Avere un buon punteggio di credito ti dà un vantaggio quando chiedi un prestito, perché assicura al creditore la tua affidabilità creditizia.
Un credit bureau (come TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark ed Equifax) consoliderà la tua storia di credito passata e il tuo comportamento di rimborso e fornirà un rapporto completo ai prestatori. Un punteggio di credito varia tipicamente tra 300 e 900, con 900 che è il punteggio più alto possibile.
Un punteggio più alto ti rende più meritevole di credito e viceversa. In genere, un punteggio di circa 750 o superiore è considerato ideale per far approvare la tua richiesta di prestito da un prestatore come una banca.
Qui ci sono 5 fattori che giocano un ruolo importante nel calcolo del punteggio di credito di una persona.
1. La tua storia di rimborso
La tua storia di rimborso influenza maggiormente il tuo punteggio di credito. Un ufficio di credito tiene un registro mese per mese dei vostri pagamenti verso le bollette e le rate mensili di rimborso del prestito (EMI) per gli ultimi anni. Normalmente raccogliendo i dati della storia dei pagamenti degli anni precedenti, il credit bureau calcola il vostro punteggio di credito. Adhil Shetty, CEO, Bankbazaar.com ha detto: “Un singolo pagamento in ritardo delle EMI o dei debiti della carta di credito ha il potenziale per abbassare il vostro punteggio di oltre 100 punti. Il vostro rapporto di utilizzo del credito (CUR)
CUR è la percentuale del limite della vostra carta di credito disponibile che viene utilizzata in un mese. Questo rapporto ha un grande impatto sul vostro punteggio di credito. Più usate la vostra carta di credito, più alto sarà il vostro CUR, e più il suo impatto nell’abbassare il vostro punteggio sarà proporzionale al peso di questo parametro. Idealmente, i pianificatori finanziari dicono che si dovrebbe mantenere il proprio CUR sotto il 30 per cento e garantire il pagamento completo e puntuale dei debiti della carta di credito.
Radhika Binani, Chief Product Officer, Paisabazaar.com ha detto che i finanziatori considerano i CUR sopra il 30 per cento come un segno di comportamento affamato di credito. “Gli uffici di credito riducono anche il punteggio di credito di alcuni punti se si viola questo marchio. Questo rende cruciale contenere il CUR entro il 30 per cento per evitare una riduzione del vostro punteggio di credito.”
3. Il numero di conti di credito
Il vostro punteggio CIBIL dipende anche dalla composizione del vostro portafoglio prestiti, cioè la percentuale di prestiti garantiti e prestiti non garantiti nel vostro portafoglio prestiti. “Questo ha un basso impatto sul tuo punteggio. Avere diverse forme di credito – garantite o non garantite – può portare ad un punteggio di credito più alto”, ha detto Shetty.
4. Età/durata delle linee di credito
Questo ha un impatto medio sul vostro punteggio, ha detto Shetty. Più vecchio è il vostro prestito o carta di credito, meglio è per il vostro punteggio in proporzione al peso del parametro. Dimostra che avete usato il credito in modo responsabile per un lungo periodo di tempo, rimborsando le vostre quote in tempo.
5. Numero di richieste di credito fatte su di te
Ogni volta che prendi una nuova carta di credito o un prestito o cerchi di rifinanziare un prestito esistente, il nuovo prestatore inizia un controllo del punteggio di credito. Ogni controllo di questo tipo può abbassare marginalmente il vostro punteggio.
Binani ha detto: “Ogni volta che presentate una domanda di prestito o di carta di credito, il prestatore prenderà il vostro rapporto di credito dal credit bureau per valutare la vostra affidabilità creditizia. Tali richieste di rapporti di credito avviate dal prestatore sono definite come indagini difficili, ognuna delle quali riduce il vostro punteggio di credito di alcuni punti. Tuttavia, invece di presentare più richieste di credito direttamente ai prestatori, dovreste visitare i mercati finanziari online per selezionare la carta di credito ottimale o l’opzione di prestito dopo aver confrontato varie offerte di prestiti e carte di credito disponibili in base al vostro punteggio di credito, al vostro reddito e ad altri criteri di ammissibilità. Nel fare ciò, questi mercati otterranno anche i vostri rapporti di credito mentre offrono le opzioni di credito. Tali richieste da parte dei mercati sono definite come indagini soft dagli uffici di credito. Quindi, l’applicazione per la carta di credito o il prestito attraverso le indagini soft non avrà un impatto sul vostro punteggio di credito.”