Un rendiconto finanziario personale è un documento che dettaglia le attività e le passività di un individuo. È spesso usato dai creditori per conoscere il patrimonio netto di un richiedente di un prestito e altri dettagli della sua vita finanziaria.
Impara come preparare un rendiconto finanziario personale e perché è così importante per i prestiti.
Cos’è un resoconto finanziario personale?
Un rendiconto finanziario personale dettaglia le tue finanze in una forma semplice. Questo è un documento importante per chi cerca una proposta di prestito d’affari. Permette ai prestatori di raccogliere rapidamente le vostre attività e passività. Se sei sposato, il resoconto finanziario personale può includere anche le attività e le passività del tuo coniuge.
Le tue attività sono le cose che possiedi e che puoi trasformare in denaro, come una casa, il saldo di un conto corrente o le azioni. Le tue passività sono gli importi che devi ad altri, come il mutuo, i prestiti agli studenti e il debito della carta di credito.
Il tuo patrimonio netto è la differenza tra le tue attività e le tue passività, quindi il tuo rendiconto finanziario permetterà ai creditori di determinare il tuo patrimonio netto. Per esempio, se hai una casa e un’auto con un valore di 100.000 dollari, e hai un mutuo e un prestito per l’auto di 75.000 dollari, il tuo patrimonio netto è di 25.000 dollari.
Il patrimonio netto di un individuo è simile al patrimonio netto di un’azienda. Pertanto, un rendiconto finanziario personale è simile al bilancio di un’impresa.
Come funziona un rendiconto finanziario personale
Se state presentando un business plan o una richiesta di prestito a un prestatore, probabilmente vi chiederanno un rendiconto finanziario personale. Ti potrebbe essere chiesto di fornire una garanzia personale per una parte del prestito, o potresti dover impegnare alcuni dei tuoi beni personali per garantire il prestito (questo è chiamato un “prestito collaterale”).
Se deve dare in pegno alcuni dei suoi beni, la dichiarazione finanziaria personale sarà richiesta in modo che il prestatore possa vedere se lei ha abbastanza beni per coprire il prestito. Il rendiconto finanziario personale dettaglierà anche i tipi di beni che avete. Per esempio, se stai impegnando degli investimenti (come un IRA o un 401k), la banca avrà bisogno di sapere l’ammontare dell’investimento e dove è tenuto.
La Small Business Administration (SBA) ha un esempio di dichiarazione finanziaria personale che puoi usare per raccogliere le informazioni di cui hai bisogno.
Come si prepara una dichiarazione finanziaria personale?
Il formato del bilancio personale è standard. Mostra le attività a sinistra e le passività a destra (come un bilancio). Anche il patrimonio netto è visualizzato sul lato destro della dichiarazione.
Per iniziare, iniziate a raccogliere informazioni su attività e passività. Le persone che leggono il vostro rendiconto finanziario personale sanno che esso cattura semplicemente il vostro valore netto in un momento preciso, quindi preparate il documento con le informazioni più recenti che avete, ma non preoccupatevi se alcuni documenti sono vecchi di qualche settimana. Il vostro prestatore capisce che alcune di queste informazioni sono costantemente in movimento.
Alcuni degli attivi e passivi che dovrebbero essere elencati includono:
- Cash in un conto corrente o di risparmio
- Un IRA, 401(k), o qualsiasi altro conto di pensionamento
- Conti di intermediazione
- Una copia dell’ultimo estratto conto del vostro mutuo sulla casa, con il saldo in sospeso (potrebbe anche essere necessaria una recente perizia)
- Una copia dell’ultimo estratto conto del vostro prestito auto, prestito per la barca, o qualsiasi altro prestito
- Proprietà personale con un valore significativo che può essere verificato con una valutazione, come oggetti d’antiquariato o gioielli (ma non beni per la casa o mobili)
- Debito della carta di credito, e qualsiasi altro debito che può apparire su un rapporto di credito
- Qualsiasi debito congiunto che hai assunto essendo un cofirmatario di un prestito con qualcuno (questo è chiamato “passività contingente”)
- Soldi dovuti da una sentenza di controversia, pegno, o simili passività in sospeso
- Tasse non pagate dagli anni precedenti, comprese le tasse sul libro paga dell’azienda di cui si è personalmente responsabili
Alcuni beni, come le azioni, hanno un chiaro valore in dollari, ma non tutti i beni sono così facili da contabilizzare. Se non siete sicuri del valore dei beni, fate del vostro meglio per ottenere una cifra ragionevole, ma siate realistici. Se il prestatore vuole usare il bene per una garanzia sul vostro prestito d’affari, farà una valutazione.
Gli affitti non sono inclusi in un rendiconto finanziario personale, perché non c’è proprietà. Affittare una casa o noleggiare un’auto crea una spesa mensile, ma voi non possedete questi oggetti, quindi non vengono inclusi in questa dichiarazione a meno che non vi venga chiesto specificamente di dettagliare le vostre spese.
Alcuni formati di dichiarazione finanziaria personale vi chiedono di includere le vostre entrate e spese annuali. Il reddito dovrebbe corrispondere alla tua più recente dichiarazione dei redditi. Le spese dovrebbero includere le tasse, i pagamenti dell’assicurazione e una stima di qualsiasi altra spesa regolare.
Come parte della tua preparazione per presentare il tuo business plan, dovresti eseguire un rapporto completo sul tuo credito. Il prestatore lo farà sicuramente, e tu vuoi sapere cosa troveranno. Questo significa andare oltre il punteggio FICO per ottenere un rapporto completo che mostri i dettagli.
Quando hai inserito tutte le informazioni su attività e passività, puoi finalmente calcolare il tuo valore netto sottraendo le passività dalle attività.
Potresti scoprire di avere un valore netto negativo, cioè che devi più di quanto possiedi. Se questo è il vostro caso, non cercate di cambiare il documento eliminando le passività o sovrastimando le attività; accettate semplicemente la vostra situazione. Rappresentare consapevolmente in modo errato se stessi su una dichiarazione finanziaria può comportare fino a cinque anni di reclusione e una multa fino a 250.000 dollari.
Punti chiave
- Una dichiarazione finanziaria personale è un documento che dettaglia le attività e le passività di una persona.
- I rendiconti finanziari personali sono spesso utilizzati dagli istituti di credito per valutare il valore netto dei richiedenti un prestito.
- Mentire sui rendiconti finanziari personali può comportare pesanti sanzioni penali.