Si può nominare un dispositivo medico che cambia la vita di milioni di persone, ma che generalmente non è coperto dall’assicurazione?
Sorprendentemente, la risposta è gli apparecchi acustici. La maggior parte delle assicurazioni private non li copre. Con un prezzo che va dai 1.000 ai 4.000 dollari l’uno, gli apparecchi acustici sono diventati un lusso che pochi possono permettersi.
aiuti acustici.
Secondo l’American Speech-Language-Hearing Association (ASHA), solo circa 23 stati richiedono che le assicurazioni sanitarie coprano gli apparecchi acustici, ma la maggior parte di essi copre solo i bambini. Una manciata di stati hanno disposizioni variabili che potenzialmente coprono anche gli adulti. In altri stati, quelli con un’assicurazione privata a volte trovano che il costo dell’esame è coperto, e nient’altro.
Le ragioni della mancanza di copertura variano a seconda di chi si chiede. Le compagnie di assicurazione considerano gli apparecchi acustici come elettivi. Ma per coloro che hanno una perdita uditiva, gli apparecchi acustici sono un’ancora di salvezza. Senza di essi, la qualità della vita cala drammaticamente; le persone con perdita uditiva si isolano e hanno difficoltà ad impegnarsi nella vita. La perdita dell’udito influisce su tutto, dalle relazioni familiari e l’occupazione alla salute mentale e fisica. Senza apparecchi acustici, la sicurezza personale può persino essere compresa dalle persone con perdita dell’udito.
La natura arbitraria di dichiarare elettivo un dispositivo medico è certamente conveniente per le compagnie di assicurazione. Nel frattempo, le vere ragioni per cui le compagnie assicurative non coprono gli apparecchi acustici, pur essendo un segreto strettamente custodito nel settore assicurativo, sono ampiamente aperte per essere speculate. E come molte cose, le ragioni sono molto probabilmente fiscali.
Ma prima di entrare nel merito, dobbiamo guardare a come funzionano le compagnie di assicurazione in senso tradizionale. Le compagnie assicurative funzionano prendendo il costo di un rischio non comune, ma assicurabile, e distribuendolo su un grande gruppo di persone.
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Fondamenti di assicurazione e rischio
Dividere il costo di un rischio improbabile su un grande gruppo di persone significa che tutti pagano un importo ragionevole. Un esempio potrebbe essere il rischio che una persona perfettamente sana si ammali improvvisamente e gravemente. Poiché non è probabile che accada, questo è considerato un rischio assicurabile. Ciò significa che le probabilità sono a favore della compagnia di assicurazione che non dovrà mai pagare. Quando si sommano i premi assicurativi, le spese amministrative e gli altri costi, la compagnia di assicurazione realizza un profitto.
Ma la perdita dell’udito non è un rischio improbabile. È un rischio probabile per un numero crescente di americani. Per la maggior parte delle compagnie di assicurazione, la perdita dell’udito non è considerata assicurabile.
Per fare un parallelo, immaginate cosa succederebbe se la polizza assicurativa del proprietario di casa coprisse la nuova moquette nella sua casa una volta che la vecchia moquette è diventata leggermente usurata. Chi non approfitterebbe di questa copertura? È lo stesso con la perdita dell’udito; più del 50 per cento di coloro che hanno più di 75 anni hanno una perdita dell’udito, e le probabilità sono semplicemente troppo grandi che alla fine farai un reclamo. Troppi reclami, oltre all’alto costo degli apparecchi acustici e al fatto che devono essere sostituiti ogni cinque anni circa, e le compagnie di assicurazione farebbero meno profitti.
Oltre al problema del costo/rischio, le compagnie di assicurazione hanno anche altri 35 benefici obbligatori che devono coprire. Con le statistiche di perdita dell’udito così alte come sono, semplicemente non sono disposte ad assumersi un altro rischio, specialmente uno così alto.
Il business dell’assicurazione sanitaria
Quello che si riduce a è che le compagnie di assicurazione sono state create e sono nel business per fare soldi. Anche se le linee sono diventate confuse, le compagnie di assicurazione non sono state originariamente concepite per l’assistenza sanitaria. La loro linea di fondo riguarda principalmente la finanza, anche quando si immergono nelle acque della sanità come ha fatto recentemente una compagnia di assicurazioni con la loro incursione nelle cliniche di apparecchi acustici.
United Healthcare, per esempio, ha recentemente iniziato ad offrire apparecchi acustici a basso costo attraverso cliniche audiologiche situate in alcune delle loro strutture di assistenza urgente. Ma anche se il costo degli apparecchi acustici è più basso, ci può essere un rovescio della medaglia inaspettato.
“Il lato positivo è che le compagnie di assicurazione forniscono la copertura, ma il lato negativo è che quando le compagnie di assicurazione iniziano ad essere coinvolte in qualsiasi aspetto dell’assistenza sanitaria, iniziano ad avere un impatto su come tale assistenza viene fornita”, ha detto Steve Murphy, direttore esecutivo di Sertoma, un’organizzazione di volontariato che fornisce servizi e filantropia per i problemi di salute dell’udito. “Se hanno intenzione di giocare, per così dire, vogliono avere una voce più grande nel modo in cui i servizi sono decisi. Vogliono determinare i prezzi e i costi degli apparecchi acustici, quindi avrà un impatto.”
