La maggior parte delle carte di credito permette un periodo di grazia, che è la quantità di tempo che hai per pagare il tuo saldo per intero senza incorrere in una tassa finanziaria. Il periodo di grazia di solito inizia il primo giorno del ciclo di fatturazione e termina un certo numero di giorni dopo, a seconda dell’emittente della carta di credito. I periodi di grazia sono in genere tra i 21 e i 25 giorni. Un periodo di grazia più lungo ti dà più tempo per pagare il tuo saldo ed evitare le spese per gli interessi.
Al 2019, gli americani erano indebitati per 14,15 trilioni di dollari. Il debito complessivo delle famiglie è ora del 26,8% al di sopra del minimo del 2013Q2. Questi numeri sottolineano quanto sia importante leggere il retro dell’estratto conto della tua carta di credito per i dettagli sulla lunghezza specifica del tuo periodo di grazia e per determinare come vengono calcolati gli oneri finanziari in relazione al tuo debito personale.
Quando hai bisogno di fare riferimento al contratto della tua carta di credito, puoi trovarne una copia sul sito web del tuo emittente, o puoi fartene spedire una copia direttamente per posta.
Il Credit Card Act del 2009
Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act è stato approvato dal Congresso e firmato dal presidente degli Stati Uniti Barack Obama il 22 maggio 2009. L’atto “si basa sul primo passo forte fatto dalla Federal Reserve verso il miglioramento delle informazioni e la fine delle pratiche sleali.”
Prima che l’atto fosse approvato, le banche potevano aumentare i tassi di interesse senza preavviso, variare le date di scadenza da un mese all’altro, e addebitare “commissioni di inattività” se un cliente non utilizzava la carta.
Secondo la scheda informativa della Casa Bianca, alcuni elementi critici di riforma in questa legge includono:
- Divieto di aumenti ingiusti dei tassi: Le istituzioni finanziarie non aumenteranno più i tassi in modo sleale, e i consumatori avranno fiducia che i tassi di interesse sui loro saldi esistenti non saranno aumentati.
- Previene le trappole delle tasse ingiuste: Le istituzioni dovranno dare ai possessori della carta un tempo ragionevole per pagare la loro fattura mensile – almeno 21 giorni di calendario dal momento della spedizione. L’atto mette anche fine alle trappole delle tasse in ritardo come le scadenze del fine settimana, le date di scadenza che cambiano ogni mese, e le scadenze di fatturazione che cadono nel mezzo della giornata.
- Divulgazioni in chiaro/linguaggio semplice: I termini contrattuali delle carte di credito saranno divulgati in un linguaggio che i consumatori possono vedere e capire in modo che possano evitare costi inutili e gestire le loro finanze.
- Responsabilità: L’atto contribuirà a garantire la responsabilità sia da parte degli emittenti di carte di credito che delle autorità di regolamentazione che sono responsabili della prevenzione delle pratiche sleali e dell’applicazione delle protezioni.
- Protezioni per studenti e giovani: L’atto contiene nuove protezioni per gli studenti universitari e i giovani adulti, compreso un requisito che gli emittenti di carte e le università divulghino gli accordi relativi alla commercializzazione o alla distribuzione di carte di credito agli studenti.
Quando potreste non avere un periodo di grazia
Alcuni tipi di transazioni con carta di credito, come gli anticipi in contanti e i trasferimenti di saldo, potrebbero non consentire un periodo di grazia. Quindi, queste transazioni iniziano a maturare interessi non appena il denaro viene accreditato sul tuo conto, assumendo che tu non abbia un tasso promozionale dello 0% in vigore.
I nuovi acquisti su una carta di credito possono non avere un periodo di grazia se inizi il ciclo di fatturazione con un saldo. Se vuoi evitare di pagare gli interessi su una transazione che non ha un periodo di grazia, dovrai pagarla immediatamente.
Per evitare completamente le commissioni e le spese finanziarie sulla tua carta di credito, devi pagare l’intero saldo ogni mese, e iniziare il ciclo di fatturazione con 0 dollari di debito.
L’obbligo di trasmettere l’estratto conto
Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a spedire l’estratto conto almeno 21 giorni prima che le spese vengano addebitate sul tuo conto. L’estratto conto della vostra carta di credito non vi darà necessariamente un’indicazione sul fatto che il vostro saldo ha un periodo di grazia, e questo è un dettaglio che dovete tenere presente da soli se sperate di trarne pieno vantaggio.
Se state facendo solo il pagamento minimo sulla vostra carta di credito ogni mese, il periodo di grazia non sarà applicato. Ti verranno addebitati gli interessi sul saldo non pagato più i tuoi nuovi acquisti ogni mese fino a quando non avrai completamente pagato il saldo. Solo allora il periodo di grazia si applicherà ai nuovi acquisti.
Periodo di grazia sui prestiti
Anche i prestiti hanno periodi di grazia, ma non sono gli stessi di quelli associati a una carta di credito. Per un prestito, il periodo di grazia si verifica dopo che un pagamento è dovuto, ma quando può ancora essere fatto senza penalità. Questo periodo di tempo è in genere di circa 15 giorni. Assicuratevi di controllare con il vostro fornitore di prestiti prima di supporre di avere un periodo di grazia.
I prestiti per studenti hanno un periodo di grazia di sei mesi dopo che vi siete laureati o la vostra iscrizione è scesa sotto la metà del tempo. Dopo questo periodo di grazia di sei mesi, il tuo prestito studentesco va in rimborso e ti viene richiesto di fare un pagamento ogni mese.
Secondo il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti, la maggior parte dei prestiti maturano interessi durante questo periodo di grazia di 6 mesi, e puoi scegliere di pagare gli interessi durante questo periodo per evitare che vengano aggiunti al saldo principale.