Vi siete mai chiesti cosa accadrebbe se non pagaste i vostri debiti?
All’inizio, le conseguenze sono semplici: il tuo creditore può segnalare il tuo debito insoluto agli uffici di credito, lasciando un segno sul tuo rapporto di credito e influenzando il tuo punteggio di credito.
Se continuate a mancare i pagamenti, il vostro creditore può considerare il vostro prestito “cattivo” e può vendere il vostro debito a un’agenzia di recupero crediti. Da lì, è un terrore di telefonate, lettere e la minaccia incombente di una causa.
Tuttavia, questo terrore non dura per sempre. I debiti dei consumatori hanno una data di scadenza conosciuta come statuto di limitazioni che limita il tempo in cui i collezionisti possono perseguire azioni legali contro di voi. Conoscere queste scadenze può aiutarvi a determinare il vostro miglior corso d’azione quando avete a che fare con creditori ed esattori.
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Che cos’è la prescrizione del debito?
La prescrizione del debito è il numero di tempo in cui i creditori o le agenzie di riscossione possono legalmente citarti per i pagamenti di un debito. Questi termini variano a seconda dello stato e vanno da 3 a 10 anni.
Tuttavia, una volta raggiunto il termine di prescrizione, il debito non scompare, siete ancora responsabili di ripagare tutto il denaro che dovete. Questo significa anche che gli esattori possono ancora contattarla tramite telefonate, e-mail e lettere.
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Come funziona?
Una volta che il vostro debito ha superato i termini di prescrizione, il debito diventa “prescritto”. Il Fair Debt Collection Practices Act proibisce agli esattori sia di fare causa ai consumatori che di minacciare azioni legali per debiti caduti in prescrizione. Tuttavia, mantengono il diritto di perseguire il rimborso in altri modi legali.
I debiti prescritti rimangono sul vostro rapporto di credito fino a quando il limite di tempo di segnalazione del credito è passato. Questo limite, stabilito dal Fair Credit Reporting Act, è la quantità massima di tempo in cui i debiti insoluti possono essere inclusi nel vostro rapporto di credito. Non influisce sulla prescrizione del debito.
La maggior parte dei debiti ha un limite di segnalazione del credito di sette anni. Se il vostro limite di credito ha superato la prescrizione del vostro debito, l’addebito delinquenziale sarà ancora visibile ai creditori e può avere un effetto negativo sul vostro punteggio di credito.
Tipi di debito
La prescrizione raggruppa i debiti in quattro categorie:
- Accordi verbali
- Contratti scritti
- Cambiali
- Conti aperticonti aperti
Gli accordi orali sono prestiti emessi verbalmente senza contratti scritti. Questi possono essere difficili da provare in tribunale ma possono essere provati con abbastanza prove.
I contratti scritti sono debiti che sono scritti e firmati da voi e dal vostro prestatore. Questi contratti devono contenere i termini e le condizioni del prestito.
Le cambiali sono simili ai contratti scritti ma includono dettagli più specifici che lei, il mutuatario, promette di mantenere. Questo può includere gli importi dei pagamenti mensili, i tassi di interesse e la durata del prestito.
I conti aperti sono prestiti con un saldo rotativo che si può prendere in prestito e ripagare più volte. Questo può includere il debito della carta di credito e le linee di credito con i prestatori.
Tipi di prestito che non hanno un termine di prescrizione
Ci sono pochi tipi di debito che non hanno un termine di prescrizione. Questi includono:
- Prestiti federali per studenti
- Alcuni prestiti privati
- Assistenza ai figli supporto in alcuni stati
- Tasse sul reddito
I termini di prescrizione variano a seconda del tipo di debito, da dove vivi e dalle leggi citate nel tuo contratto di credito. Se siete citati in giudizio per uno di questi debiti, non potete usare i termini di prescrizione come difesa nel vostro caso.
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Per quanto tempo un esattore può perseguire legalmente un vecchio debito?
