Todos nós conhecemos a sensação – o pânico que se instala no seu estômago quando vê a conta de uma reparação inesperada de um carro. Como vamos pagar por isso? Mas e se a reparação de um carro fosse apenas um inconveniente? Em vez de se preocupar, paga-se a conta sem pensar duas vezes. Uma semana depois, esqueceu-se de que isso aconteceu! É o pouco que isso afecta a sua situação financeira. Não é uma emergência. Mal é um soluço!
Da próxima vez que uma pandemia ou recessão ocorrer e você perder um pagamento mensal, em vez de entrar em pânico e confiar no governo, você tem uma rede de segurança. Pode concentrar-se nos outros inconvenientes da crise, não de onde virá a próxima refeição da sua família.
Sente essa sensação de alívio? É essa a sensação de liberdade financeira.
P>Pagar pela reparação de um carro sem stress é apenas uma pequena parte do quadro. É mais do que apenas ser capaz de pagar emergências. É saber que não tem de se preocupar com a reforma porque trabalhou com o seu consultor financeiro para investir consistentemente durante décadas. É a liberdade de deixar o seu J-O-B para fazer algo que adora, mesmo que isso signifique receber menos.
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Liberdade financeira significa que pode tomar decisões de vida sem estar demasiado stressado com o impacto financeiro porque está preparado. Controla as suas finanças em vez de ser controlado por elas.
O caminho para a liberdade financeira não é uma estratégia de “get-rich-quick”. E a liberdade financeira não significa que esteja “livre” da responsabilidade de gerir bem o seu dinheiro. Muito pelo contrário. Ter total controlo sobre as suas finanças é fruto de trabalho árduo, sacrifício e tempo. E todo esse esforço vale a pena!
Pronto para aprender a construir uma vida de independência financeira para si e para a sua família? Comece por definir o que é a liberdade financeira para si.
O que significa para si a liberdade financeira?
A liberdade financeira tem de ser pessoal. Sonhe grande e seja específico quanto ao seu objectivo.
O que é a liberdade financeira para si? Talvez seja algo parecido com isto:
- Freedom para escolher uma carreira que adora sem se preocupar com dinheiro
- Freedom para fazer uma viagem internacional todos os anos sem que isso sobrecarregue o seu orçamento
- Freedom para pagar dinheiro para um novo barco de esqui
- Freedom para responder às necessidades dos outros com uma generosidade escandalosa
- Freedom para se reformar uma década inteira mais cedo
Quando se tem liberdade financeira, tem opções. Não tem de se perguntar se a sua conta bancária consegue substituir o seu aquecedor de água quente ou comprar mercearias para uma mãe solteira que acabou de perder o seu emprego.
Isso pode parecer demasiado bom para ser verdade, mas pode fazer isto! Eis como começar a sua própria viagem para a liberdade financeira!
Passo #1: Aprenda a Gerir Dinheiro
Não vai avançar se não tiver um plano para o seu dinheiro. Em vez disso, vais-te perguntar a ti próprio para onde foi o teu dinheiro no final de cada mês! Isso não é independência financeira – isso é uma receita para o desastre financeiro. Se for casado, entre na mesma página com o seu cônjuge sobre o seu orçamento. Se for solteiro, encontre um parceiro responsável.
Construir a riqueza é impossível se estiver a viver para pagar o ordenado. Dê um nome a cada dólar antes do início do mês e acompanhe os seus gastos ao longo do mês. Se gasta de forma consistente em excesso ou subdespesa em certas áreas, pode sempre ajustar o montante em cada categoria.
Orçamento é importante para colocar as suas finanças no caminho certo, mas não termina aí. Mesmo assim, uma vez alcançada a liberdade financeira, ainda assim completará um orçamento único todos os meses. Não importa quanto dinheiro tenha, precisa de um plano.
Não conseguirá ter liberdade financeira por acidente. Orçamentar é o primeiro passo para construir riqueza de propósito.
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Passo #2: Limpe as suas finanças
Após começar a aprender a gerir dinheiro, poderá aperceber-se de que cometeu alguns erros com as suas finanças no passado. Não faz mal! Mas se quiser experimentar a liberdade financeira, tem de limpar a confusão antes de poder começar a construir riqueza.
Isso significa que se tiver dívidas como cartões de crédito, empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis, está na altura de levar a sério o pontapé de saída para o passeio.
Porquê? Porque enquanto você deve dinheiro, os seus cheques de pagamento têm o nome de outra pessoa. Se quer atingir o seu objectivo, precisa do seu rendimento total à sua disposição, e não de pedaços e pedaços que sobram depois de pagar contas de cartão de crédito e pagamentos de empréstimos estudantis.
Pagar a sua dívida ajuda-o a lançar uma base para construir uma riqueza que irá durar. Certifique-se de que tem $1.000 poupados antes de começar a enfrentar a sua dívida. Não quer que uma despesa inesperada faça descarrilar o seu progresso!
