu nível de rendimento. Pode mesmo não pagar nada durante os meses em que ganha menos do que o limite mínimo de rendimento de Stride de $3.333 por mês ($40.000/ano).
Com Stride, pode optar por prazos de empréstimo entre 5-10 anos. Também oferecem taxas fixas tão baixas como 2,0% por $10.000 em financiamento. Dessa forma, pode contar com uma taxa de juro fixa que não flutuará.
Outra grande opção é a Ascensão. A ascensão é um emprestador único porque oferece um pouco mais de liberdade quando se trata de obter um empréstimo. Em primeiro lugar, a sua aplicação demora apenas alguns minutos e consiste em apenas quatro passos.
Têm também uma opção cosigner se o seu crédito não for suficientemente elevado para se qualificarem para um empréstimo. E esse co-signatário pode ser libertado do seu empréstimo depois de ter efectuado 24 pagamentos consecutivos e pontuais (esta não é uma opção com a maioria dos outros credores).
Com Ascent, receberá uma taxa fixa para empréstimos de graduação entre 3,34% – 14,50% e uma taxa variável entre 2,14% – 12,94%. Para empréstimos de pós-graduação, as taxas fixas situam-se entre 3,26% – 13,41% e as taxas variáveis entre 2,11% – 11,87%.
Que tipos de empréstimos estão disponíveis?
Nos E.U.A, há duas categorias de empréstimos: federal e privado.
Empréstimos federais
Estes empréstimos são os mais comuns. São oferecidos pelo governo federal.
Antes de receber fundos de empréstimos federais, irá
- Aconselhamento de entrada completo quer pessoalmente quer online com um conselheiro financeiro. Aprenderá os seus direitos e responsabilidades como mutuário.
- Assine uma Nota Promissória ou Nota Promissória Principal. Este é um documento juridicamente vinculativo que enumera os termos e condições sob os quais irá reembolsar o empréstimo. Guarde uma cópia deste documento! Irá precisar dele mais tarde.
Empréstimos Subsidiados Directos
Com um empréstimo subsidiado, o governo paga os juros enquanto estiver na escola e durante quaisquer períodos de adiamento (“subsidiando” a sua educação, compensando o custo). Os empréstimos subvencionados estão disponíveis apenas para estudantes universitários com necessidades financeiras comprovadas. O montante é limitado para cobrir apenas a sua necessidade financeira, conforme determinado pela FAFSA.
Empréstimos directos não subsidiados
Com um empréstimo não subsidiado, o mutuário é responsável por quaisquer juros que se acumulem quando estão na escola e posteriormente. Empréstimos não subsidiados estão disponíveis para qualquer estudante de graduação ou pós-graduação. O montante é determinado pelo custo de frequência na sua escola e qualquer outro auxílio que esteja a receber.
Pode ouvir Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados Directos referidos como Empréstimos Stafford.
Empréstimos Directos PLUS
Estes empréstimos estão disponíveis para estudantes licenciados ou profissionais do Departamento de Educação dos EUA. Requerem uma verificação de crédito e um historial de crédito decente. O montante destina-se a cobrir quaisquer despesas que outras ajudas não.
Empréstimos directos de consolidação
Se tiver vários empréstimos federais, pode combiná-los num único empréstimo de um único prestador de serviços. O novo empréstimo é conhecido como Empréstimo de Consolidação Directa.
Alguns factos sobre empréstimos federais:
- Na maioria dos casos, não necessitará de um co-signatário.
- Sem um empréstimo MAIS, não necessitará de uma verificação de crédito.
- As taxas de juro são normalmente fixas (as mesmas durante a vida do empréstimo).
- Juros são dedutíveis.
Empréstimos privados
Empréstimos federais são a sua melhor opção uma vez que os empréstimos privados oferecem muito menos flexibilidade.
Empréstimos a estudantes privados vêm de mutuantes não filiados no governo, tais como um banco, uma união de crédito, uma escola, ou uma organização estatal. O montante que pode retirar e as opções de reembolso são até ao credor.
Alguns factos sobre empréstimos privados:
- Pode ter de começar a pagar enquanto ainda está na escola.
- Os empréstimos podem exigir uma verificação de crédito e um co-signatário.
- Os funcionários da maior parte dos serviços de empréstimos privados só lhe citarão uma taxa de juros depois de se candidatar, por isso é bom fazer compras.
- As taxas de juros podem ser variáveis (flutuando com o mercado financeiro). Algumas taxas de juro podem atingir 18% para empréstimos privados.
- Os juros podem não ser dedutíveis nos impostos.
Para questões aprofundadas sobre empréstimos privados (e para defesa do mutuário), o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor tem um provedor privado para empréstimos a estudantes.
Quanto dinheiro se pode pedir emprestado?
Undergrads
Empréstimos Subsidiados Directos e Empréstimos Não Subsidiados Directos
Os estudantes podem pedir emprestado entre $5.500 e $12.500 por ano.
Enstudantes de Granada
Empréstimos directos não subsidiados
Os estudantes podem pedir emprestados entre $5.500 e $12.500 por ano.
