Aqui no Médico em FOGO, gosto de ajudar as pessoas a perceberem como se podem preparar não só para se reformarem cedo, mas também para se reformarem bem.
Cinco milhões de dólares devem fazer o truque. Segundo a DYQDJ, isso colocá-lo-ia no percentil 98 em termos de património líquido dos EUA (excluindo o capital da casa primária). Isso é definitivamente fatFIRE.
Como é que soa a idade de 55 anos? Sim, há pessoas por aí que se reformaram por 45, 35, e mais jovens, mas é preciso algum tempo para acumular aquele grande ovo de ninho.
A idade de 55 anos pode esperar viver em média mais 26 (masculino) a 29 (feminino) anos, de acordo com as tabelas actuariais da Administração da Segurança Social. Mas está acima da média, certo? Diria que pode facilmente ter 3 a 4 décadas para usufruir desse dinheiro.
P>Todos podem arranjar 5 milhões de dólares em poupanças de reforma até aos 55 anos de idade? Não, nem toda a gente. Qualquer pessoa pode? Possivelmente. Será que pode? Absolutamente.
O facto de estar aqui a ler isto é um bom começo. Mais – lembre-se – está acima da média.
Com $5 Milhões em poupanças de reforma, pode esperar gastar entre $150.000 a $200.000 por ano utilizando uma taxa de retirada segura (SWR) de 3% a 4% com uma probabilidade muito baixa de ficar sem dinheiro.
Na verdade, é provável que tenha significativamente mais de $5 Milhões após algumas décadas de reforma se retirar 4% ou menos do seu dinheiro antecipadamente e ajustar esse gasto para cima com a inflação à medida que o tempo passa. O resultado mediano baseado em retornos históricos seria ter entre 13 e 14 milhões de dólares depois de utilizar um plano SWR de 4% durante 30 anos quando começar com cinco milhões de dólares, de acordo com a análise de Michael Kitces.
Remember, também, que na altura em que se reformar, pode (e deve) estar a pagar coisas como uma hipoteca, dívida de empréstimo estudantil, custos universitários dos seus filhos (que podem ser pré-pagos / pré-salvos) e custos relacionados com o seu trabalho, como deslocações pendulares e vestuário de trabalho. $150.000 a $200.000 por ano podem pagar um estilo de vida bastante confortável, especialmente quando se contabilizam tantos itens de bilhetes grandes que deixam a sua lista.
Se os seus objectivos e despesas são maiores e tem os $10 Million Dream, também tenho um lugar para isso.
#1 Lento e Firme Ganha a Corrida
Digamos que termines o liceu aos 18 anos e te licencies aos 22 com um diploma que te ajudará a conseguir um bom emprego. Na faculdade, conheceu alguém que seguiu um caminho semelhante.
Os dois compreendem o que os juros compostos podem fazer pelas suas finanças, por isso começam a reservar dinheiro assim que recebem o seu primeiro salário real. Vivendo como um estudante até terem poupado o suficiente para um anel, um adiantamento sobre uma casa, etc…, vocês e o vosso parceiro dão prioridade ao pagamento a si próprios.
Quanto teriam de reservar por mês para ter 5 milhões de dólares em poupanças de reforma até aos 55 anos de idade? Para simplificar, vamos assumir um montante constante e constante poupado com rendimentos constantes, também.
Alguns outros pressupostos: os rendimentos do investimento são razoáveis 6%, com fundos de índice de baixo custo, as taxas de investimento são em média 0,1%, e o arrastamento fiscal global da carteira é de 0.25%, uma vez que alguns dos investimentos serão provavelmente mantidos fora das contas de reforma com benefícios fiscais.
Com duas pessoas a ganhar e a poupar, a poupança mensal necessária para que atinjam $5 milhões aos 55 anos de idade, a partir dos 22 anos de idade, é de $2.200 por mês por pessoa.
