La risposta alla domanda: “Dovrei prendere un capitale o una rendita dalla mia pensione? “Sì.”
A volte è meglio prendere la somma forfettaria e usarla per comprare la propria rendita, che è un flusso di pagamenti mensili che in genere dura per la tua vita e spesso per la vita del tuo coniuge. Altre volte, ti andrebbe bene accettare la rendita fornita dal tuo datore di lavoro. Investire la somma forfettaria per conto proprio è spesso l’opzione più rischiosa e potrebbe non essere una buona soluzione per molti pensionati.
Le pensioni tradizionali, conosciute anche come piani a benefici definiti, promettono ai lavoratori un certo importo in pensione (o un “beneficio definito”). Sono diventati meno comuni nel settore privato, dato che le aziende sono passate al 401(k) e ad altri piani a contribuzione definita, dove nessun beneficio è garantito in pensione. Le pensioni a beneficio definito sono viste come costose e più rischiose per i datori di lavoro, dal momento che sono costretti a fornire assegni pensionistici mensili per il resto della vita dei loro dipendenti.
Per tagliare i costi e trasferire il rischio ai pensionati, le aziende a volte offrono somme forfettarie invece di assegni mensili. Le somme forfettarie possono fornire ai pensionati la libertà di investire o spendere come desiderano, ma questo può anche significare perdere i soldi a causa di cattivi mercati o scelte sbagliate.
L’opzione migliore per voi dipende dalle risposte a due domande critiche:
- Quanto è sana l’azienda che sta fornendo la rendita?
- Avrò abbastanza reddito garantito per coprire le mie spese di base in pensione?
Quanto è sana l’entità che fornisce la rendita?
Alcuni fondi pensione sono criticamente sottofinanziati. Questo è particolarmente vero per molti piani multi-employer che dovrebbero fornire le pensioni ai membri del sindacato.
Il tuo piano pensionistico è tenuto a fornirti aggiornamenti annuali sul suo benessere finanziario. Potete anche controllare il modulo 5500 del piano, che rivela la sua condizione finanziaria, su FreeErisa.com. Le informazioni vitali sono nella parte III dell’Allegato B o MB, che elencherà le attività correnti del piano, le passività correnti e la percentuale di finanziamento. Idealmente, quest’ultimo numero sarà vicino o superiore al 100%.
La Pension Benefit Guaranty Corporation può intervenire e prendere in consegna i piani single- o multi-employer falliti, ma la gente potrebbe non ottenere tutto ciò che le è dovuto. In un piano monomandatario, il massimo beneficio annuale che la PBGC paga a un 65enne è di 67.295 dollari. In un piano multi-employer, i pagamenti sono limitati a 35,75 dollari al mese per gli anni di servizio. Per un impiegato di 30 anni, sono solo 12.870 dollari all’anno.
Se hai paura di non avere abbastanza soldi tra 20, 30 anni e non avrai la tua pensione o avrai una pensione molto ridotta, questo può essere un vero motivo per prendere quei soldi ora.
Christine Russell, TD Ameritrade
“Se hai paura che non avranno abbastanza soldi tra 20, 30 anni e non avrai la tua pensione o avrai una pensione molto ridotta, questo può essere un vero motivo per prendere quei soldi ora”, dice Christine Russell, senior manager di pensione e rendite presso TD Ameritrade.
Un’altra ragione per prendere una somma forfettaria su una rendita è se le opzioni di rendita non si adattano alle tue circostanze, dice Russell. Ad esempio, potresti volere che il tuo coniuge continui a ricevere il 100% del tuo assegno mensile dopo la tua morte, ma le opzioni disponibili sono limitate al 50% o al 75%. Oppure potresti voler prendere una parte della tua pensione in contanti per un fondo di emergenza e “annuitize” il resto. Se la vostra pensione non offre questa opzione, potete prendere la somma forfettaria, tenerne un po’ in contanti e usare il resto per comprare una rendita fissa immediata da una compagnia di assicurazioni che può inviarvi assegni mensili per tutta la vita.
Se decidete di acquistare la vostra rendita, vorrete assicurarvi che l’assicuratore sia finanziariamente solido e capace di onorare le sue promesse di pagamento. Cercate valutazioni “A” da società di rating come A. M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s e Fitch. Le associazioni di garanzia statali interverranno se un assicuratore fallisce e copriranno le rendite fino a certi limiti (generalmente $ 250.000), ma vorrete evitare le seccature e i ritardi nel trattare l’insolvenza di un assicuratore.
Inoltre, alcune aziende private scelgono di acquistare rendite da una compagnia di assicurazioni invece di effettuare i pagamenti direttamente. Questi assicuratori sono generalmente rispettabili, dice Russell, ma dovreste controllare le valutazioni della compagnia prima di accettare l’opzione della rendita.
Avrò abbastanza reddito garantito per coprire le spese di base in pensione?
Più a lungo una persona vive, maggiore è la possibilità di rimanere senza soldi, e molte persone sottovalutano il rischio di longevità che loro e i loro coniugi affrontano. Un uomo di 65 anni vivrà in media fino a 84 anni e una donna di 65 anni fino a 86,5, mentre una coppia sposata a 65 anni ha il 50% di possibilità che un coniuge viva fino a 92.
“Posso dire: ‘Beh, penso che vivrò fino a 85 anni’, ma se vivessi fino a 95? Davvero non lo sai”, dice Russell.
Le donne sono particolarmente a rischio di sopravvivere ai loro soldi, poiché vivono più a lungo e spesso hanno meno risparmi per la pensione. Quelle che sono sposate all’inizio della pensione di solito sopravvivono ai mariti – spesso di molti anni, e a volte di decenni. Quando i coniugi muoiono, il reddito familiare può precipitare quando uno dei due assegni di sicurezza sociale della coppia se ne va.
Gli uomini stanno ancora facendo la maggior parte di questa pianificazione per la pensione, ma spesso ignorano cosa succederà al loro coniuge dopo la loro morte.
Christine Russell, TD Ameritrade
Ancora molte donne lasciano la pianificazione del pensionamento ai coniugi che non prestano attenzione ai problemi di longevità, osserva.
“Gli uomini stanno ancora facendo la maggior parte di questa pianificazione per la pensione, ma spesso ignorano cosa succederà al loro coniuge dopo la morte”, dice Russell. “Un buon modo per gestire il rischio di longevità è assicurarsi di avere abbastanza reddito garantito dalla previdenza sociale, dalle pensioni e dalle rendite per coprire le spese di base, dice Lewis Mandell, un esperto di alfabetizzazione finanziaria e autore di “What to Do When I Get Stupid: A Radically Safe Approach to a Difficult Financial Era.”
Avere abbastanza reddito garantito significa che il vostro standard di vita di base non dipende da come si comportano i vostri investimenti, dice Mandell. Inoltre, la nostra capacità decisionale finanziaria tende a diminuire con l’età, il che può lasciarci più vulnerabili agli abusi finanziari, alle frodi e alle cattive decisioni di investimento che potrebbero spazzare via il nostro gruzzolo. Il reddito garantito può mantenere le luci accese e il frigorifero pieno indipendentemente da ciò che accade alle nostre altre attività, dice.
Le persone che cercano di decidere tra una somma forfettaria o una rendita spesso si concentrano sul fatto che potrebbero guadagnare di più investendo la somma forfettaria, dice Russell. Ma al momento del pensionamento, le persone dovrebbero passare dalla mentalità “accumulatrice” di massimizzare i loro rendimenti ad una più focalizzata sulla mitigazione del rischio.