Otto consigli per far funzionare le carte di credito per te, non contro di te

Una carta di credito può essere uno strumento prezioso se sai come usarla correttamente. Allo stesso modo, usare le carte di credito in modo irresponsabile può portare a un mondo di dolore.

Se hai bisogno di un esempio di come le cose possono andare male, non guardare oltre i tuoi vicini, amici e parenti. Secondo le statistiche più recenti, la famiglia media americana ha circa 7.200 dollari di debiti con carta di credito. Ancora peggio, questa cifra tende ad aumentare ogni anno che passa, anche se i redditi familiari lottano per stare al passo con l’inflazione.

Inoltre, uno studio del 2001 di Drazen Prelec e Duncan Simester intitolato “Always Leave Home Without It” ha ipotizzato che gli individui che usano il credito sono spesso disposti a spendere il doppio per lo stesso esatto articolo.

Perché? Perché, secondo lo studio, usare una carta di credito invece dei contanti – in particolare su oggetti con un valore difficile da specificare, come i biglietti – in qualche modo confonde il nostro giudizio fiscale e ci fa spendere più di quanto avevamo pianificato.

La buona notizia, suppongo, è che gli americani sono davvero fantastici ad usare le carte di credito. Secondo la Federal Reserve, il 53% di tutti gli acquisti sono fatti con il credito. Sfortunatamente, non siamo altrettanto fantastici nel pagarli.

Come usare le carte di credito a tuo vantaggio

Ma se vuoi usare il credito nel modo giusto, non devi rinunciare del tutto alle carte di credito – anche se questa non è una cattiva strategia se sai di essere incline ad abusarne.

Invece, adottate alcune semplici abitudini che vi permetteranno di godere dei benefici delle carte di credito – flessibilità del flusso di cassa e vantaggi dei premi, per citarne due – senza i pericolosi lati negativi.

Segui questi consigli per fare del credito il tuo migliore amico (invece del tuo nemico mortale):

Paga la tua bolletta per intero ogni mese.

Se non vuoi finire come l'”americano medio”, devi evitare del tutto i debiti della carta di credito. Questo significa addebitare solo ciò che ci si può permettere e pagare il conto per intero ogni mese – o anche un paio di volte al mese, se questo vi aiuta a stargli davanti.

Farlo può sembrare impegnativo, ma questa è la regola numero uno per usare le carte di credito invece di lasciare che siano loro a usare voi; è veramente l’unico modo per evitare di indebitarsi con le carte di credito, e l’unico modo per evitare di pagare gli interessi sui vostri acquisti. (Credetemi, non volete farlo: Una vendita scontata del 20% non significa quasi nulla dopo che sei stato colpito da una tassa finanziaria del 18%.)

Non pagare mai il tuo conto in ritardo.

Oltre a pagare il tuo conto per intero, dovresti anche assicurarti di pagare il tuo conto in tempo. La maggior parte degli emittenti addebitano una brutta tassa – spesso fino a 39 dollari – per un pagamento in ritardo. E dato che il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla tua storia di pagamenti, un pagamento mancato può davvero abbassare il tuo punteggio.

Nel frattempo, pagare tutte le tue bollette in tempo è un ottimo modo per mantenere i tuoi tassi di interesse bassi e migliorare il tuo punteggio di credito – e la tua salute generale del credito – nel tempo.

Se hai paura di dimenticare e finire per mancare la data di scadenza, imposta un promemoria sul tuo telefono qualche giorno prima o segna la data sul tuo calendario. Un’altra opzione: Regola le impostazioni del tuo conto online in modo che la tua bolletta sia pagata automaticamente in un certo giorno del mese attraverso un assegno bancario diretto.

Accedi al tuo conto.

Una ragione per cui il credito è più facile del contante da usare e da tenere sotto controllo è che crea una traccia cartacea. Quando usi il credito per tutti i tuoi acquisti, non devi tenere le ricevute per cose come gli acquisti di generi alimentari e gas. Invece, puoi semplicemente accedere al tuo account online per vedere dove hai speso i soldi, quanto hai speso e quanto ti è rimasto.

Controllare spesso – almeno una volta alla settimana – può aiutarti a tenere sotto controllo le tue spese in modo che non vadano mai fuori controllo. Se ti accorgi che stai superando i limiti di ciò che puoi permetterti di ripagare questo mese, smetti immediatamente di usare la tua carta finché non avrai saldato il saldo.

Esaminare l’attività del tuo conto può anche aiutarti a individuare eventuali perdite di denaro nelle tue spese. State spendendo molto di più da Starbucks di quanto vi siete resi conto? La maggior parte delle carte di credito offrono potenti strumenti sui loro siti web per tracciare le tue spese – usali a tuo vantaggio.

Utilizza la tua carta di credito come un complemento al tuo budget.

Se sei abbastanza disciplinato, puoi usare una carta di credito come un complemento al tuo budget. Questa strategia di solito comporta la creazione di un budget scritto, quindi l’utilizzo della carta di credito per gli acquisti fino a quando non si lavora attraverso i limiti di spesa predeterminati. Questo è un ottimo modo per guadagnare premi per gli acquisti che faresti comunque, e per ottenere alcune protezioni che solo il credito offre.