É de $26.400 por ano cada. Poderia simplesmente significar um máximo de 401(k) e obter uma correspondência da empresa e/ou participação nos lucros. Faça isso durante 33 anos, ganhe cerca de 6% nos seus investimentos, e, como casal, poderá estar sentado num ninho de 5 milhões de dólares aos 55,
Agora, é verdade que após 33 anos, 5 milhões de dólares não terão o mesmo poder de compra que tinham no início. Pode contabilizar isso de formas diferentes.
Se assumir que o montante de investimento anual dos casais aumentará à taxa de inflação, então eles acabarão com mais de $5 milhões em dólares nominais, mas a soma final deverá ter o poder de compra semelhante ao que $5 milhões teriam comprado no início.
O Cartão de Preferência de Safira de Caça
The Chase Sapphire Preferred is my top pick for your first rewards card. Bónus de boas-vindas de 60.000 pontos no valor de pelo menos $750 quando usado para reservar viagens (após um gasto de $4.000 em 3 meses) e outras grandes vantagens que pode aprender aqui.
Outra forma de contabilizar a inflação, assumindo ao mesmo tempo valores constantes em dólares investidos é assumir que os retornos do investimento são retornos reais (ajustados pela inflação) e não retornos nominais (não ajustados). Se for esse o caso, deve baixar os retornos de investimento esperados em 2% a 3% para ter em conta a inflação a longo prazo. Seria então necessário poupar um pouco mais.
Por exemplo, se assumirmos 4% de rendimentos reais em vez de 6% nominais (mantendo as mesmas taxas de investimento e o mesmo arrastamento fiscal), este casal teria de poupar cerca de 50% mais ou $3.300 cada um por mês (para um total de $6.600 combinados) para atingir $5 milhões aos 55 anos de idade.
Você mesmo pode jogar com os números ou descarregar isto e toda uma série de outras calculadoras financeiras para usar no seu próprio computador e modificar como desejar.
#2 Desenvolver um Talento ou Produto Notável
Embora seja verdade que lento e estável ganha a corrida, também é verdade que há muitos milhares de pessoas que ganham milhões de dólares todos os anos.
Se por acaso for excepcionalmente hábil em algo, particularmente em algo atlético ou artístico, poderá ser capaz de seguir essa paixão até um grande dia de pagamento.
Por alguma combinação de habilidade, sorte, trabalho duro, e talvez ligações, poderá juntar-se às fileiras dos actores, actrizes, cantores, performers, atletas, Youtubers, etc… Mesmo os 10 melhores jogadores de vídeo ganham em média 8 dígitos por ano.
Qual a probabilidade de ganhar 7 ou 8 dígitos por ano a fazer algo que adora? Bastante magro, por isso não se esqueça de ter um Plano B. No entanto, muitas pessoas reais acabam nesta categoria, e parece que todos nós conhecemos alguém que conhece alguém que “fez grande” no seu respectivo campo.
Você também não tem necessariamente de ter capacidades espantosas ou de estar ligado como um Kennedy para ficar rico. Invente e patenteie o produto certo e poderá acabar por ter mais rendimento passivo do que sabe o que fazer com.
Em qualquer destes cenários, não precisa de jogar com calculadoras de juros compostos para chegar a $5 Milhões. Só tem de compreender que a fortuna e a fama podem ser efémeras, e pôr de lado um bom pedaço do seu rendimento enquanto a obtenção é boa.
#3 A Negative Net Worth at 30 (With Great Earning Potential)
Este é o caminho do médico. Pode também ser o caminho do advogado, dentista, enfermeiro anestesista, etc…
É o caminho que tomei, e embora me tenha retirado da medicina sem um património líquido de 5 milhões de dólares, estava bem encaminhado aos 43 anos, e só o retorno do investimento deveria levar-nos bem para além dessa marca aos 55 anos.
Para este exemplo, vamos assumir um único rendimento, um património líquido de -$300.000 (isto é, $300.000 negativos) mas com rendimentos anuais nos múltiplos seis dígitos.
