Hai ottenuto un nuovo lavoro con uno stipendio annuale di 100.000 dollari, e stai andando a cercare un appartamento. Che momento eccitante! Anche se la tua prima domanda potrebbe essere: “Quanto posso permettermi di pagare l’affitto? Questa domanda ha due risposte: una che potrebbe essere considerata più “tecnica”, e una che potrebbe essere considerata più “pratica”.
Punti chiave
- Se guadagni 100.000 dollari all’anno prima delle tasse, potresti tecnicamente permetterti 3.000-3.250 dollari al mese di affitto.
- Un approccio più pratico che valuta lo stile di vita, il potenziale di intoppi finanziari e le spese uniche può abbassare questo importo.
- Il fatto che la città o la regione in cui vivi influenzerà anche il tipo di residenza in cui puoi permetterti di vivere.
La risposta tecnica
La risposta tecnica alla domanda su quanto puoi permetterti di pagare un affitto si basa su stime basate su una delle tante regole empiriche. Queste stime sono tecniche perché i proprietari di immobili le usano per prequalificarti per l’affitto che credono tu possa permetterti.
Una regola empirica consiste nel dividere i tuoi guadagni prima delle tasse per 40. Questo significa che se guadagnate 100.000 dollari all’anno, dovreste essere in grado di permettervi 2.500 dollari al mese di affitto.
Un’altra regola è la regola del 30%. Se prendi il 30% di 100.000 dollari, otterrai 30.000 dollari. Dividi questa cifra per 12 (il numero di mesi in un anno) e la risposta è sempre 2.500 dollari al mese.
C’è anche una regola empirica chiamata 50/30/20. Questa linea guida suggerisce di spendere il 50% del vostro reddito al netto delle tasse su costi fissi come l’affitto, le utenze e i trasporti; il 30% sulle spese quotidiane; e il 20% sul debito, la pensione e i risparmi di emergenza.
Secondo questo approccio, se il vostro stipendio è, diciamo, 75.000 dollari (tenendo conto delle tasse e dei contributi al piano pensionistico sul vostro stipendio lordo di 100.000 dollari), spendere la metà su affitto, utenze e trasporti ammonterebbe a 37.500 dollari. Questo equivale a 3.125 dollari al mese, ma l’allocazione dell’affitto sarà probabilmente inferiore per tenere conto dei costi di trasporto e di utilità.
La risposta pratica
Il problema con tutte le regole tecniche del pollice è che non tengono conto della tua specifica situazione finanziaria. Solo perché un padrone di casa è disposto ad affittarti un appartamento da 2.500 dollari non significa che dovresti firmare quel contratto.
La discriminazione nei prestiti ipotecari è illegale. Se pensate di essere stati discriminati in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso di assistenza pubblica, origine nazionale, disabilità o età, ci sono passi che potete fare. Uno di questi passi è quello di presentare un rapporto al Consumer Financial Protection Bureau o al U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
La risposta pratica richiede qualche calcolo basato sulle vostre finanze. Il processo inizia compilando una lista delle spese di vita della famiglia, escluso l’affitto.
Compila una lista delle spese di vita della famiglia
Utenze
Se ti stai trasferendo in una zona dove già vivi, puoi probabilmente stimare facilmente le utenze usando le bollette passate come punto di riferimento.
Se sei in una nuova zona, chiedi ai colleghi, alla gente del posto, o anche ai potenziali proprietari. La maggior parte sarà disposta a condividere con voi le informazioni sul costo medio previsto delle utenze nella vostra zona. Assicurati di sapere anche cosa è incluso nel pagamento di un affitto, come acqua, gas, olio o elettricità.
Cibo e spese accessorie
Questo include generi alimentari, prodotti per la pulizia e spese accessorie come il dentifricio. Se non hai familiarità con i prezzi nella zona, visita un paio di grandi negozi di alimentari, valuta gli articoli e confrontali con quello che hai speso in passato per arrivare ad un totale previsto.
Trasporti
Questa spesa tiene conto del pagamento e dell’assicurazione della tua auto, della benzina, della manutenzione, del parcheggio e dei pedaggi. Può anche includere il costo del trasporto pubblico e qualsiasi altra spesa associata a viaggi legati o meno al lavoro.
Comunicazione
Questa categoria include le spese per il telefono fisso, cellulare e/o Internet. Ogni mezzo che usi per comunicare con gli altri dovrebbe essere contabilizzato qui.
Abbigliamento
I costi dell’abbigliamento possono essere stimati in base all’esperienza passata. In alternativa, se stai iniziando un nuovo lavoro che richiede un aggiornamento dell’abbigliamento – una tuta invece di un abbigliamento casual, per esempio – prendilo in considerazione come parte della tua pianificazione.
Debito
La maggior parte delle persone ha dei debiti. Potrebbero essere prestiti studenteschi, carte di credito, o pagamenti per una moto d’acqua. Questi pagamenti devono essere fatti e dovreste pianificare di conseguenza.
Assicuratevi di prevedere più del pagamento minimo quando si tratta di tipi di debito revolving, come le carte di credito. Se non puoi pagare il saldo della tua carta per intero, dovresti pagarlo nel minor numero di mesi possibile per evitare di pagare troppo gli interessi.
Pensionamento e risparmio
Non sottovalutarti in questo settore. Se hai un 401(k) sponsorizzato dall’azienda, elenca l’ammontare del tuo contributo. Inoltre, assicurati di trattenere dei fondi per un giorno di pioggia o per un conto di risparmio d’emergenza.
Assicurazione dell’affittuario
Affittare un appartamento non elimina la necessità di proteggere i tuoi beni in caso di perdita. Né elimina la tua responsabilità di proteggerti dalla responsabilità nel caso in cui qualcuno sia ferito nel tuo nuovo appartamento.
Extra
L’ultima parte della tua lista di spese di vita è per gli extra, come TV via cavo, Netflix, film, cene fuori, abbonamento alla palestra, o spese relative agli hobby che hai. Queste cose sono la parte più flessibile delle tue spese di vita, ma hai bisogno di elencarle.
Mentre ci sei, dai la priorità a questi extra. In questo modo, se ti accorgi che hai bisogno di tagliare le spese, avrai già deciso quali sono le cose meno importanti.
Fai i conti
Partendo dal tuo attuale stipendio mensile, sottrai il totale delle tue spese mensili. L’importo rimanente è quello che è disponibile per l’affitto.
Questo non significa che dovresti obbligarti a quella somma. Ha senso lasciarsi un po’ di spazio per tenere conto delle spese che non hai preso in considerazione o di quelle inaspettate lungo la strada.
La linea di fondo
Se l’importo effettivo che puoi permetterti è ben al di sotto di quello che ottieni usando le misure della “regola del pollice”, questo potrebbe essere un buon momento per rivalutare le spese di vita e tagliare o eliminare dove possibile.
In alcune grandi città, come New York e San Francisco, il prezzo di un appartamento in affitto può richiedere una quota maggiore del tuo budget. In questo caso, potresti aver bisogno di trovare uno o più coinquilini o considerare di vivere in un quartiere meno costoso.
Conoscere i tuoi limiti prima della ricerca ti farà risparmiare tempo e ti farà trovare un nuovo appartamento adatto alle tue finanze con molti meno problemi.