Come influisce uno sfratto sul tuo punteggio di credito?

Una vecchia barzelletta dice: un uomo cadde da una finestra di nove piani. Quando gli fu chiesto come stava andando mentre si avvicinava al secondo piano, disse: “Finora tutto bene, ma sono preoccupato per l’atterraggio”.

Quando viene presentato un avviso di sfratto, è probabile che sia così che il punteggio di credito della persona sfrattata sarà influenzato – ma non a causa della segnalazione del credito dello sfratto vero e proprio.

È dell’atterraggio dopo il secondo piano che dovete preoccuparvi. La buona notizia, nella misura in cui c’è una buona notizia in uno sfratto, è che lo sfratto stesso non apparirà su un rapporto di credito. Sfortunatamente, questa è solo l’unica cosa positiva che posso dire sugli sfratti, e anche questo viene con diversi avvertimenti.

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Di quanti punti uno sfratto fa cadere il tuo punteggio di credito?

Uno sfratto è un processo legale attraverso il quale una persona viene rimossa dalla sua casa, di solito per non aver pagato l’affitto o il mutuo. È tipicamente il risultato di un lungo ciclo che ha già causato un calo del punteggio di credito.

Le leggi variano a seconda dello stato, e gli sfratti dalle proprietà finanziate a livello federale sono stati recentemente sospesi a causa del COVID-19-driven CARES Act. Ma se viene avviata una procedura di sfratto, di solito significa che l’inquilino era gravemente moroso.

Quindi, anche se lo sfratto in sé non sarà riportato ai principali uffici di credito – Equifax, Experian e TransUnion – le cause che hanno portato alla morosità molto probabilmente appariranno. E a seconda di dove è partito il vostro punteggio di credito, potreste ritrovarvi con una perdita di 100 punti o più. Più alto è il vostro punteggio prima dello sfratto, più esso e gli eventi che seguiranno vi costeranno in punti.

Come uno sfratto influenza il vostro credito

Il vostro padrone di casa ha il diritto di chiedere il pagamento una volta che siete scaduti da 30 giorni. (Il vostro creditore ipotecario può fare questo e altro, ma il processo di pignoramento che può precedere lo sfratto è troppo complicato da trattare in questo breve articolo)

A quel punto, il padrone di casa può anche scegliere di girare il vostro conto a un’agenzia di recupero crediti, anche se la maggior parte preferisce lavorare con i propri inquilini all’inizio. Se continuate ad essere in arretrato, il padrone di casa dovrà portarvi in tribunale per sfrattarvi. Se hanno successo, avrete una sentenza contro di voi per il saldo dovuto, che può includere le spese processuali.

A quel punto, potete essere allontanati con la forza. E ancora, il padrone di casa può affidare la riscossione di quelle somme di denaro a un’agenzia esterna. Mentre la maggior parte dei padroni di casa non segnalano i mancati pagamenti agli uffici di credito a causa del tempo e delle spese necessarie per farlo, le agenzie di riscossione possono farlo e lo faranno.

Se questo accade, state di nuovo cercando sette anni dalla data della morosità originale prima che queste voci cadano dal vostro rapporto di credito. Il vostro rapporto di credito è spesso incluso in un “rapporto di screening dell’inquilino” che include anche qualsiasi informazione sulla storia dell’inquilino che può essere disponibile da fonti diverse dagli uffici di credito.

Come evitare lo sfratto

È mia esperienza che non pagare l’affitto o il mutuo è solitamente un sintomo – non la causa – di problemi finanziari più grandi. È quasi certo che avete problemi a pagare anche altre bollette.

Per la maggior parte di noi, proteggere il tetto sopra la testa ha la precedenza sulla maggior parte delle altre bollette. Ecco alcuni suggerimenti per affrontare un deficit prima di essere messi fuori di casa:

Stabilire un budget ridotto all’osso

La National Foundation for Credit Counseling offre aiuto gratuito per il budget e può indicare altre risorse della comunità. Ma a volte questo non è sufficiente. La malattia, la perdita del lavoro o una riduzione dello stipendio possono aumentare molto rapidamente fino al punto in cui qualcosa deve cedere.

Prendi tempo con le fatture mediche

Le fatture mediche insolute non vengono segnalate come scadute fino a quando non sono vecchie di almeno sei mesi. Questo ha lo scopo di darvi il tempo di capire la fattura, possibilmente negoziare un piano di pagamento accessibile o una riduzione della vostra fattura e trattare con eventuali problemi di assicurazione, ma può anche darvi il tempo di risolvere qualsiasi altro reddito o problema legato al debito.

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Chiedete aiuto all’emittente della vostra carta di credito

Le fatture della carta di credito e altri debiti non garantiti (non legati a una proprietà) possono impiegare da tre a sei mesi per arrivare alla fase di riscossione, che è quando si verifica il vero danno al vostro punteggio. Potete chiamare l’emittente della carta e chiedere un programma di difficoltà che può farvi guadagnare un po’ di tempo. L’NFCC può anche aiutare qui con un piano di gestione del debito che riduce i pagamenti, le tasse e gli interessi mentre riprogramma il vostro debito per un periodo più lungo.

Tutto quanto sopra può portare direttamente al vostro rapporto di credito perché i pagamenti mancati saranno riportati e inizieranno a influenzare negativamente il vostro punteggio. Rimarranno sul vostro rapporto di credito per un periodo molto lungo di sette anni, trascinando il vostro punteggio verso il basso per la maggior parte di quel tempo.

Cosa fare se siete sfrattati

Se succede il peggio e siete sfrattati, ci sono dei passi che potete fare per annullare il danno. Una volta che puoi pagare la sentenza, dovresti farlo. Altrimenti, sarà difficile trovare un altro posto decente da affittare, o vi potrebbe essere chiesto un deposito molto più alto.

Questo perché anche se lo sfratto non sarà sul vostro rapporto di credito, sarà comunque un record pubblico. I padroni di casa possono controllare questi documenti quando valutano i futuri inquilini. Ma se potete pagare la sentenza, questo può aiutare a persuadere un futuro padrone di casa a darvi una possibilità.

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Linea di fondo

La condanna è un processo da evitare se possibile. Tagliate le altre spese all’osso, ma assicuratevi di poter mettere il cibo in tavola e mantenere un tetto sopra la testa. E lavorate alla costruzione di un fondo di emergenza per aiutarvi a superare i momenti difficili non appena la polvere si dirada. Anche una piccola somma risparmiata regolarmente si sommerà e potrebbe fare la differenza se (e quando) la vita ti lancia un’altra palla curva.

Ricordati di tenere traccia del tuo punteggio!