Het antwoord op de vraag: “Moet ik mijn pensioen opnemen in een bedrag ineens of in een lijfrente?” kan zijn: “Ja.”
Soms is het het beste om het forfaitaire bedrag te nemen en het te gebruiken om uw eigen lijfrente te kopen, wat een stroom van maandelijkse betalingen is die meestal uw leven lang duurt en vaak ook het leven van uw echtgenoot. In andere gevallen kunt u het beste de lijfrente van uw werkgever accepteren. Het forfaitair bedrag zelf beleggen is vaak de meest riskante optie en is misschien niet geschikt voor veel gepensioneerden.
Traditionele pensioenen, ook bekend als toegezegd-pensioenregelingen, beloven werknemers een bepaald bedrag bij pensionering (of een “toegezegd-pensioenregeling”). Ze zijn minder gebruikelijk geworden in de particuliere sector omdat bedrijven zijn overgestapt op 401(k) en andere toegezegde-bijdrageregelingen, waarbij geen uitkering bij pensionering wordt gegarandeerd. Defined benefit-pensioenen worden gezien als duur en riskanter voor werkgevers, omdat ze de rest van het leven van hun werknemers maandelijkse pensioencheques moeten uitbetalen.
Om kosten te besparen en risico’s over te dragen aan gepensioneerden, bieden bedrijven soms forfaitaire bedragen aan in plaats van maandelijkse cheques. Een bedrag ineens kan gepensioneerden de vrijheid geven om te beleggen of uit te geven zoals zij dat willen, maar dat kan ook betekenen dat zij het geld verliezen aan slechte markten of slechte keuzes.
De beste optie voor u hangt af van de antwoorden op twee cruciale vragen:
- Hoe gezond is het bedrijf dat de lijfrente verstrekt?
- Zal ik genoeg gegarandeerd inkomen hebben om mijn basisuitgaven te dekken na mijn pensionering?
Hoe gezond is de entiteit die de lijfrente verstrekt?
Sommige pensioenfondsen zijn kritisch ondergefinancierd. Dat geldt met name voor veel multi-employer plannen die verondersteld worden pensioenen te verstrekken aan vakbondsleden.
Uw pensioenplan is verplicht om u jaarlijks updates te geven over zijn financiële welzijn. U kunt ook het formulier 5500 van het plan controleren, dat zijn financiële toestand bekendmaakt, op FreeErisa.com. De vitale informatie staat in deel III van schema B of MB, waarin de vlottende activa van het plan, de vlottende passiva en het financieringspercentage worden vermeld. In het ideale geval zal dat laatste getal dicht bij of boven de 100% liggen.
De Pension Benefit Guaranty Corporation kan tussenbeide komen en mislukte single- of multi-employer plannen overnemen, maar mensen krijgen mogelijk niet alles wat ze verschuldigd zijn. In een single-employer plan, de maximale jaarlijkse uitkering van de PBGC betaalt aan een 65-jarige is $ 67.295. In een multi-employer plan, zijn uitbetalingen beperkt tot $35.75 per maand maal het aantal dienstjaren. Voor een 30-jarige werknemer is dat slechts $ 12.870 per jaar.
Als je bang bent dat je over 20, 30 jaar niet genoeg geld hebt en je krijgt je pensioen niet of je krijgt een sterk verminderd pensioen, kan dat een echte reden zijn om dat geld nu te nemen.
Christine Russell, TD Ameritrade
“Als je bang bent dat ze over 20, 30 jaar niet genoeg geld hebben en je je pensioen niet krijgt of een sterk gereduceerd pensioen, kan dat een goede reden zijn om dat geld nu te nemen”, zegt Christine Russell, senior manager pensioen en lijfrentes bij TD Ameritrade.
Een andere reden om een bedrag ineens te nemen in plaats van een lijfrente is als de lijfrenteopties niet bij uw omstandigheden passen, zegt Russell. U wilt bijvoorbeeld dat uw echtgenoot 100% van uw maandelijkse cheque blijft ontvangen nadat u bent overleden, maar de beschikbare opties zijn beperkt tot 50% of 75%. Of u wilt een deel van uw pensioen in contanten opnemen voor een noodfonds en de rest “annuitiseren”. Als uw pensioen die optie niet biedt, kunt u het forfaitaire bedrag nemen, een deel in contanten houden en de rest gebruiken om een onmiddellijke vaste lijfrente te kopen van een verzekeringsmaatschappij die u levenslang maandelijkse cheques kan sturen.
