A poupança de uma boa pontuação de crédito dá-lhe vantagem enquanto solicita um empréstimo, uma vez que assegura ao credor a sua solvabilidade.
Uma agência de crédito (como a TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark e Equifax) consolidará o seu histórico de crédito e comportamento de reembolso e fornecerá um relatório abrangente aos financiadores. Uma pontuação de crédito varia tipicamente entre 300 e 900, sendo 900 a pontuação mais alta possível.
Uma pontuação mais alta torna-o mais digno de crédito e vice-versa. Tipicamente, uma pontuação de cerca de 750 ou superior é considerada ideal para obter o seu pedido de empréstimo aprovado por um credor como um banco.
Aqui estão 5 factores que desempenham um papel importante no cálculo da pontuação de crédito.
1. O seu histórico de reembolso
Seu histórico de reembolso é o que mais influencia a sua pontuação de crédito. Uma agência de crédito mantém um registo mensal dos seus pagamentos para as suas contas e reembolsos de empréstimos, em prestações mensais equivalentes (IMEs) durante os últimos anos. Normalmente, ao reunir os dados do histórico de pagamentos dos anos anteriores, o serviço de crédito calcula a sua pontuação de crédito. Adhil Shetty, CEO, Bankbazaar.com disse: “Um único pagamento tardio de IMEs ou taxas de cartão de crédito tem o potencial de fazer baixar a sua pontuação em mais de 100 pontos”
2. O seu rácio de utilização de crédito (CUR)
CUR é a percentagem do seu limite de cartão de crédito disponível a ser utilizada num mês. Este rácio tem um grande impacto na sua pontuação de crédito. Quanto mais utilizar o seu cartão de crédito, maior será o seu CUR, e maior será o seu impacto na redução da sua pontuação proporcional à ponderação deste parâmetro. Idealmente, os planificadores financeiros dizem que se deve manter o seu CUR abaixo dos 30% e assegurar o pagamento integral e atempado das taxas do cartão de crédito.
Radhika Binani, Director de Produtos, Paisabazaar.com disse que os credores consideram os CUR acima dos 30% como um sinal de comportamento de fome de crédito. “As agências de crédito também reduzem a sua pontuação de crédito em alguns pontos se violarem esta marca. Isto faz com que seja crucial conter o CUR dentro de 30 por cento para evitar uma redução na sua pontuação de crédito”
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3. O número de contas de crédito
Sua pontuação CIBIL também depende da composição da sua carteira de empréstimos, ou seja, da percentagem de empréstimos garantidos e empréstimos não garantidos na sua carteira de empréstimos. “Isto tem um baixo impacto na sua pontuação. Ter diferentes formas de crédito – com ou sem garantia – pode levar a uma pontuação de crédito mais elevada”, disse Shetty.
4. idade/duração das linhas de crédito
Isto tem um impacto médio na sua pontuação, disse Shetty. Quanto mais antigo for o seu empréstimo ou cartão de crédito, melhor será para a sua pontuação proporcional à pesagem do parâmetro. Demonstra que utilizou o crédito de forma responsável ao longo de um período de tempo, reembolsando as suas dívidas a tempo.
5. Número de consultas de crédito feitas sobre si
A cada vez que toma um novo cartão de crédito ou empréstimo ou procura refinanciar um empréstimo existente, o novo emprestador inicia uma verificação da pontuação de crédito. Cada uma destas verificações pode baixar marginalmente a sua pontuação.
Binani disse: “Sempre que apresentar um pedido de empréstimo ou de cartão de crédito, o credor irá buscar o seu relatório de crédito à agência de crédito para avaliar a sua solvabilidade. Tais pedidos de relatório de crédito iniciados pelo emprestador são denominados como pedidos de informação, cada um dos quais reduz a sua pontuação de crédito em alguns pontos. No entanto, em vez de submeter múltiplos pedidos de informação de crédito directamente aos credores, deverá visitar os mercados financeiros online para seleccionar o cartão de crédito ou opção de empréstimo óptima depois de comparar várias ofertas de empréstimo e de cartão de crédito disponíveis, com base na sua pontuação de crédito, rendimentos e outros critérios de elegibilidade. Ao fazê-lo, estes mercados também irão buscar os seus relatórios de crédito enquanto oferecem as opções de crédito. Tais pedidos por marketplaces são denominados como consultas suaves pelas agências de crédito. Assim, o pedido de cartão de crédito ou empréstimo através de consultas em condições favoráveis não terá impacto na sua pontuação de crédito”