Il termine di prescrizione del tuo debito si basa sulla categoria in cui rientra il tuo debito e sulle leggi dello stato in cui sei stato citato.
Non è raro che gli esattori dei debiti giochino con il sistema. Se vi siete trasferiti di recente in uno stato che ha un termine di prescrizione più lungo, gli esattori potrebbero tentare di farvi causa e usare il termine di prescrizione della vostra residenza attuale come difesa.
Per evitare questo, assicuratevi di conoscere le leggi sulla prescrizione nel vostro stato.
Altre risorse: Cosa fare se gli esattori non smettono di chiamarti
Puoi ancora essere citato dopo la scadenza dei termini di prescrizione?
Gli esattori possono ancora cercare azioni legali anche se il tuo debito è caduto in prescrizione. Se vincono la causa, il tribunale può ordinare che i vostri stipendi vengano pignorati fino a quando il debito non sia stato ripagato.
Ci sono diversi modi in cui i collezionisti possono cercare di vincere la causa:
- Possono contestare quando è iniziato il periodo di prescrizione
- Possono sostenere che il periodo di prescrizione non
- Potrebbero cercare di applicare i termini di prescrizione più lunghi del tuo stato attuale piuttosto che lo stato di origine del debito
Se ti fanno causa, siate pronti a presentare le informazioni corrette alla corte. Questo include il corretto stato di origine del debito, i termini di prescrizione per il tipo di debito, e l’ultima data di attività sul conto.
Ricordate, sta a voi tenere traccia delle date corrette dei vostri debiti. Venite in tribunale il più preparati possibile, e rivolgetevi a un avvocato se avete domande specifiche sulle leggi del vostro stato.
Come influisce la prescrizione sul vostro credito?
Per permettere al vostro debito di raggiungere la prescrizione, il vostro conto deve essere inattivo per diversi anni. Tuttavia, non intraprendere alcuna azione verso il vostro debito può avere un effetto drastico sul vostro credito.
Quando non pagate un debito, il vostro creditore ha il diritto di segnalare la vostra morosità agli uffici di credito dopo 30 giorni. Questo lascerà un marchio negativo sul vostro rapporto di credito per sette anni. Questo marchio abbasserà il vostro punteggio di credito e indicherà ai creditori che avete problemi a gestire i debiti.
Ricordate che il termine di prescrizione non è lo stesso del rapporto di credito. Se il termine di prescrizione del vostro stato è di 3 anni, il vostro debito caduto in prescrizione rimarrà un debito insoluto sul vostro rapporto di credito per altri 4 anni.
Per evitare di danneggiare il vostro credito, è nel vostro migliore interesse evitare di aspettare la scadenza dei termini di prescrizione. Effettuare continuamente i pagamenti mensili eviterà che gli esattori chiamino, che gli interessi aumentino e che il vostro debito cresca.
Devo ancora pagare?
Anche se il vostro debito ha sia un termine di prescrizione che un limite di tempo per il rapporto di credito, dovreste comunque pianificare di pagare. Anche se il vostro debito va in prescrizione, siete ancora responsabili di pagarlo.
Non effettuare i pagamenti può avere un effetto drasticamente negativo sul vostro benessere finanziario. Più aspettate ad effettuare i pagamenti, più vi possono essere addebitati gli interessi e le spese di ritardo.
Se non avete effettuato pagamenti da un po’ di tempo o state lottando per effettuare i pagamenti, ci sono opzioni disponibili per rendere i vostri debiti più gestibili. Queste includono:
- Piani di gestione del debito
- Consolidamento dei debiti
- Negoziazione del debito
- Sistemazione del debito
Se si sceglie di smettere di pagare il debito, i tuoi creditori continueranno a cercare di contattarti. Per fermare queste comunicazioni, il Fair Debt Collection Practices Ace vi permette di inviare all’agenzia di recupero crediti una lettera di “cessazione e desistenza”. Una volta ricevuta la lettera, l’agenzia di riscossione ha un’ultima possibilità di contattarvi e informarvi dei loro prossimi passi di azione.