A maior parte das pessoas sente que tem um aumento quando começa a orçamentar, pelo que isso é uma boa notícia para si. Atire todo esse dinheiro extra à sua mais pequena dívida até que ela desapareça. Depois mantenha a bola de neve a rolar! Pagar a dívida é um trabalho árduo, mas não há nada como a sensação de realmente manter o dinheiro que traz todos os meses!
A partir do momento em que está livre de dívidas, fique lá. Para sempre. Ter dívidas mina a sua capacidade de construir riqueza e coloca em risco o seu plano financeiro. É simples. Mantém-te livre de dívidas!
Passo #3: Seja inteligente quanto à sua escolha de carreira
A sua maior ferramenta de construção de riqueza é o seu rendimento. Portanto, quando se trata de escolher uma carreira, há muitas coisas em jogo. Não há razão para ficar preso a um emprego sem saída, especialmente se isso o está a tornar miserável. Encontrar um emprego de que goste e que também apoie os seus objectivos de segurança financeira ajudá-lo-á a desfrutar da viagem.
Então, o que deve procurar? Aqui estão algumas coisas a ter em mente:
- Onde queres estar daqui a 10 anos? Comece com o fim em mente. Este trabalho faz sentido com os seus objectivos gerais?
- Existe potencial de rendimento? Mesmo que não esteja a ganhar o salário dos seus sonhos desde o início, certifique-se de que há oportunidade para o seu rendimento aumentar à medida que o seu valor aumenta.
- Pode crescer? Há oportunidades para você subir e crescer pessoal e profissionalmente?
- Toma decisões sobre a sua estratégia de investimento
- Rebalance os seus fundos regularmente para que minimize o seu risco
- Cria um plano realista para o seu aspecto de independência financeira
- Saber que opções de investimento tem para além das contas de reforma
- Configure um plano de levantamento para a sua situação específica
- Gosta do trabalho? Não passe uma carreira num emprego que odeia. Encontre algo em que seja apaixonado e que lhe permita usar os seus dons e capacidades.
- Os benefícios apoiam os seus objectivos de liberdade financeira? As suas opções de poupança-reforma e seguro de saúde podem afectar dramaticamente a sua capacidade de construir riqueza.
A sua escolha de carreira pode ter um grande impacto no seu plano financeiro a longo prazo, por isso leve-o a sério!
Passo #4: Criar uma Estratégia de Poupança a Curto Prazo
Imagine se teve de retirar dinheiro do seu 401(k) quando a unidade de A/C da sua casa precisou de ser substituída. E se tivesse de abrir um cartão de crédito para pagar as compras depois de perder o seu emprego? Como é que alguma vez se adiantaria se continuasse a pedir dinheiro emprestado do seu futuro? Não.
Se o seu objectivo é a liberdade financeira, precisa de um amortecedor para os acontecimentos inesperados da vida que acontecem a todos nós, como reparações de automóveis, aparelhos avariados e deduções médicas. É por isso que deve aumentar o seu fundo de emergência para cobrir de três a seis meses de despesas, uma vez que fique sem dívidas.
A poupança de dinheiro disponível para cobrir um evento de vida inesperado dá-lhe paz de espírito e é uma parte crítica do seu plano financeiro global. Assim que tiver essa conta poupança totalmente financiada, começará a sentir mais flexibilidade no seu orçamento. Poderá dizer sim aos esplendores das compras e aos cafés com leite especializado sem qualquer culpa!
Desde que não esteja a contrair dívidas, também precisará de um plano de poupança para grandes compras que não sejam emergências. Tomemos as férias de Verão, por exemplo. É simples! Crie uma rubrica no seu orçamento mensal e divida o montante total pelos meses que tem de poupar. Já não está a viver com dívidas, e isso significa que pode desfrutar das suas férias em vez de ter uma conta de cartão de crédito a segui-lo até casa.
Com um fundo de emergência completo e um plano para cobrir grandes compras em vigor, terá a base financeira para começar a investir.
Passo #5: Saiba mais sobre as suas opções de investimento
Agora de ter um plano de poupança a curto prazo, está pronto a associar-se a um consultor financeiro que o pode ajudar a tirar o máximo partido das suas opções de investimento a longo prazo. A boa notícia é que quanto mais cedo começar a investir, mais tempo o seu dinheiro tem de crescer. Esse é o poder dos juros compostos no trabalho. Eis como começar:
Poupança de Reforma
Comece por trabalhar com o seu consultor financeiro para tirar partido das contas de reforma favorecidas pelos impostos que lhe estão disponíveis no trabalho, como a sua 401(k) ou 403(b). Quanto deve investir para a reforma? Atire por 15% dos seus rendimentos. E se a sua entidade patronal oferecer uma contrapartida nas contribuições para o seu 401(k), aceite-a! Não diga não ao dinheiro grátis.
