É difícil acompanhar todas as aplicações de dinheiro e as novas empresas fintech por aí. Algumas – como a aplicação Robinhood – encontram sucesso e tornam-se nomes familiares. Mas a maioria luta para oferecer algo diferente ou melhor do que o resto.
Acorns – iniciada em 2014 – não é nova. Nem é necessariamente única.
Acorns é um robô-consultor, uma aplicação de micro-salvas, uma conta corrente, e uma aplicação de cash-back.
O que torna a Acorns interessante – e vale a pena considerar – é que ela faz todas estas coisas. E fá-las bem.
Divulgação do Anunciante – Este anúncio contém informações e materiais fornecidos pela Robinhood Financial LLC e suas afiliadas (“Robinhood”) e pela MoneyUnder30, uma terceira parte não afiliada à Robinhood. Todos os investimentos envolvem risco e o desempenho passado de um título, ou produto financeiro não garante resultados ou retornos futuros. Títulos oferecidos através da Robinhood Financial LLC e da Robinhood Securities LLC, que são membros da FINRA e SIPC. MoneyUnder30 não é membro de FINRA ou SIPC”
O que é a Acorns?
Acorns é uma aplicação financeira multifuncional que oferece “micro-poupanças” automáticas, carteiras de investimento, uma conta corrente, e um cupão de compra e uma ferramenta de cash-back. A Acorns oferece cinco produtos diferentes: “Invest”, “Later”, “Spend”, “Early”, e “Earn”.
Cada produto Acorns funciona por si só ou em conjunto com os outros. Por exemplo, o plano básico “Lite” da Acorns inclui apenas o produto “Invest”. É uma conta de investimento que pode investir automaticamente o troco de reserva. Os utilizadores podem então escolher entre dois planos superiores para adicionar contas de reforma, uma conta corrente, e contas de investimento para crianças.
Acorns’s shopping savings and cash-back tool, Earn, é um add-on gratuito para todos os membros.
Se utilizar uma das características da Acorns ou todas elas, o objectivo da empresa é fornecer aos membros todas as ferramentas de que necessitam para reservar dinheiro para o futuro.
Como funciona a Acorns?
Acorns’ foundation é o produto Invest. Acorns Invest é um robô-consultor que investe o seu dinheiro por si numa de cinco carteiras geridas automaticamente.
Embora todos os robo-conversores ofereçam a possibilidade de programar investimentos automáticos a partir de uma conta bancária ligada, a Acorns Invest oferece a opção de activar micro-investimentos. É possível agendar investimentos automáticos com a mesma frequência que diariamente. Mas também se pode ligar “Round-Ups”. Com Round-Ups, a Acorns irá automaticamente arredondar as compras feitas nas suas contas ligadas e investir a diferença.
Acorns Later works like Invest mas adiciona a capacidade de investir para a reforma num IRA. Pode fazer investimentos automáticos de apenas $5 de cada vez na sua conta Later.
Acorns Spend é uma conta corrente com todas as funcionalidades, assegurada por FDIC, que vem com um cartão de débito em metal tungsténio fresco. A utilização de uma conta Spend faz Round-Ups e outros investimentos automáticos instantâneos. A funcionalidade Depósito Inteligente pode reservar automaticamente o dinheiro dos seus depósitos antes de o gastar. É uma forma automática e integrada de pagar a si próprio primeiro. (Este é, na minha opinião, o melhor hábito de poupança que pode ter!)
Acorns Earn é um conjunto de cash-back e outras ferramentas de poupança concebidas para o ajudar a poupar e a ganhar dinheiro na sua vida quotidiana. Pode ligar cartões de débito e de crédito ou utilizar uma extensão do navegador Chrome para tirar partido de preços especiais e descontos de mais de 350 marcas de topo, incluindo Apple, Airbnb, Hotels.com, Nike, Walmart, e muito mais. Acorns Earn também tem ferramentas de procura de emprego para o ajudar a encontrar trabalho melhor remunerado ou até mesmo uma empurrão lateral.
Acorns Early adiciona a capacidade de poupar para um ou mais futuros de crianças com contas UTMA/UGMA.
Acorns pricing
Acorns pricing is straightforward. Existem três planos, “Lite, “Pessoal”, e “Família” que custam $1, $3, e $5 por mês, respectivamente.
O plano Lite inclui a Acorns Invest, uma conta de investimento com a capacidade de arredondar as compras e investir a diferença. O plano Lite é de $1 por mês para saldos de conta de investimento até $1 milhão.
Por $3 por mês, o plano Pessoal adiciona Bolotas Mais Tardias e Contas Gastos, Reforma e Contas Correntes, à conta de investimento do plano Lite.