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Riavvia il tuo conto alla rovescia dei termini di prescrizione
Uno dei pericoli di aspettare la scadenza dei termini di prescrizione è riavviare il tempo. Può essere fatto accidentalmente e può costarvi anni di attesa e interessi e tasse accumulate.
Il periodo di prescrizione inizia dalla data dell’ultima attività sul vostro conto. Questo include:
- Effettuare pagamenti
- Accettare un piano di pagamento o di liquidazione
- Accettare che il debito è tuo
- Utilizzando l’account
Potresti essere in grado di trovare la data dell’ultima attività sul tuo account sul tuo rapporto di credito. Assicurati di controllare il tuo rapporto prima di contattare qualsiasi agenzia di recupero crediti o di riconoscere che il debito è tuo.
Hai bisogno di aiuto con i vecchi debiti?
Ricorda, rifiutare di fare i pagamenti dei tuoi debiti può danneggiare il tuo credito, spingerti ancora di più nei debiti, e rovinare la tua base finanziaria. Siate consapevoli degli effetti prima di decidere di aspettare che il debito scada.
Se stai pensando di non effettuare i pagamenti perché hai troppi debiti o non te lo puoi permettere, parla oggi stesso con uno dei nostri coach esperti. Possiamo aiutarvi a trovare una soluzione che si adatta meglio alle vostre esigenze, e farvi tornare sulla strada del benessere finanziario.
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Statute of Limitations on Debt Collection by State
Questo grafico mostra la prescrizione del debito in anni per stato.
| Stato | Orale | Scritto | Promessa | Aperta | ||
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 | ||
| Alaska | 3 | 3 | 3 | 3 | ||
| Arizona | 3 | 6 | 6 | 3 | ||
| Arkansas | 3 | 5 | 3 | 3 | ||
| California | 2 | 4 | 4 | 4 | ||
| Colorado | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Connecticut | 3 | 6 | 6 | 3 | ||
| Delaware | 3 | 3 | 3 | 3 | 4 | |
| Florida | 4 | 5 | 5 | 4 | ||
| Georgia | 4 | 6 | 6 | 6 | ||
| Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Idaho | 4 | 5 | 5 | 5 | ||
| Illinois | 5 | 10 | 10 | 5 | ||
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 | ||
| Iowa | 5 | 10 | 5 | 5 | ||
| Kansas | 3 | 5 | 5 | 3 | ||
| Kentucky | 5 | 10 | 15 | 5 | ||
| Louisiana | 10 | 10 | 10 | 10 | 3 | |
| Maine | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Maryland | 3 | 3 | 3 | 6 | 3 | |
| Massachusetts | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Mississippi | 3 | 3 | 3 | 3 | ||
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 | ||
| Montana | 5 | 8 | 8 | 5 | ||
| Nebraska | 4 | 5 | 5 | 4 | ||
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 | ||
| New Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 | ||
| New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| New Mexico | 4 | 6 | 6 | 6 | 4 | |
| New York | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| North Carolina | 3 | 3 | 3 | 5 | 3 | |
| North Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Ohio | 6 | 8 | 15 | 6 | ||
| Oklahoma | 3 | 5 | 5 | 3 | ||
| Oregon | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Pennsylvania | 4 | 4 | 4 | 4 | ||
| Rhode Island | 10 | 10 | 10 | 10 | ||
| South Carolina | 3 | 3 | 3 | 3 | ||
| South Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 | 6 | |
| Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 | ||
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 | ||
| Utah | 4 | 6 | 6 | 4 | ||
| Vermont | 6 | 6 | 5 | 3 | ||
| Virginia | 3 | 5 | 6 | 3 | ||
| Washington | 3 | 6 | 6 | 3 | ||
| West Virginia | 5 | 10 | 6 | 5 | ||
| Wisconsin | 6 | 6 | 10 | 6 | ||
| Wyoming | 8 | 10 | 10 | 8 |