O que é uma Acção Adversas?
Em finanças, o termo acção adversa refere-se a um tipo de notificação dada por um credor quando o pedido de crédito de um mutuário foi negado. São normalmente entregues dentro de sete a 10 dias úteis após a decisão de negar o pedido de empréstimo, geralmente por escrito, embora também possam ser comunicados verbalmente. Os bancos e outros mutuantes são obrigados a fornecer notificações de acções adversas a fim de cumprir a legislação de protecção do consumidor.
Key Takeaways
Compreender as Acções Adversas
O objectivo de uma notificação de acção adversa é informar os potenciais mutuários de que o seu pedido de empréstimo foi negado, ao mesmo tempo que fornece informações sobre os factores que influenciaram essa decisão. Ao mesmo tempo, as acções adversas são incluídas num relatório de crédito do mutuário e podem, portanto, ter um impacto negativo no mutuário em subsequentes pedidos de empréstimo.
Tipicamente, os factores citados numa nota de acção adversa relacionam-se com um mau historial de crédito, tal como revelado no relatório de crédito do mutuário, tais como não efectuar pagamentos de dívidas de forma completa ou atempada. Em casos raros, contudo, um pedido pode ser negado devido a roubo de identidade.
Não importa o motivo da negação, as notas de acção adversa podem ajudar os requerentes de empréstimos a compreender melhor o que precisam de fazer para melhorar ou reparar a sua credibilidade. Se o mutuário acreditar que a negação se deveu a informações inexactas retiradas do seu relatório de crédito, então tem a opção de iniciar um processo de resolução de litígios. Este processo pode ser especialmente útil em casos de fraude, em que o mutuário pode não ter tido conhecimento das transacções fraudulentas que afectam a sua pontuação de crédito.
Aquele que receber uma notificação de acção adversa terá um período de 60 dias para solicitar uma cópia do seu relatório de crédito. Este relatório é fornecido gratuitamente, para melhor permitir ao mutuário compreender e corrigir os problemas identificados no aviso. A fim de proteger contra a discriminação, o relatório incluirá também a linguagem da Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA) declarando que factores como a raça, religião, nacionalidade, ou orientação sexual do mutuário não foram tomados em consideração para efeitos de avaliação do pedido de empréstimo.
A pontuação de crédito do mutuário pode ser citada como uma das razões pelas quais o seu pedido de empréstimo foi negado. Em tais circunstâncias, o mutuante é obrigado a fornecer até dois exemplos de questões específicas no relatório de crédito do mutuário que contribuíram para a decisão de rejeitar o seu pedido.
Exemplo de uma Acção Adversa
Peter solicitou recentemente um empréstimo na XYZ Financial. Nas semanas seguintes, recebeu uma notificação de acção adversa no correio, declarando que o seu pedido de empréstimo foi recusado.
Na notificação de acção adversa, XYZ declarou que a rejeição se baseava numa série de eventos negativos retirados do seu relatório de crédito. Especificamente, o relatório enumerou dois exemplos de problemas recentes que afectaram a pontuação de crédito de Peter.
O primeiro destes problemas consistia num pagamento falhado por cartão de crédito que ocorreu há várias semanas. A segunda questão, contudo, parecia muito mais grave. Aparentemente, alguém usou as informações pessoais de Peter para alugar um veículo caro num estado onde Peter nem sequer reside.
Concerned, Peter contactou a XYZ para iniciar o processo de resolução de litígios e para os informar de que parece ser vítima de roubo de identidade devido ao aluguer não autorizado do veículo. Ele também contactou a agência de informação de crédito para solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, a fim de verificar se qualquer outra transacção suspeita poderia ter ocorrido.