O plano Família, a $5 por mês, adiciona Bolotas Mais Tardias e desbloqueia o acesso às contas UTMA/UGMA para múltiplas crianças. Estes acrónimos significam “Universal Transfer to Minors Act” e “Universal Gifts to Minors Act”. As UTMAs são comuns na maioria dos estados e proporcionam benefícios fiscais modestos para reservar dinheiro para o futuro de uma criança. Ao contrário de 529 planos, os fundos nestas contas não se limitam ao pagamento do ensino superior. Os fundos podem ser utilizados para quase tudo o que beneficia a criança.
O que torna a Acorns única
Vejamos as características do conjunto de produtos da Acorns que fazem sobressair a aplicação.
Round-Up
Talvez a característica mais inovadora da Acorns seja a capacidade de ligar os seus cartões de crédito e débito à aplicação e fazer com que esta reúna as suas compras e invista a diferença.
Acorns descarrega o histórico de compras dos seus cartões de crédito e débito ligados, conta o troco sobressalente das compras, e assim que o troco excede o limiar de $5, retira esse montante da sua conta corrente e investe-o.
Utilizar a funcionalidade Round-Up não é necessário para investir, mas é um toque agradável que está de acordo com a minha convicção de que a melhor forma de poupar e investir é encontrar formas de reservar automaticamente o dinheiro antes mesmo de o perder. A funcionalidade Round-Up faz exactamente isso.
Smart Deposit
Outra grande característica da Acorns Spend é o Smart Deposit. Depois de o configurar, pode ter uma parte do seu cheque de pagamento ou outros depósitos regulares depositados automaticamente nas suas contas de investimento ou de reforma.
Com Depósito Inteligente, está a pagar a si próprio primeiro. O seu dinheiro é investido por si antes de atingir a sua conta corrente.
Bonus investimentos
Using Acorns Earn, pode ganhar investimentos de bónus quando fizer compras nos comerciantes participantes através de um cartão de crédito ou de débito associado ou da aplicação do navegador Chrome. As taxas de bónus variam de acordo com o comerciante. Acorns adicionará automaticamente o bónus à sua conta de investimento entre 60 e 120 dias após a sua compra.
Sem taxas ocultas
O preço mensal simples da Acorns inclui tudo.
Com a Acorns Invest, não há taxas ou comissões de negociação.
Com a Acorns Spend, não há taxas de descoberto, taxas de manutenção, ou taxas de ATM nos ATMs dentro da rede Allpoint (55.000 ATMs a nível nacional).
A minha experiência com a Acorns
A assinatura da Acorns é fácil e leva apenas alguns minutos, quer o faça online ou através das suas aplicações iOS ou Android.
Terá de seleccionar o seu plano (Lite, Pessoal, ou Familiar) quando se inscrever. Depois de criar a sua conta, terá de ligar uma conta corrente ou poupança. Esta conta será utilizada para investimentos e também para pagar a sua taxa mensal de adesão.
Para começar com a Acorns Invest, responderá a algumas perguntas sobre:
- Os seus objectivos de investimento.
- Quanto tempo terá para atingir esses objectivos.
- Seu nível de conforto com risco.
Acorns recomenda uma das suas cinco carteiras diversificadas com base nas suas respostas:
- Conservador.
- Moderadamente Conservador.
- Moderado.
- Moderadamente Agressivo.
- Agressivo.
Pode ir com a carteira que a Acorns recomenda ou escolher outra, mas é isso – está limitado a investir numa das cinco opções.
Após ter seleccionado a sua carteira, pode definir o seu calendário de investimento automático e, opcionalmente, a funcionalidade Round-Up. É isso mesmo! Acorns retirará os seus investimentos da sua conta vinculada, de acordo com as regras que estabeleceu e reequilibrará automaticamente a sua carteira à medida que o mercado se movimenta.
Para ser honesto, todos os robo-conversores facilitam a abertura de uma conta de investimento. Mas a Acorns pode ter apenas o processo mais suave a bordo dos que já vi. Não se pode passar de uma conta sem conta para uma configuração de investimento automatizado em menos de 15 minutos. Provavelmente até o pode fazer em menos de 10,
A minha experiência com a Acorns está limitada ao produto Invest. Por mais que gostasse de experimentar pessoalmente cada aplicação que oferece uma conta corrente, estou simplesmente cansado de abrir (e mais tarde fechar) dezenas de novas contas bancárias para as testar a todas. Estabelecer novas contas também é dispendioso para os bancos se não tiver intenção de as utilizar durante anos.
Mas como podem imaginar, uma conta corrente é uma conta corrente. Acorns Spend oferece depósito móvel de cheques, sem requisitos mínimos de depósito, e um cartão de débito Visa. Tem acesso a 55.000 ATMs gratuitas na rede Allpoint. Há um limite de levantamento diário de $500 na conta.