Neste caso, precisamos de acumular os $5 milhões mais o suficiente para pagar os $300.000 em dívida de empréstimo estudantil. Assumindo que refinancia a uma taxa de juro baixa e paga dentro de 10 anos, não deverá ter de adicionar mais de $500.000 para contabilizar os pagamentos da dívida e dos juros.
Usando os mesmos pressupostos para as taxas de investimento e o arrastamento fiscal com 6% de retorno do investimento que fizemos acima, parece que terá de reservar $8.400 por mês, ou mesmo cerca de $100.000 por ano, para reformar essa dívida enquanto se reforma com $5 milhões aos 55 anos de idade com uma carreira profissional de 25 anos.
Não é fácil poupar $100.000 por ano, particularmente com um rendimento. Numa família com dois rendimentos, poderia certamente ser mais fácil de fazer. A arbitragem geográfica pode ser realmente útil quando se tem um objectivo sublime como este. A capacidade de viver e trabalhar numa área que custa menos e paga mais, é algo único na medicina. Tire vantagem se puder!
Outra, trata-se de maximizar a distância entre quanto ganha e quanto gasta. Ganhe mais, gaste menos, e se conseguir enfrentar o desafio da metade ao vivo, mais poder para si.
#4 Boas notícias / Más notícias
Boas notícias. Ganhaste a lotaria! Se o pagamento foi de pelo menos $10 Milhões antes de impostos, pode agora reformar-se com $5 Milhões ou mais.
Más notícias. O seu tio rico faleceu e já não o vai receber a si e à sua família alargada no seu complexo à beira-mar. No entanto, herdou uma soma que lhe permitirá construir um complexo próprio, se for esse o seu desejo.
Estes não são os caminhos mais comuns, e não são caminhos a seguir, mas novos multimilionários são cunhados diariamente através de jackpots de lotaria e herança.
#5 Construir um negócio e dinheiro em
Notei uma nova casa a subir num lago próximo, e parecia ser enorme. Quem a estava a construir? Um dos atletas ou animadores de que falámos anteriormente?
Nope. Um tipo que possuía um negócio local de fossas sépticas e campos de drenagem que recentemente levantou dinheiro.
No The Millionaire Next Door, aprendemos que os médicos, em particular, tendem a gastar muito e a parecer ricos, mas muitos dos melhores acumuladores de riqueza são na realidade pequenos empresários por conta própria.
Quando se possui e opera um pequeno negócio, aumentar as receitas à medida que o tempo passa não só traz mais dinheiro para gastar e poupar todos os anos, como também aumenta o valor do seu negócio.
Se o seu negócio for de canalização, entrada de dados, fabrico de cerveja, ou recolha de lixo, quanto mais tempo permanecer no negócio e quanto maior for a sua lista de clientes ou a sua base de clientes, maior será a probabilidade de estar na posse de um negócio multimilionário.
Quando chegar a altura certa para avançar, pode muito bem haver uma oportunidade para o seu negócio e os seus activos serem adquiridos por uma empresa maior ou concorrente no espaço, ou para serem vendidos a um indivíduo pronto e disposto a entrar no seu lugar.
O espírito empresarial nem sempre se desenvolve como planeado, e os proprietários de negócios mais bem sucedidos falham antes de serem bem sucedidos, mas o caminho empresarial merece definitivamente um lugar nesta lista. É provavelmente o terceiro caminho mais comum para uma reforma confortável entre esta lista de cinco.
Forging Your Own Path to $5 Million
Não há melhor maneira de se tornar rico, mas já apresentei cinco maneiras de o fazer, e certamente há mais. Quer escolha o caminho lento e estável, quer se torne um artesão altamente compensado, quer leve o caminho do médico, a sorte para dentro dele, construir um negócio, ou forjar um caminho próprio, há uma maneira de o fazer acontecer.
Seja qual for o caminho que escolher, é importante ganhar um bom salário, poupar uma parte decente, e ser paciente. Roma não foi construída num dia, e a menos que siga o caminho #4, a sua riqueza também não o será. Mas a verdadeira riqueza é alcançável, e desejo-lhe a melhor das sortes enquanto forja um caminho próprio.
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