Di quale punteggio di credito ho bisogno per un prestito auto?

Fonte dati: myFICO.

Ecco cosa significa questo per voi. Diciamo che vuoi comprare una nuova macchina e che vuoi ottenere un prestito di 30.000 dollari per farlo. Se avete un punteggio FICO® di 720 o superiore, potete aspettarvi un pagamento mensile di 560 dollari, che si tradurrebbe in un totale di 3.574 dollari di interessi su un prestito auto di 60 mesi. D’altra parte, se si dispone di un 675 FICO ® Score, che è ancora generalmente considerato come credito “buono”, il pagamento sarebbe di $ 50 più alto e il vostro interesse totale sarebbe di $ 6.611, che è più di $ 3.000 più alto di un top-tier mutuatario. E infine, se il tuo punteggio FICO® è 600, pagheresti 728 dollari al mese, o 13.673 dollari di interessi totali per la stessa auto.

In questo caso, la differenza tra i punteggi di credito giusto e buono potrebbe letteralmente significare più di 10.000 dollari di interessi aggiuntivi.

La linea di fondo è che se il tuo credito non è almeno nella gamma “buona”, potresti voler passare un po’ di tempo a lavorare sul miglioramento del tuo credito prima di andare a comprare la tua prossima auto. Se notate, il livello superiore per il prestito auto APRs è abbastanza ampio – che si estende tutta la strada dal credito perfetto giù bene nella gamma di buon credito. Quindi, idealmente, un punteggio di 720 FICO® o migliore ti farà ottenere il miglior tasso, ma anche spostarsi su un livello o due può fare una grande differenza se hai un basso punteggio FICO®.

Attenzione a questi errori di prestito auto

A prescindere dal fatto che tu abbia un credito eccellente, un credito terribile, o sei da qualche parte nel mezzo, ci sono alcuni errori potenzialmente costosi che sono importanti da evitare.

1. Prestiti a lungo termine. Mentre lo standard dell’industria era costituito da opzioni di prestito di 48 e 60 mesi, i termini di 72 mesi e più sono ora comuni. Ho anche visto termini di prestito di 96 mesi (otto anni). I concessionari auto usano questi termini lunghi per abbassare i pagamenti mensili e permettere agli acquirenti di qualificarsi per veicoli più costosi. Il grande problema con questo è che allungare un prestito può aumentare drammaticamente il costo degli interessi. Per esempio, un prestito di 30.000 dollari all’8% di interesse per 60 mesi vi costerà 6.498 dollari in interessi totali. Un prestito di 30.000 dollari per 84 mesi con lo stesso tasso di interesse costerebbe 9.277 dollari.
2. La “trappola del pagamento mensile”. I venditori di auto amano chiedervi quanto volete spendere al mese. In nessun caso si dovrebbe rispondere a questa domanda. Questo dà effettivamente il permesso di farvi pagare quanto vogliono in interessi (e per l’auto stessa), fino a quando il pagamento mensile è entro il vostro limite. Il prezzo del veicolo, il prezzo della vostra permuta, e il tasso di interesse sul vostro prestito dovrebbero essere tre trattative separate. Si può vedere la pubblicità che dice qualcosa come “pagheremo il vostro commercio, non importa quanto si deve”. Bene, se il valore del tuo scambio è inferiore all’importo che devi, molte società finanziarie aggiungeranno la differenza al tuo nuovo prestito auto. Questo è il modo in cui le persone finiscono con un prestito di 35.000 dollari per un’auto di 30.000 dollari – evitate questo tipo di situazione a tutti i costi.
3. Componenti aggiuntivi troppo costosi. I venditori, soprattutto nel reparto finanziario, amano provare a vendere al rialzo su questi. Quando ho comprato la mia Chevy Camaro 2013, il direttore finanziario della concessionaria si è offerto di vendermi un trattamento per la tappezzeria per 12 dollari al mese aggiunti alla rata del mio prestito – che è un totale di 720 dollari su un prestito di 60 mesi. Ho detto di no, solo per imparare che era già stato installato nell’auto, e stavano per darmelo, sia che lo pagassi o no. Inutile dire che non farò mai più affari con quella concessionaria.

Visitare per un prestito auto può aiutare

Forse il suggerimento più importante che posso darvi, specialmente se avete un credito così così, è quello di guardarsi intorno per il vostro prossimo prestito auto. Potreste essere sorpresi dalla drammatica differenza nelle offerte che otterrete.

Molte persone fanno l’errore di accettare la prima offerta di prestito che ricevono (di solito dalla concessionaria). È anche un’idea intelligente ottenere una pre-approvazione dalla tua banca e da un paio di altri prestatori. Prestatori online e cooperative di credito tendono ad essere fonti eccellenti per le opzioni di prestito a basso costo. Non solo è probabile che troviate il tasso più economico in questo modo, ma avrete anche una lettera di pre-approvazione da portare al concessionario con voi.

La parte migliore è che fare domanda per alcuni prestiti auto non farà male al vostro credito. La formula del punteggio di credito FICO permette specificamente lo shopping dei tassi. Tutte le richieste per un prestito auto o un mutuo che si verificano entro un periodo di 45 giorni sono trattate come una singola richiesta ai fini del punteggio. In altre parole, che tu faccia domanda per un prestito auto o per 10, avrà lo stesso impatto sul tuo punteggio di credito.

Acquista un’auto ora o lavora sul tuo credito?

La linea di fondo è che non esiste un punteggio FICO® minimo per ottenere un prestito auto. C’è in realtà una buona probabilità che tu possa essere approvato per un prestito auto, non importa quanto cattivo sia il tuo credito.

Detto questo, i prestiti auto subprime e deep-subprime possono essere estremamente costosi, quindi solo perché è possibile ottenere un prestito auto con cattivo credito non significa necessariamente che dovresti. Il risparmio da un moderato aumento del punteggio può essere sostanziale, quindi potrebbe essere un’idea più intelligente di aspettare un po’ e lavorare sulla ricostruzione del vostro credito prima di acquistare la vostra prossima auto.