Empréstimos directos MAIS
O resto dos custos da sua faculdade não cobertos pela ajuda financeira.
Quanto deve pedir emprestado?
Apenas porque pode pedir emprestado o montante máximo não significa que deva.
A oferta de ajuda financeira irá estimar as suas despesas de subsistência, e pode recusar um empréstimo ou pedir um montante inferior se achar que a estimativa deles é demasiado elevada. Peça emprestado apenas o que necessita. É uma boa ideia calcular você mesmo as suas despesas de subsistência estimadas, com uma almofada para o inesperado.
Uma regra geral é não contrair mais empréstimos do que o salário antecipado do primeiro ano no seu campo. Lembre-se, ainda assim espera-se que pague o empréstimo mesmo que não consiga encontrar trabalho na sua área, ou que os seus planos mudem.
Leve em conta os termos e condições de quaisquer empréstimos que lhe sejam oferecidos – tais como as taxas de juro (mais baixo é melhor) e a data em que terá de começar a pagar.
Como funcionam as taxas de juro?
Lembrar-se de calcular as taxas de juro nas aulas de matemática do ensino médio ou secundário? Não precisa de tirar o pó do seu livro de preparação para o SAT, mas deve saber como as taxas de juro afectam o seu empréstimo antes de pedir emprestado.
Juros são dinheiro pago ao emprestador a uma determinada taxa em troca de pedir emprestado uma soma maior. A taxa de juro é calculada como uma percentagem do montante do seu empréstimo não pago, também conhecido como o montante do capital (ou principal). É responsável pelo pagamento de juros sobre quaisquer empréstimos não subsidiados.
Empréstimos federais
As taxas de juros para empréstimos federais são fixas, o que significa que as taxas não se alteram ao longo da vida do empréstimo. As taxas são determinadas pelo Congresso.
- Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados Directos para estudantes universitários: 2,75%.
- Empréstimos directos não subsidiados para estudantes licenciados e profissionais: 4,3%.
- Empréstimos directos MAIS: 5,3%.
Empréstimos privados
As taxas de juro dos empréstimos privados são determinadas pelo mutuante. Estas taxas podem ser fixas ou variáveis. Com uma taxa de juro variável, a taxa pode variar ao longo da vida do empréstimo.
Como calcular os juros
Para calcular o montante de juros que acumula, ou acumula, no seu empréstimo, divida a taxa de juro do empréstimo por 365,25 – o número de dias do ano, incluindo o Ano bissexto. Este número é o factor da taxa de juro, ou a taxa diária do seu empréstimo.
Por exemplo, um empréstimo com uma taxa de juro de 5% (,05 dividido por 365,25) teria uma taxa diária de 0,00013689253.
Pode usar o factor da taxa de juro para calcular o montante dos juros acumulados sobre o seu empréstimo de mês para mês.
Utilizar a fórmula de juros diários:
Saldo de capital em dívida (quanto do empréstimo permanece por pagar) x o número de dias desde o seu último pagamento x o factor de taxa de juro calculado acima = montante de juros.
P>Pode também usar a calculadora de empréstimo do MU30 para determinar o montante dos juros que um determinado empréstimo irá acumular.
Quando e como é que paga os empréstimos de volta?
As opções de reembolso são flexíveis (especialmente para empréstimos federais) e podem mudar à medida que a sua situação de vida muda.
P>Pode solicitar o adiamento ou a indulgência – um período de tempo em que não tem de reembolsar o empréstimo – em empréstimos federais e alguns empréstimos privados. Se tiver um empréstimo não subsidiado, os juros continuarão a acumular-se durante o adiamento.
Pagar de volta empréstimos federais
Se tiver empréstimos federais, não precisará de os pagar enquanto estiver na escola, pelo menos a meio tempo. Pode começar a pagar mais cedo, se assim o desejar. Não há penalidades de pré-pagamento.
Após a graduação, terá normalmente um período de carência de seis meses antes do início do seu plano de reembolso. Então o seu credor pedir-lhe-á que escolha uma opção de reembolso.
Cada opção exige que pague um montante diferente por mês. Quanto mais puder pagar por mês, menos pagará no total.
Relembrar a fórmula de juros diários acima referida – se fizer pagamentos maiores, estará a desfazer-se mais rapidamente do capital não pago, o que resulta em menos juros acumulados. Da mesma forma, se fizer pagamentos menores, é provável que pague mais dinheiro no total, uma vez que os juros somarão.
Os planos de reembolso abaixo aplicam-se a todos os empréstimos federais, excepto os Empréstimos Perkins. Se tiver um Empréstimo Perkins, a escola (o seu financiador) deverá informá-lo sobre as opções de reembolso, que variarão.
Plano de reembolso padrão
P>Paga um montante mensal fixo com o objectivo de pagar o seu empréstimo em 10 anos (30 anos para um Empréstimo de Consolidação Directa, que tende a ser maior). Esta opção poupa o máximo de dinheiro em geral, mas custa mais de cada vez.
Plano de Amortização Graduada
Você começa com pagamentos menores que aumentam a cada dois anos – novamente, com o objectivo de pagar o empréstimo em 10 anos (30 anos para um Empréstimo de Consolidação Directa).
