Un recente pomeriggio, mi sono collegato al mio conto bancario online per vedere se un assegno era stato liquidato. Quando è apparsa la schermata, ero perplessa. C’era una serie di addebiti dal conto corrente comune che io e mio marito Cliff condividiamo. Gli addebiti erano iniziati la notte precedente.
$38.93 a McDonalds a Rockville, Md.; $17.12 a un vicino Taco Bell 20 minuti dopo; varie spese 7-Eleven, acquisti alla stazione di servizio e così via. L’importo totale prosciugato in meno di 24 ore: circa 300 dollari.
Nessuno di noi era vicino a Rockville. Cliff era stato a New York City; io ero in Virginia. Il truffatore ha apparentemente ottenuto in qualche modo la carta di debito Citibank di Cliff. (Io ho una carta diversa con un numero diverso.)
Il mio zelante inseguimento
Questa spiacevole esperienza mi ha portato ad un zelante inseguimento per fermare la frode della carta di debito e aiutare a recuperare i nostri soldi. Lasciate che vi dica cosa ho imparato, così saprete cosa fare se diventate vittime di una carta di debito. Tieniti forte.
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Appena ho visto il problema (e non potevo raggiungere Cliff), ho chiamato il numero verde sul retro della mia carta per segnalare il problema e bloccare quello di Cliff. Non è stato facile, dato che il crimine è stato commesso sulla sua carta, ma ho insistito che Citibank lo facesse immediatamente, dato che le transazioni vengono detratte dal nostro conto corrente congiunto quando si verificano.
Dopo aver risposto ad alcune domande di sicurezza, e con qualche clamorosa persuasione, il rappresentante del servizio clienti dell’unità di investigazione delle frodi ha chiuso la carta di Cliff. Questo è stato, naturalmente, solo dopo che ho gridato che erano anche i miei soldi, rubati dal nostro conto comune, che tra l’altro è collegato ai nostri risparmi, se il conto dovesse rimanere a secco. Si può dire, agghiacciante?
Ora per la parte terribile: Mi è stato detto che non si poteva fare nulla per i soldi che erano già stati dirottati fino a quando Cliff ha chiamato e ha denunciato la perdita della carta. Ma non avevo idea se la sua carta fosse stata persa, rubata o se qualcuno avesse appena scremato il numero dalla sua carta ad un bancomat che aveva usato. (La sua carta con chip dovrebbe impedire che ciò accada, ma molti bancomat devono ancora convertirsi.)
Cosa è successo alla carta di debito
Anche se Cliff non fosse stato in un altro stato, data la natura delle transazioni, ero certa che non stava facendo questi acquisti. Alla fine ho raggiunto Cliff per telefono. Non sapeva di aver perso la carta, ma ha scoperto rapidamente che non era nel suo portafoglio. (Abbiamo supposto che l’abbia lasciata cadere nel parcheggio della nostra filiale Citi dopo averla usata e prima di andare a New York.)
Ha poi chiamato il numero verde della banca e ha fatto una denuncia ufficiale. La banca ha fatto le correzioni sul nostro conto tre giorni dopo, depositando nuovamente i fondi che erano stati prelevati per ogni addebito. Cliff ha ricevuto una nuova carta di debito il giorno seguente. Per quanto ne so, questa è la fine della nostra storia.
Detto questo, l’intera esperienza è stata sconvolgente. Non posso immaginare che casino sarebbe stato se non avessi inavvertitamente controllato il conto quel giorno e se si fossero accumulati altri addebiti, spazzando via il conto.
Un tale effetto domino mi ha fatto girare la testa. E se avessimo avuto bollette programmate per pagamenti elettronici o assegni presentati per il pagamento e questi si fossero scontrati senza più fondi da pagare? E se Cliff avesse avuto bisogno di contanti per i suoi viaggi e la carta fosse stata bloccata dalla mia richiesta prima di raggiungerlo?
Mi sentivo come se fossi stata derubata, violata in qualche modo.
