Rimanere indietro nei pagamenti dell’auto può succedere a chiunque. Forse perdete il lavoro o delle spese sostanziali vi colgono di sorpresa. Non appena vi rendete conto che non potete permettervi i pagamenti, è il momento di fare qualcosa. Se non lo fate, il creditore può riprendersi il veicolo.
Quando ottenete un prestito auto, il veicolo che acquistate garantisce il prestito e il vostro creditore può riprendersi il veicolo e venderlo se smettete di fare i pagamenti. Il ricavato della vendita va verso il pagamento del vostro prestito.
Prendendo l’iniziativa e restituendo la vostra auto al vostro prestatore – noto anche come un pignoramento volontario – potrebbe essere una buona opzione, ma è importante capire come funziona il processo prima di lasciare le chiavi.
Capire il pignoramento volontario
In un pignoramento volontario, si restituisce il veicolo al vostro prestatore quando non siete in grado di effettuare i pagamenti. Voi informate il vostro prestatore che non farete pagamenti in futuro e che volete consegnare l’auto. Poi, programmate un’ora e un luogo dove porterete il veicolo (e un passaggio a casa), e consegnerete le chiavi.
Il processo è volontario perché voi chiedete e organizzate tutto invece di aspettare che il vostro creditore venga a prendere il veicolo. Proprio come con un pignoramento avviato dal creditore, se l’auto viene venduta per meno del vostro saldo, dovrete ancora dei soldi al creditore.
Perché andare volontariamente?
Con un pignoramento volontario, si elimina il caos e il costo di trattare con un pignoratore.
In un pignoramento non volontario, i prestatori mandano un agente di pignoramento a ritirare il veicolo, e non si sa mai quando questo accadrà. L’agente potrebbe prendere il veicolo da casa vostra, dal vostro lavoro, o ovunque lo lasciate parcheggiato. Gli agenti del pignoramento possono seguirti, o possono usare il GPS per localizzare il veicolo. Se non sei pronto a consegnare la tua auto, questa può essere una situazione ansiogena e scomoda: Cosa succede se prendono la vostra auto quando siete lontani da casa e dovete andare a prendere i vostri figli?
Un altro effetto persistente del pignoramento – che sia volontario o no – è il danno al vostro credito. Tuttavia, cedere il vostro veicolo volontariamente può potenzialmente fare meno danni.
Impatto sul credito
Il vostro credito soffrirà ogni volta che siete inadempienti su un prestito. I punteggi di credito cercano di determinare se smetterete o meno di fare pagamenti, e basano la previsione principalmente sul fatto che lo abbiate fatto o meno in passato. Ma niente è permanente: Le inadempienze in genere cadono dai vostri rapporti di credito dopo sette anni, e i vostri punteggi dovrebbero iniziare a migliorare entro pochi anni dal pignoramento. Potete anche ricostruire il vostro credito dopo il pignoramento ottenendo nuovi prestiti e pagandoli negli anni successivi.
Un pignoramento volontario è essenzialmente la stessa cosa di uno involontario: un prestito non restituito. Entrambi trascineranno giù il vostro punteggio di credito, ma c’è una leggera differenza: Una resa volontaria si presenta in modo diverso sui vostri rapporti di credito, e questo potrebbe essere importante per qualcuno che legge manualmente il vostro rapporto.
Se qualcuno vi dice che un pignoramento volontario non farà male al vostro credito, valutate quali pregiudizi ha quella persona. Avranno un beneficio finanziario (vendendovi un prodotto o un servizio, per esempio) se decidete di riprendere la vostra auto? Se è così, fatti consigliare altrove.
Per esempio, un addetto ai prestiti in una piccola unione di credito potrebbe leggere ogni voce del tuo rapporto. I modelli di punteggio computerizzati, d’altra parte, probabilmente non tratteranno le cessioni volontarie in modo diverso.
La comunicazione è la chiave
È saggio comunicare con i prestatori quando si hanno problemi con i pagamenti. Facendo così si aprono le porte alle alternative, e il pignoramento volontario è solo un’alternativa disponibile. Se sei proattivo, potresti scoprire che il tuo creditore è disposto a lavorare con te. Guadagneranno di più se ti tieni l’auto, anche se devono modificare il prestito abbassando i pagamenti o il tasso di interesse. Ancora, potreste beneficiare di più restituendo l’auto.
Se smettete di fare i pagamenti, il vostro prestatore supporrà che intendete tenere l’auto finché ve lo permetteranno. Alla fine manderanno un pignoratore, e sarete bloccati con tutti i costi. Anche se il pignoramento è la vostra unica opzione, è meglio comunicare.
Le società terze che promettono la modifica del prestito a volte possono peggiorare le cose. Per una tassa, potrebbero promettere di abbassare i vostri pagamenti o altrimenti migliorare i termini del vostro prestito, ma non potete essere sicuri che stiano seguendo le loro promesse a meno che non abbiate qualcosa per iscritto direttamente dal prestatore. Quindi, è meglio lavorare con il prestatore stesso e stare alla larga da intermediari che potrebbero essere artisti della truffa.
Vendere l’auto invece
Quando il tuo prestatore vende un’auto pignorata, probabilmente non la venderà al miglior prezzo possibile. I prestatori sono tenuti per legge a ottenere un prezzo decente o “commercialmente ragionevole”, ma questo è probabilmente meno di quello che si otterrebbe se si vendesse l’auto da soli. Sfortunatamente, può essere difficile vendere l’auto.
La sfida è che il vostro creditore ha un pegno sul veicolo, quindi non potete trasferire il titolo a un acquirente fino a quando non avrete cancellato il pegno. Per vendere l’auto da soli, avrete bisogno di pagare prima il prestito, il che è possibile come parte di una vendita. Naturalmente, se avessi abbastanza soldi per pagare il prestito, probabilmente continueresti a fare i pagamenti. Vendere l’auto da soli potrebbe essere un’opzione se si ha denaro disponibile o un acquirente flessibile.