Como é que um despejo afecta a sua pontuação de crédito?

Uma velha piada diz: um homem caiu de uma janela de nove andares. Quando lhe perguntaram como estava a correr ao aproximar-se do segundo andar, ele respondeu: “Até agora tudo bem, mas estou preocupado com a aterragem”

Quando é apresentado um aviso de despejo, é provável que seja assim que a pontuação de crédito da pessoa a ser despejada vai ser afectada – mas não por causa do relatório de crédito do despejo real.

É com a aterragem depois do segundo andar que tem de se preocupar. A boa notícia, na medida em que há boas notícias num despejo, é que o despejo em si não vai aparecer num relatório de crédito. Infelizmente, isso é a única coisa positiva que posso dizer sobre despejos, e mesmo isso vem com várias advertências.

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Por quantos pontos é que um despejo baixa a sua pontuação de crédito?

Um despejo é um processo legal pelo qual uma pessoa é removida da sua casa, geralmente por não ter pago a sua renda ou os seus pagamentos de hipoteca. É tipicamente o resultado de um longo ciclo que já causou uma queda na pontuação de crédito.

As leis variam por estado, e os despejos de propriedades financiadas pelo governo federal foram recentemente suspensos devido à Lei COVID-19-CARES. Mas se for iniciado um processo de despejo que normalmente significa que o inquilino foi gravemente delinquente.

Então, mesmo que o despejo em si não seja reportado às principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – as causas que levaram à delinquência muito provavelmente aparecerão. E dependendo de onde a sua pontuação de crédito começou, poderá encontrar-se com uma perda de 100 pontos ou mais. Quanto mais alta for a sua pontuação antes do despejo, mais ele e os eventos que se seguem lhe custarão em pontos.

Como um despejo afecta o seu crédito

O seu senhorio tem o direito de exigir o pagamento uma vez decorridos 30 dias do seu vencimento. (O seu credor hipotecário pode fazer isto e mais, mas o processo de execução hipotecária que pode preceder o despejo é demasiado complicado para ser tratado neste breve artigo)

Nesse momento, o senhorio também pode optar por entregar a sua conta a uma agência de cobrança, embora a maioria prefira trabalhar com os seus inquilinos no início. Se continuar em atraso, o seu senhorio terá de o levar a tribunal para o despejar de facto. Se forem bem sucedidos, terá uma sentença proferida contra si pelo saldo devido, que pode incluir custas judiciais.

Nesse momento, pode ser afastado à força. E mais uma vez, o senhorio pode entregar a cobrança dessas quantias a uma agência externa. Embora a maioria dos senhorios não comunique a falta de pagamento às agências de crédito devido ao tempo e despesas envolvidos, as agências de cobrança podem e irão.

Se isso acontecer, está novamente a olhar para sete anos a partir da data da delinquência original antes que estes itens caiam do seu relatório de crédito. O seu relatório de crédito é frequentemente incluído num “relatório de avaliação do inquilino” que também inclui qualquer informação sobre o histórico do inquilino que possa estar disponível em outras fontes que não as agências de crédito.

Como evitar ser despejado

É a minha experiência que não pagar a renda ou a hipoteca é normalmente um sintoma – não a causa – de problemas financeiros maiores. É quase certo que também tem problemas em pagar outras contas.

Para a maioria de nós, a protecção do telhado sobre a nossa cabeça tem precedência sobre a maioria das outras contas. Eis algumas sugestões para lidar com um défice antes de ser posto fora de casa:

Estabelecer um orçamento de ossos nus

A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito oferece ajuda orçamental gratuita e pode indicar recursos comunitários adicionais. Mas por vezes isso não é suficiente. A doença ou perda de emprego ou uma redução na remuneração pode muito rapidamente aumentar ao ponto de algo ter de dar.

Tirar o seu tempo com contas médicas

As contas médicas em atraso não são relatadas como vencidas até terem pelo menos seis meses de idade. Isto tem como objectivo dar-lhe tempo para calcular a conta, possivelmente negociar um plano de pagamento acessível ou redução na sua conta e lidar com quaisquer questões relacionadas com seguros, mas pode também dar-lhe tempo para resolver quaisquer outros rendimentos ou questões relacionadas com dívidas.

See relacionados: Como gerir as suas finanças se estiver doente ou incapacitado

Acione o emissor do seu cartão de crédito para obter ajuda

Cartões de crédito e outras dívidas não garantidas (não ligadas a bens) podem levar de três a seis meses para chegar à fase de cobrança, que é quando os danos reais ocorrem na sua pontuação. Pode telefonar ao emissor do cartão e pedir um programa de dificuldade que poderá ganhar algum tempo. O NFCC pode também ajudar aqui com um plano de gestão de dívidas que reduz pagamentos, taxas e juros enquanto reescalona a sua dívida durante um período mais longo.

Todos os aspectos acima referidos podem levar directamente ao seu relatório de crédito porque os pagamentos falhados serão reportados e começarão a ter um impacto negativo na sua pontuação. Eles permanecerão no seu relatório de crédito por um período muito longo de sete anos enquanto arrastam a sua pontuação para baixo durante a maior parte desse tempo.

O que fazer se for despejado

Se o pior acontecer e for despejado, há medidas que pode tomar para negar os danos. Uma vez que possa pagar o julgamento, deverá fazê-lo. Caso contrário, será difícil encontrar outro local decente para alugar, ou poderá ser-lhe pedido um depósito muito mais elevado.

Isso porque mesmo que o despejo não conste do seu relatório de crédito, continuará a ser um registo público. Os senhorios podem verificar estes registos ao avaliar os futuros inquilinos, e fazem-no. Mas se puder pagar o julgamento, isso pode ajudar a persuadir um futuro senhorio a dar-lhe uma oportunidade.

Veja relacionado: Eu paguei um julgamento, então porque é que o meu credor original está a relatar um saldo?

Bottom line

Eviction é um processo que deve evitar se de todo possível. Corte as suas outras despesas até ao osso, mas certifique-se de que pode colocar comida na sua mesa e manter um tecto sobre a sua cabeça. E trabalhe na construção de um fundo de emergência para o ajudar a ultrapassar tempos difíceis assim que a poeira desaparecer. Mesmo uma pequena quantidade poupada regularmente irá somar-se e poderá provar a diferença se (e quando) a vida lhe lançar outra bola curva.

Lembra-te de manter o registo da tua pontuação!