La carta di credito Capital One Venture Rewards è un’eccellente carta a premi che ti permette di guadagnare un bonus una tantum di 60.000 miglia una volta che spendi 3.000 dollari in acquisti entro 3 mesi dall’apertura del conto, pari a 600 dollari in viaggi.

Per rimanere in pista, assicurati di accedere al tuo account una volta a settimana o ogni pochi giorni. Vedere le tue spese sullo schermo del computer – in bianco e nero – a volte è l’unico modo per far capire quanto hai speso veramente.

Conosci i tuoi limiti.

Se sei preoccupato di poter spendere troppo, chiedi alla compagnia della tua carta di credito di abbassare il tuo limite di credito a qualcosa che sai di poter gestire su base mensile. Dovrebbero essere più che felici di obbligarti, dato che alla fine vogliono che tu restituisca il denaro, e spesso possono rendere il cambiamento del limite di credito immediatamente effettivo. Non tutti vogliono un limite di $10.000, $5.000, o anche $3.000 sulle loro carte, e va bene così.

Un’altra strategia che puoi provare: Usa la tua carta fino a quando non hai speso un limite autoimposto, diciamo 500 dollari, e poi metti via la tua carta in un cassetto fino all’inizio del mese successivo – o fino a quando non paghi il conto per intero. Questo può aiutarvi a rimanere nel budget e in cima al vostro conto, mentre vi permette di mantenere un limite di credito più grande che potrebbe essere utile in caso di emergenza.

Utilizzate la vostra carta solo per le cose grosse.

Molte persone che si indebitano con la carta di credito si lamentano che questo li sorprende, e per una buona ragione. A volte sono quei piccoli acquisti da 10 e 20 dollari che, nel tempo, possono prendere una vita propria se non controllati. Se vuoi evitare una “morte per mille tagli”, considera invece di usare la tua carta solo per i grandi acquisti.

Il modo migliore per farlo è risparmiare prima per il tuo acquisto in contanti. Poi, dopo aver fatto il grande acquisto con la tua carta di credito a premi (e raccogliere i punti premio), avrai i fondi per pagarlo subito.

Un’altra opzione: Usate la vostra carta per grandi acquisti importanti, poi pagatela nel corso di alcuni mesi secondo una rigorosa tabella di marcia – sapendo che pagherete un po’ di interessi per il lusso di distribuire i pagamenti. (Questo è, a meno che non si possa approfittare di un’offerta introduttiva 0% APR.)

Quando si va su questa strada, iniziare con un piano e attenersi ad esso con attenzione. Per esempio, se hai intenzione di comprare una nuova lavatrice e asciugatrice per 1.200 dollari e poi pagarla in tre mesi, assicurati di essere pronto a pagare 400 dollari al mese per tre mesi di fila (più un po’ di interessi). Chiedetevi, “Posso sicuramente mantenere questo ritmo?”

Può anche essere utile non usare la vostra carta per altri acquisti fino a quando non avrete pagato completamente la lavatrice e l’asciugatrice. Non vuoi che quel saldo ti perseguiti mesi dopo che hai pensato che sarebbe stato storia.

Approfitta di tutti i premi che puoi.

Quelli che hanno più da guadagnare dalle carte di credito sono le persone che padroneggiano l’arte dei premi delle carte di credito. Le migliori carte di credito a premi offrono una serie di benefici – tra cui cash-back, punti fedeltà per gli hotel e miglia per i frequent flyer – che possono essere guadagnati solo per l’utilizzo della carta per spese regolari come la spesa o la bolletta della TV via cavo.

Naturalmente, i premi della carta di credito diventano molto meno lucrativi quando si pagano gli interessi sugli acquisti perché si ha un saldo. Per evitare questo passo falso, persegui i premi della carta di credito solo se sai per certo che puoi pagare il tuo saldo per intero. Se non lo sai per certo, quei premi probabilmente non varranno la pena.

Scegli carte con vantaggi extra.

Anche se non sei interessato ai premi della carta di credito in sé, puoi comunque sfruttare i vantaggi di una carta di credito. Per esempio, alcune delle migliori carte di credito là fuori offrono vantaggi come l’assicurazione di viaggio gratuita, la copertura primaria e secondaria delle auto a noleggio, la protezione dei prezzi e le garanzie estese. Se paghi la tua carta per intero ogni mese, puoi godere di tutti questi vantaggi gratuitamente.

Non essere mediocre: Usa il credito a tuo vantaggio

Sì, l’americano medio fa davvero schifo a usare le carte di credito. Il fatto è che questo non significa che devi seguire le sue orme. Invece di cadere vittima della trappola della carta di credito, vai controcorrente e usa il credito in modo responsabile. I vantaggi e le ricompense sono incredibili, ma solo se hai la forza di volontà e l’autodisciplina per approfittarne veramente.