Plano de Amortização Prolongado
Você paga mensalmente num plano fixo ou graduado com o objectivo de pagar o empréstimo em 25 anos. Esta opção só está disponível para titulares de empréstimos com $30.000 ou mais em dívida.
Plano de Reembolso à medida que se ganha (REPAYE)
Os seus pagamentos estão limitados a 10% do seu rendimento discricionário. O rendimento discricionário é a diferença entre o seu rendimento e 150% das directrizes de pobreza para o seu estado e dimensão da família.
Plano de Reembolso Baseado no Rendimento (IBR)
P>Paga, mensalmente, 10% ou 15% do rendimento discricionário, com base na data em que recebeu os seus primeiros empréstimos. Nunca pagará mais do que aquilo que teria pago ao abrigo do plano padrão.
Com este plano, o montante dos seus pagamentos é reavaliado todos os anos com base na forma como o seu rendimento e o seu agregado familiar mudaram. Após 20-25 anos, qualquer saldo pendente dos seus empréstimos será perdoado.
Incomeça – Plano de Reembolso Contingente
Cada mês, pagará o menor de 20% do seu rendimento discricionário ou o montante que pagaria mensalmente com um pagamento fixo durante 12 anos – o que for menor. Os pagamentos são recalculados todos os anos com base nos seus rendimentos e no tamanho da sua família. Qualquer montante não reembolsado em 25 anos será perdoado.
Plano de Reembolso sensível ao rendimento
P>Faz pagamentos mensais com base no seu rendimento anual até 15 anos.
Se verificar que não pode pagar os seus pagamentos, entre em contacto com o seu técnico de empréstimo e veja se pode mudar para um plano mais acessível. O não pagamento prejudicará o seu crédito e poderá eventualmente levar ao incumprimento.
Pagamento de empréstimos privados
Antes de contrair um empréstimo privado, saiba que opções de reembolso terá. Aqui estão algumas das opções de reembolso mais comuns oferecidas pelos credores privados.
Planos de reembolso imediato
alguns empréstimos privados podem exigir pagamento enquanto estiver na escola, mas isto não é cortado e seco. Pode descobrir que pode pagar apenas juros ou fazer um pagamento reduzido durante o tempo em que estiver na escola. Alguns empréstimos privados exigem que faça os mesmos pagamentos completos quer ainda esteja na faculdade ou não.
Planos de reembolso diferido
Muitos credores privados agora deixam-no atrasar o pagamento até à graduação. Poderá mesmo descobrir que lhe dão um período de carência de seis meses ou mais após a formatura para começar a fazer pagamentos. Isto pode ajudar a aliviar alguma da pressão enquanto procura aquele primeiro emprego.
Planos de diferimento flexíveis
Alguns terão opções de reembolso mais flexíveis do que outros. Com alguns, pode ocasionalmente saltar um pagamento ou adiar o pagamento por algum tempo quando está a passar por um período difícil. Outro benefício que pode obter com alguns empréstimos privados é a capacidade de renegociar uma taxa de juro variável elevada.
Quando deve refinanciar?
Se tiver um empréstimo privado ou governamental, o refinanciamento é sempre uma opção. Mas será sempre a ideia certa?
Como com outros tipos de empréstimos, o refinanciamento funciona melhor se se puder poupar significativamente nos juros. Mas também pode ser uma boa ideia se tiver vários empréstimos que queira combinar em um só. Poderá poupar dinheiro se as taxas de juro forem mais baixas, mas também estará a facilitar as coisas para si.
Se estiver a refinanciar o seu empréstimo, é importante analisar de perto quaisquer taxas que lhe sejam cobradas. Embora possa poupar nos juros através de refinanciamento, se estiver a pagar taxas pesadas, pode acabar completamente com as suas poupanças. Para empréstimos a estudantes, esses custos são sob a forma de taxas de originação de empréstimo. As taxas de originação são geralmente uma pequena percentagem do montante do empréstimo.
Fiona permite-lhe fixar o preço de vários emprestadores fornecendo apenas algumas informações. Não pagará taxas à Fiona, embora alguns dos emprestadores possam cobrar taxas. Poderá rever a taxa de juros, as condições do empréstimo, e o pagamento mensal que pode esperar se transferir o seu empréstimo para cada credor.
Após ter encontrado os melhores termos, pode prosseguir com o credor e obter a informação de que necessita para decidir se quer aceitar a oferta de refinanciamento.
Sumário
As propinas disparam e um diploma universitário torna-se mais necessário para uma vida de classe média, os empréstimos estudantis desempenham um papel cada vez maior na vida financeira da maioria das pessoas. Os empréstimos estudantis podem ser assustadores, avassaladores e dolorosamente enfadonhos de contemplar.
Mas saber no que se está a meter – em termos de taxas de juro e planos de reembolso – pode retirar algum do terror de pedir emprestadas grandes somas para financiar o seu futuro.
- Como reembolsar os seus empréstimos estudantis: The Ultimate Guide
- As diferenças muito importantes entre empréstimos subsidiados vs empréstimos não subsidiados