Een betalingsachterstand oplopen kan iedereen overkomen. Misschien verliest u uw baan of wordt u verrast door grote uitgaven. Zodra u zich realiseert dat u zich uw betalingen niet kunt veroorloven, is het tijd om iets te doen. Als u dat niet doet, kan de geldschieter het voertuig weer in bezit nemen.
Wanneer u een autolening krijgt, stelt het voertuig dat u koopt de lening veilig en uw geldschieter kan het voertuig weer in bezit nemen en verkopen als u stopt met het doen van betalingen. De verkoopopbrengst gaat naar het afbetalen van uw lening.
Het initiatief nemen en uw auto teruggeven aan uw geldschieter – ook wel bekend als een vrijwillige terugneming – kan een goede optie zijn, maar het is belangrijk om te begrijpen hoe het proces werkt voordat u de sleutels afgeeft.
Begrip vrijwillige terugneming
In een vrijwillige terugneming geeft u uw auto terug aan uw geldschieter wanneer u niet in staat bent om betalingen te doen. U laat uw geldschieter weten dat u geen betalingen meer zult doen en dat u de auto wilt inleveren. Vervolgens plant u een tijd en plaats waar u het voertuig brengt (en een lift naar huis), en u overhandigt de sleutels.
Het proces is vrijwillig omdat u alles aanvraagt en regelt in plaats van te wachten tot uw geldschieter het voertuig komt halen. Net als bij een terugneming op initiatief van de geldschieter, als de auto voor minder dan uw saldo wordt verkocht, bent u de geldschieter nog geld verschuldigd.
Waarom vrijwillig gaan?
Met een vrijwillige terugneming elimineert u de chaos en de kosten van het omgaan met een repo-man.
Bij een niet-vrijwillige terugneming sturen geldschieters een terugnemingsagent om het voertuig op te halen, en u weet nooit wanneer dat zal gebeuren. De agent kan het voertuig van uw huis, uw werk, of waar je laat het geparkeerd. Beslagleggers kunnen u volgen, of ze kunnen GPS gebruiken om het voertuig te lokaliseren. Als u niet klaar bent om uw auto te overhandigen, kan dit een angstverwekkende en lastige situatie zijn: Wat als ze uw auto in beslag nemen terwijl u ver van huis bent en uw kinderen moet ophalen?
Een ander blijvend effect van inbeslagname – vrijwillig of niet – is schade aan uw krediet. Maar vrijwillige inlevering van uw voertuig kan mogelijk minder schade aanrichten.
Gevolgen voor krediet
Uw krediet lijdt eronder wanneer u een lening niet aflost. Kredietscores proberen te bepalen of u al dan niet zult stoppen met het doen van betalingen, en ze baseren de voorspelling voornamelijk op het feit of u dat in het verleden al hebt gedaan of niet. Maar niets is blijvend: Wanbetalingen vallen meestal na zeven jaar van uw kredietrapporten af, en uw scores zouden binnen een paar jaar na inbeslagname moeten beginnen te verbeteren. U kunt zelfs uw krediet weer opbouwen na een inbeslagname door nieuwe leningen aan te gaan en deze in de loop van de daaropvolgende jaren af te betalen.
Een vrijwillige inbeslagname is in wezen hetzelfde als een onvrijwillige: een lening die niet wordt afgelost. Beide zullen uw credit scores naar beneden halen, maar er is een klein verschil: Een vrijwillige inbeslagname verschijnt anders op uw kredietrapporten, en dat kan van belang zijn voor iemand die uw rapport handmatig doorleest.
Als iemand u vertelt dat een vrijwillige inbeslagname uw krediet niet zal schaden, evalueer dan welke vooroordelen die persoon heeft. Hebben zij er financieel baat bij (bijvoorbeeld door u een product of dienst te verkopen) als u besluit uw auto terug te nemen? Zo ja, vraag dan elders advies.
Een kredietmedewerker bij een kleine kredietunie kan bijvoorbeeld elk item in uw rapport doorlezen. Geautomatiseerde scoremodellen zullen vrijwillig afstand doen waarschijnlijk niet anders behandelen.
Communicatie is essentieel
Het is verstandig om met kredietverstrekkers te communiceren als u problemen hebt met betalingen. Dit opent de deur naar alternatieven, en vrijwillige terugname is slechts een van de beschikbare alternatieven. Als u proactief bent, zult u merken dat uw geldschieter bereid is om met u samen te werken. Ze zullen meer verdienen als je de auto te houden – zelfs als ze moeten de lening aan te passen door het verlagen van uw betalingen of rente. Toch heeft u misschien meer baat bij het teruggeven van de auto.
Als u stopt met betalen, gaat uw geldschieter ervan uit dat u de auto zo lang wilt houden als zij u toestaan. Ze zullen uiteindelijk een beslaglegger sturen, en u zult met alle kosten opgescheept zitten. Zelfs als terugname is uw enige optie, is het beter om te communiceren.
Derde partij outfits beloven lening modificatie kan soms dingen erger maken. Voor een vergoeding kunnen zij beloven om uw betalingen te verlagen of anderszins de voorwaarden van uw lening te verbeteren, maar u kunt er niet zeker van zijn dat ze zelfs hun beloften nakomen, tenzij u iets op schrift hebt rechtstreeks van de geldschieter. Het is dus het beste om zelf met de kredietverstrekker te werken en geen tussenpersonen in de arm te nemen die mogelijk oplichters zijn.
De auto in plaats daarvan verkopen
Wanneer uw kredietverstrekker een teruggenomen auto verkoopt, zal deze waarschijnlijk niet voor de best mogelijke prijs worden verkocht. Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht om een fatsoenlijke of “commercieel redelijke” prijs te krijgen, maar dat is waarschijnlijk minder dan je zou krijgen als je de auto zelf zou verkopen. Helaas kan het moeilijk zijn om de auto te verkopen.
De uitdaging is dat uw geldschieter een pandrecht op het voertuig heeft, dus u kunt het eigendomsrecht niet aan een koper overdragen totdat u het pandrecht heeft opgeheven. Om de auto zelf te verkopen, moet u eerst de lening afbetalen, wat mogelijk is in het kader van een verkoop. Natuurlijk, als je genoeg geld had om de lening af te betalen, zou je waarschijnlijk betalingen blijven doen. De auto zelf verkopen zou een optie kunnen zijn als u contant geld beschikbaar heeft of een flexibele koper.