E che dire della diffusione del rischio di pagare gli apparecchi acustici per la vecchia generazione alla generazione più giovane, allargando così il pool di rischio e diffondendo il costo tra più persone? La linea di fondo è che le compagnie di assicurazione sono in competizione per i premi dei giovani. In un mercato del lavoro difficile, e con i giovani che spesso hanno molti debiti dopo l’università, più basso è il premio, più attraente è la polizza. Quindi, le compagnie di assicurazione che si rifiutano di far pagare il conto ai titolari di polizze più giovani per quelli più anziani, mantenendo così bassi i premi, hanno un vantaggio competitivo.
E offrire la copertura degli apparecchi acustici solo ai più giovani non funzionerà; certo, il rischio non assicurabile spiega perché le compagnie di assicurazione non offrono alcuna copertura per gli apparecchi acustici alle persone più anziane, ma coprire solo le persone più giovani che hanno meno probabilità di presentare un reclamo espone le compagnie di assicurazione a incorrere nelle leggi sulla discriminazione per età. Anche se sarebbe meno rischioso, e un bacino molto più piccolo di potenziali richieste di risarcimento da distribuire tra i molti, le compagnie di assicurazione non vogliono dover rispondere alla generazione più anziana del perché è stata negata loro la copertura offerta alle loro controparti più giovani.
Medicaid e Medicare per gli apparecchi acustici
I piani federali di assicurazione sanitaria non sono molto meglio. La copertura Medicaid per gli apparecchi acustici varia da stato a stato, con alcuni stati che escludono completamente la copertura. E la maggior parte dei fornitori di apparecchi acustici non accettano Medicaid o Medicare a causa delle complesse pratiche burocratiche e del basso, e lento, tasso di rimborso.
Mentre alcuni piani Medicare Advantage includono la copertura degli apparecchi acustici, Medicare tradizionale, il programma federale di assicurazione sanitaria per chi ha 65 anni o più, non include alcuna copertura. Molti assicuratori privati seguono l’esempio di Medicare, quindi se Medicare non lo copre, non lo fanno neanche loro.
E c’è un potenziale di espansione della copertura sotto i 10 benefici sanitari essenziali (EHB) dell’Affordable Care Act? Purtroppo, probabilmente no. Anche se il settimo EHB, “riabilitativo e abilitativo e dispositivi medici”, è interpretato dai sostenitori dell’assistenza acustica per includere gli apparecchi acustici, l’interpretazione varia da stato a stato. Cosa stabilisce lo standard per l’interpretazione, allora? Il “piano di riferimento” dello stato, che è il secondo piano con il prezzo più basso disponibile all’interno di uno scambio di assicurazione sanitaria statale. E sfortunatamente, se il piano di riferimento non considera gli apparecchi acustici come dispositivi medici essenziali, gli altri piani seguono l’esempio.
L’advocacy conta per la copertura degli apparecchi acustici
Un’altra possibile ragione per cui la copertura degli apparecchi acustici non è più diffusa è che la perdita uditiva non è storicamente una questione che ha avuto una voce forte o una lobby potente. Come in altri problemi di salute come la depressione, per esempio, la perdita dell’udito deve ancora diventare un argomento ampiamente discusso. Così, l’advocacy potrebbe essere la chiave per far girare la testa al settore assicurativo. Murphy è d’accordo. “La sfida con l’assicurazione e gli apparecchi acustici è come la sfida delle persone che usano gli apparecchi acustici. È una specie di segreto ‘non ne parliamo’”, ha detto. “È ancora uno di quei problemi sanitari che non tende a catturare l’attenzione della gente. Non c’è semplicemente una consapevolezza o una preoccupazione per questo, come si è visto in altre questioni sanitarie. Quindi, fino a quando non vedremo una più grande ondata di sostegno da parte della base, non mi aspetto che questo tema sia sul radar.”
Fortunatamente, i baby boomer tendono ad essere più vocali sui loro bisogni e desideri rispetto alle generazioni precedenti. L’attuale clima politico porta un sacco di incertezza sull’assistenza sanitaria a prezzi accessibili in America, e potrebbe essere necessaria la nostra voce collettiva per portare in primo piano i problemi di salute dell’udito. Murphy pensa che sia una forte possibilità.
“Penso che l’udito e i problemi di salute dell’udito debbano essere portati allo stesso livello di conversazione nella nostra società”, ha detto. “Questo è ciò che farà scattare le compagnie di assicurazione e il congresso a considerare il tipo di cambiamenti che lo metterebbero alla pari con queste altre questioni.”
I professionisti della salute dell’udito hanno il compito di aiutare le persone a sentire meglio, indipendentemente dal budget. Alcuni di loro possono avere opzioni di finanziamento accessibili o altri modi per aiutare. Non lo saprai se non chiedi! Può trovare un professionista dell’udito vicino a lei usando il nostro ampio elenco, quindi lo chiami oggi stesso.