Se tiver acesso a um Roth 401(k) no trabalho com boas opções de fundos mútuos, óptimo! Pode investir ali a totalidade dos seus 15%. Mas se tiver um Roth 401(k) tradicional, invista até à partida e depois invista o que resta dos seus 15% num Roth IRA. Se ainda tiver parte dos 15% que lhe restam depois de ter esgotado ao máximo um Roth IRA, volte ao seu 401(k).
Porquê um Roth é uma boa ideia? Quando se investe num Roth 401(k) ou num Roth IRA, o dinheiro que se investe cresce livre de impostos. Isso significa que não tem de pagar impostos sobre ele quando retira dinheiro na reforma. É um grande benefício que não quer perder.
College Savings
Se já está a contribuir 15% dos seus rendimentos para a reforma e quer começar a poupar para o fundo universitário dos seus filhos, pode começar por investir numa Conta Poupança para a Educação (ESA). Tal como um Roth IRA, o dinheiro que contribui para uma ESA cresce livre de impostos, o que significa que não pagará impostos sobre ela quando for utilizada para cobrir despesas universitárias. Actualmente, pode contribuir até $2.000 por ano para cada criança numa ESA. Aplicam-se limites de rendimento, e o seu profissional de investimento pode ajudá-lo a descobrir se estes o afectam.1
Se quiser poupar para além de uma ESA, fale com o seu consultor financeiro sobre um plano 529. Estes planos também crescem livres de impostos! Esteja ciente de que existem cerca de 529 planos que deve evitar. Afaste-se dos planos de ensino pré-pagos e das opções de investimento fixo.2
O óptimo de poupar para a faculdade dos seus filhos é que ao ajudá-los a evitar dívidas estudantis, está também a prepará-los para a liberdade financeira!
Investimentos Imobiliários
A sua casa deve fazer parte do seu plano para a liberdade financeira, e não algo que o impeça de a alcançar. É por isso que é tão importante tomar decisões sábias sobre o tipo de casa que se compra e como se escolhe financiá-la. Se comprar uma casa que seja um bom investimento, ela continuará a crescer em valor à medida que os anos forem passando.
Após estar a investir 15% dos seus rendimentos em contas de reforma, deverá usar qualquer dinheiro extra que venha a entrar para pagar a sua casa. Ataque-a com uma vingança! Livrar-se da sua hipoteca é um enorme marco na sua viagem para a independência financeira.
Não pense sequer em possuir propriedades de aluguer até que a sua casa seja paga. E mesmo assim, só deve investir em propriedades alugadas se puder pagar em dinheiro pela propriedade e estiver disposto a lidar com qualquer incómodo envolvido no processo de arrendamento.
investimentos tributáveis
Quando a sua casa é paga, pode contribuir com mais de 15% dos seus rendimentos para investimentos. Mas antes de saltar para o investimento tributável, certifique-se de que está a tirar partido de todas as contas favorecidas por impostos que pode – como o seu local de trabalho 401(k) e IRAs.
Se estiver pronto para passar para contas tributáveis, mantenha uma abordagem de investimento simples e trabalhe com o seu consultor financeiro para escolher bons fundos mútuos de acções de crescimento com um longo historial de desempenho acima da média.
Quando investir fora das contas de reforma favorecidas por impostos, pagará impostos sobre o dinheiro que investe. Deverá também estar preparado para pagar impostos sobre ganhos de capital e dividendos qualificados. Mas escolher fundos mútuos com uma baixa taxa de rotação pode ajudá-lo a minimizar o impacto fiscal.
Passo #6: Seja activo na sua jornada para a liberdade financeira
Atomar as decisões de investimento correctas é o primeiro passo, mas manter-se em sintonia com o desempenho do seu fundo é crucial para tirar o máximo partido dos seus investimentos. Definir os seus investimentos em piloto automático não é uma estratégia de investimento.
Mas a ideia de tomar decisões activas sobre os seus investimentos pode parecer esmagadora. Se lhe parece assim, não está sozinho.
Escute, trabalhou arduamente para lançar os alicerces certos, por isso não deixe este passo crucial ao acaso! Precisa dos conhecimentos de um consultor financeiro para o ajudar a navegar nas suas opções de investimento e a enfrentar os altos e baixos da bolsa de valores.
Um conselheiro financeiro pode ajudá-lo:
Com o nosso programa SmartVestor, pode encontrar profissionais de investimento para o ajudar a atingir os seus objectivos financeiros. Lembre-se, a viagem para a liberdade financeira é uma maratona, não um sprint. Um consultor financeiro especializado é o parceiro perfeito para a viagem.
A liberdade financeira é mais do que apenas ser capaz de cobrir emergências inesperadas – como a reparação de um carro – sem suar. A diversão começa realmente quando se percebe que se pode satisfazer as necessidades dos outros. Imagine ser capaz de abençoar uma família em dificuldades, pagando pela reparação do seu carro! Não se trata apenas de si – trata-se de deixar um legado!
Se viver como ninguém, mais tarde poderá viver e dar como ninguém. Vale a pena todo o trabalho árduo que é preciso para lá chegar. Tens isto!
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