A única coisa a notar sobre a conta corrente Acorns Spend é que não é gratuita – paga $3 por mês (ou $2 por mês extra acima do plano Lite) para ter acesso à Acorns Spend e à Acorns Spend mais tarde. Embora $3 por mês seja mais barato do que muitas contas correntes em bancos nacionais, existem muitas contas correntes em linha competitivas que são inteiramente gratuitas.
O benefício principal (que não um cartão de débito de metal verde mate indiscutivelmente fresco) é a funcionalidade Depósito Inteligente que pode desviar automaticamente uma parte dos seus depósitos directos para a sua conta de investimento. Será que isso vale um par de dólares por mês? Honestamente, penso que sim. 30 dólares por ano é bastante barato se o ajudar a adquirir o hábito de investimento.
Quem é a bolota melhor para?
Eu penso que a bolota é um excelente produto se você:
- Pode usar alguma ajuda aderindo a um plano de poupança.
- Não sabe muito sobre investimento e não tem muito dinheiro para investir, mas quer começar a colocar algo no mercado.
li>Apenas quer uma aplicação de investimento realmente simples ou uma combinação de investimento e poupança app.
Aqui está o problema: Acorns pode ser uma ferramenta de gestão de dinheiro total muito simples. Ao oferecer contas de investimento, verificação e reforma numa aplicação, não precisa de muito mais.
A grande coisa que falta é uma conta poupança com seguro FDIC. Na verdade, estou bastante surpreendido que a Acorns não ofereça isto. Estamos a ver outros robo-conversores como Betterment e Wealthfront começarem a adicionar contas poupança (assim como contas correntes) aos seus produtos.
Se a Acorns adicionasse uma componente de conta poupança, eu poderia facilmente ver alguém a precisar apenas de uma conta Acorns e, talvez um cartão de crédito, para gerir o seu dinheiro. Seria bonito na sua simplicidade.
P>Com 25 anos de idade, eu tinha contas correntes, de poupança, e de investimento em três instituições financeiras diferentes. Hoje, tenho contas em mais de meia dúzia de instituições financeiras diferentes (sem contar provavelmente mais uma dúzia que abri para efeitos de revisão). Quão maravilhoso seria ter uma aplicação e fazer com ela!
Quem não deveria usar bolotas?
Acorns não é a aplicação para investidores que querem um elevado nível de controlo sobre as suas carteiras. Não se pode negociar acções ou opções individuais com a Acorns como se pode com a Robinhood. Está limitado a cinco carteiras pré-desenhadas, e ponto final.
Adicionalmente, a Acorns não substitui um fundo de emergência mantido dentro de uma conta poupança segurada pelo FDIC. Se tiver o plano pessoal Acorns, o seu dinheiro será armazenado em um de dois locais: uma conta corrente que não ganha juros ou uma carteira de investimento composta por fundos negociados em bolsa (ETFs).
Fundo não comparável a dinheiro numa conta poupança, as contas de investimento podem perder valor. São a melhor forma de fazer crescer o seu dinheiro ao longo de anos e anos, mas são voláteis no curto prazo. Pretende que as suas poupanças de emergência estejam lá para si quando precisar delas (com um pré-aviso de imediato).
Uma conta de investimento é uma óptima forma de poupar para objectivos que são muitos anos no futuro. Mas deve sempre guardar algum dinheiro numa conta poupança remunerada no caso de precisar dele à pressa.
Finalmente, deve pensar cuidadosamente em escolher a Acorns Invest em vez de um robot-consultor diferente se demorar muito tempo até que invista $5.000 ou mais. Porque é que?
A maioria dos robôs-consultores cobra uma taxa anual como percentagem do dinheiro que investiu. Muitas empresas cobram 0,25%. Numa conta de investimento de 1.000 dólares, isso corresponde a apenas 2,50 dólares por ano, em comparação com os 12 dólares que pagaria com a Acorns. O montante do breakeven é de $4.800.
Agora, o interessante é que à medida que o seu saldo de investimento cresce, a Acorns Invest começa a tornar-se um negócio incrível. Se o seu saldo cresce para $100.000, ainda só paga $12 por ano com a Acorns mas estaria a pagar $250 por ano com os outros tipos. Agora, outros robôs-conselheiros oferecem características de investimento adicionais, como a colheita com perda de impostos e o Smart Beta que a Acorns não oferece. Eles também não cobram mais por IRAs como a Acorns. Para contas de reforma, é necessário ter um saldo de conta de $14.400 antes que a Acorns Later se torne mais barata do que a concorrência.