Tessere di debito contro carte di credito
Questo incidente ha portato a casa i potenziali problemi di sicurezza del portare in giro una carta di debito con un logo Visa o MasterCard. Quindi, ecco alcuni importanti promemoria sulle distinzioni tra questi tipi di carte di debito e carte di credito:
Le carte di debito sono collegate al vostro conto corrente e hanno il potenziale di prosciugarlo in tempo reale. Gli addebiti sulla carta di credito non comportano lo stesso rischio. È possibile individuare un addebito errato sull’estratto conto mensile della carta di credito e contestarlo senza dover sborsare un centesimo.
In questi giorni, più che probabile, l’emittente della vostra carta di credito vi contatterà immediatamente se individua un addebito strano. Potrebbe anche negare l’addebito sul posto. (Questo mi è successo quando ero in viaggio e non ho detto all’emittente della carta che l’avrei usata da un altro stato). È un dolore, ma apprezzo la protezione.
Ora, mi assicuro sempre di avvisare le compagnie delle mie carte di credito se farò un viaggio e mi aspetto di usare la carta per acquisti più grandi del normale.
Le carte di debito offrono meno sicurezza delle carte di credito. Con le carte di credito, la legge federale limita la tua perdita a un massimo di 50 dollari se la tua carta viene persa o rubata; i principali emittenti di carte di credito generalmente rinunciano a qualsiasi responsabilità per te. Con una carta di debito, “agire in fretta limita la tua responsabilità per spese che non hai autorizzato”, secondo la Federal Trade Commission. “Una volta denunciato lo smarrimento del tuo bancomat o della tua carta di debito, la legge federale dice che non puoi essere ritenuto responsabile per trasferimenti non autorizzati che si verificano dopo quel momento”. Molti emittenti di carte di debito hanno numeri verdi e un servizio 24 ore su 24.
Ma la realtà è questa: Se qualcuno usa la tua carta di debito prima che tu ne denunci lo smarrimento o il furto, la tua responsabilità dipende davvero da quanto velocemente lo denunci. Entro due giorni lavorativi dopo aver appreso della perdita o del furto, potresti essere responsabile fino a 50 dollari, secondo la legge federale. Più di due giorni lavorativi dopo aver appreso della perdita o del furto, ma meno di 60 giorni di calendario dopo l’invio della tua dichiarazione, potresti essere responsabile fino a 500 dollari. Dopo 60 giorni, potresti non essere rimborsato affatto.
In generale, dopo aver segnalato una transazione fraudolenta, la tua banca ha 10 giorni lavorativi per indagare, secondo la legge federale. Se si dimostra che il problema è fraudolento, la banca deve sostituire i fondi entro un giorno lavorativo dopo aver preso questa decisione.
Fortunatamente per noi, Citi ha una politica di 0 dollari di responsabilità sulle spese non autorizzate, a condizione che il team di indagini sulle frodi concordi che le spese contestate siano il risultato di un furto.
Come evitare il furto della carta di debito
Questi sono i miei consigli su cosa fare per evitare che il tuo conto venga derubato se hai una carta di debito ATM:
Controlla il tuo conto regolarmente. Accedi almeno una volta alla settimana. Ora lo faccio quotidianamente. Se noti delle transazioni che non hai fatto, contatta subito la tua banca.
Imposta degli avvisi sul conto. La maggior parte delle banche ti permette di ricevere gli avvisi della carta di debito sul tuo cellulare o indirizzo e-mail in modo da poter rimanere aggiornato sull’attività del tuo conto su base giornaliera.
Considera di cancellare la tua carta di debito e sostituirla con una semplice carta bancomat vecchio stile. Puoi usare quella carta ai bancomat della tua banca e a qualsiasi altro bancomat nella rete della tua banca che non addebita una tassa per accedere ai tuoi conti.
Io stesso ho fatto questo cambiamento. Ho deciso che posso cavarmela benissimo con una normale carta di credito e contanti. Chiamatemi all’antica, ma questo sistema funziona per me. I contanti possono essere fuori moda, ma ci conviverò in cambio di un sonno migliore la notte.