Als u besluit om uw eigen lijfrente te kopen, wilt u er zeker van zijn dat de verzekeraar financieel gezond is en in staat is om zijn beloften om te betalen na te komen. Kijk voor “A” ratings van rating bedrijven zoals A. M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s, en Fitch. Garantiefondsen van de staat komen tussenbeide als een verzekeraar failliet gaat en dekken lijfrentes tot bepaalde limieten (over het algemeen $ 250.000), maar u wilt het gedoe en de vertragingen van het omgaan met de insolventie van een verzekeraar vermijden.
Ook kiezen sommige particuliere bedrijven ervoor om lijfrentes te kopen van een verzekeringsmaatschappij in plaats van de betalingen rechtstreeks te doen. Deze verzekeraars zijn over het algemeen gerenommeerd, zegt Russell, maar u moet de ratings van het bedrijf controleren voordat u de lijfrenteoptie accepteert.
Zal ik genoeg gegarandeerd inkomen hebben om de basisuitgaven te dekken bij pensionering?
Hoe langer iemand leeft, hoe groter de kans dat hij zonder geld komt te zitten, en veel mensen onderschatten het langlevenrisico dat zij en hun echtgenoten lopen. Een 65-jarige man wordt gemiddeld 84 jaar en een 65-jarige vrouw 86,5 jaar, terwijl een echtpaar van 65 jaar 50% kans heeft dat een van de echtgenoten 92 jaar wordt.
“Ik kan wel zeggen: ‘Nou, ik denk dat ik 85 jaar word,’ maar wat als ik 95 jaar word? Je weet het echt niet”, zegt Russell.
Vrouwen lopen een bijzonder risico hun geld te verliezen, omdat ze langer leven en vaak minder gespaard hebben voor hun pensioen. Degenen die getrouwd zijn aan het begin van hun pensioen leven meestal langer dan hun echtgenoten – vaak vele jaren, en soms tientallen jaren. Wanneer echtgenoten overlijden, kan het gezinsinkomen kelderen omdat een van de twee socialezekerheidscontroles van het echtpaar wegvalt.
Mannen doen nog steeds het grootste deel van deze planning voor hun pensioen, maar ze negeren vaak wat er met hun echtgenoot gaat gebeuren nadat hij of zij is overleden.
Christine Russell, TD Ameritrade
Toch laten veel vrouwen de pensioenplanning over aan echtgenoten die geen aandacht besteden aan langlevenkwesties, merkt ze op.
“Mannen doen nog steeds het grootste deel van deze planning voor hun pensioen, maar ze negeren vaak wat er met hun echtgenoot gaat gebeuren nadat ze zijn overleden,” zegt Russell. “
Een goede manier om het langlevenrisico te beheersen is ervoor te zorgen dat je genoeg gegarandeerde inkomsten hebt uit sociale zekerheid, pensioenen en lijfrentes om je basisuitgaven te dekken, zegt Lewis Mandell, een expert op het gebied van financiële kennis en auteur van “What to Do When I Get Stupid: A Radically Safe Approach to a Difficult Financial Era.”
Het hebben van voldoende gegarandeerde inkomsten betekent dat je levensstandaard niet afhankelijk is van hoe goed je beleggingen presteren, zegt Mandell. Bovendien heeft ons financiële besluitvormingsvermogen de neiging om af te nemen met de leeftijd, waardoor we kwetsbaarder kunnen worden voor financieel misbruik, fraude en slechte investeringsbeslissingen die ons spaargeld kunnen wegvagen. Een gegarandeerd inkomen kan de lichten laten branden en de koelkast vol houden, ongeacht wat er met onze andere activa gebeurt, zegt hij.
Mensen die proberen te beslissen tussen een forfaitair bedrag of een lijfrente richten zich vaak op de vraag of ze meer kunnen verdienen door het forfaitaire bedrag te beleggen, zegt Russell. Maar bij pensionering zouden mensen moeten overstappen van de “accumulator”-mentaliteit van het maximaliseren van hun rendement naar een mentaliteit die meer gericht is op het beperken van risico’s.