Quando iniziate il vostro viaggio di riparazione delle finanze personali potreste essere tentati di chiudere i conti delle carte di credito, specialmente se la carta di credito ha un impatto negativo, come un ritardo nel pagamento.
Cancellare una carta di credito se la usate raramente o avete pagato il saldo può farvi sentire bene.
Può darvi un senso di realizzazione mentre alleggerite il vostro portafoglio, liberandovi del debito della carta di credito, e dandovi un modo in meno di spendere.
Anche le migliori carte di credito con tutti i vantaggi possono metterti in difficoltà se non sei disciplinato.
Prima di andare avanti, voglio rivelare che tutti i contenuti editoriali di questa pagina sono le mie opinioni e non sono appoggiati da nessuna particolare azienda.
Tariffe e altre informazioni possono variare in base alla tua idoneità e al tuo punteggio di credito.
Devo cancellare le mie carte di credito?
In genere, cancellare le tue carte di credito è una cattiva idea. In realtà è meglio per il tuo punteggio di credito, nella maggior parte dei casi, se tieni il conto aperto. Perché questo è il modo giusto?
Una grande parte del vostro punteggio di credito dipende dalla lunghezza della vostra storia di credito. Se volete mantenere il vostro punteggio di credito dov’è o migliorarlo, allora tenere una carta di credito è una buona opzione.
Dopo tutto, un conto chiuso non rimuove il conto dal vostro rapporto di credito. La vostra storia di pagamento e la lunghezza della vostra storia di credito rimarranno sul vostro rapporto di credito per 10 anni.
Questa può essere una buona cosa – il vostro conto più vecchio mostra la vostra storia di credito nonostante sia una carta di credito inutilizzata, che rappresenta il 15 per cento di un punteggio di credito.
Le tre agenzie di credito (Experian, Equifax e Transunion) usano diversi modelli di punteggio, incluso FICO, per raccogliere le informazioni e i dati per compilare il tuo punteggio.
Calcolano la quantità di credito disponibile con il tuo saldo per calcolare il tasso di utilizzo del credito. Un tasso più basso è meglio per il vostro punteggio.
Se siete solo in grado di pagare il minimo e mantenere un saldo, il vostro punteggio potrebbe soffrire.
Prima di cancellare la vostra carta di credito, provate a chiamare l’emittente e chiedete loro di rinunciare alla loro tassa annuale o di declassare il conto o il credito totale disponibile/importo del credito.
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Chiudere le carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito
Tenendo aperte le tue carte di credito, stai aggiungendo la storia del credito al tuo profilo di credito, anche se ha segni negativi. È molto meglio cercare di rimuovere i pagamenti in ritardo dalle vostre carte di credito piuttosto che chiuderle.
Ho fatto questo errore quando ho iniziato il mio viaggio di riparazione del credito, in realtà.
Chiudere i conti delle carte di credito mi sembrava logico al momento. Ho pensato: “Ok, ho un mucchio di carte di credito, le ho pagate, e non voglio essere tentato di usarle di nuovo, quindi è meglio chiudere questi conti.”
Mi sono anche detto: “Ehi, questo migliorerà anche il mio punteggio di credito! Il magico generatore di punteggio di credito FICO vedrà che sto agendo responsabilmente chiudendo i conti delle carte di credito dopo averli pagati!”
Questo non avrebbe potuto essere più lontano dalla verità.
Tre mesi dopo aver chiuso 3 delle mie 4 carte di credito, il mio punteggio di credito è sceso.
Perché la cancellazione di una carta di credito influenza il tuo punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito si basa in gran parte su come gestisci bene i conti di credito aperti. Una volta chiuso il conto, l’età media dei conti nel vostro rapporto di credito diminuirà.
Se il conto è chiuso, non c’è niente da cui partire se non la storia del conto prima della chiusura del conto (che è probabilmente negativa se avete chiuso il conto).
Un eccellente punteggio di credito riflette il fatto che l’individuo ha avuto conti di credito a lungo termine e ben gestiti.
Anche se è vero che troppi conti aperti con carta di credito (revolving) possono danneggiare il vostro punteggio di credito, la chiave è evitare di aprire troppi conti, non chiuderli.
In fondo: Non chiudere mai un conto di carta di credito aperto – può danneggiare il tuo punteggio di credito.
L’utilizzo del credito scende se si cancella
La chiusura delle carte di credito danneggia l’utilizzo del credito, che è la percentuale del tuo credito disponibile utilizzato.
Più basso è l’utilizzo del credito, più aumenterà il tuo punteggio di credito. Circa il 30% di un punteggio di credito deriva dall’utilizzo del credito.
Cancellando una carta, avrete meno credito disponibile da spendere. Se spendi lo stesso importo sulle tue carte di credito, il tuo rapporto di utilizzo del credito aumenterà perché hai meno credito disponibile.
Il rapporto di utilizzo del credito spiegato
Ecco un esempio: Supponiamo che tu abbia tre carte di credito con 10.000 dollari ciascuna in credito disponibile, per un totale di 30.000 dollari. Lei usa circa $10.000 di quel credito ogni mese, caricando circa $3.333 per carta. Questo vi dà un rapporto di utilizzo del credito del 30 per cento, che è circa il più alto come si vuole che vada per scopi di punteggio di credito.
Rimuovi una di quelle carte e ora hai $20.000 in credito disponibile ma stai ancora spendendo $10.000 al mese. Il vostro rapporto di utilizzo del credito è appena aumentato al 50%, che è estremamente alto. A meno che non tagliate le vostre spese, il rapporto rimarrà alto.
Potete migliorare il vostro rapporto di utilizzo del credito pagando la maggior parte del saldo della vostra carta di credito, e usando meno la vostra carta di credito. Ci sono anche altre opzioni.
Alternative alla chiusura del conto di una carta di credito
Siccome l’utilizzo del credito è un fattore così importante nel punteggio di credito, può avere senso non chiudere una carta di credito e usare altre opzioni.
Oltre a usare meno o per niente la carta, puoi chiamare la compagnia della carta di credito e chiederle di rinunciare alla tassa annuale.
Il dipartimento di ritenzione della compagnia è probabilmente interessato a mantenerti come titolare della carta invece di cancellarla, perché è più economico mantenere un buon cliente che cercare di acquisirne di nuovi.
Potrebbero anche offrirti altri incentivi, come i punti bonus.
Passa a una carta senza tassa annuale
Un’altra opzione è passare la carta che stai pensando di chiudere a una carta senza tassa annuale. Avrai lo stesso limite di credito, lo stesso numero di conto e l’età del conto non cambierà sul tuo rapporto di credito.
Oltre a non pagare più un’alta tassa annuale, probabilmente perderai il programma di punti premio che le carte a tassa annuale di solito offrono – il che va bene se non userai comunque la carta.
Passare a una carta senza tassa annuale – invece di chiudere una carta a pagamento e poi aprirne una senza tassa – ti permetterà di evitare un hard pull sul tuo conto di credito.
Un hard pull, o hard inquiry, avviene quando un prestatore come un emittente di carte di credito controlla il tuo credito quando fai domanda per una carta. Troppe indagini possono avere un piccolo impatto sul vostro punteggio di credito.
Limitare l’uso della carta di credito & AutoPay
Una semplice alternativa alla chiusura di una carta di credito è lasciarla a casa e non usarla molto. Conservatela in un posto sicuro e usatela poche volte all’anno per evitare una possibile cancellazione per inattività.
Un piccolo addebito ricorrente dovrebbe essere sufficiente per mantenerla attiva ed evitare la cancellazione automatica per mancato utilizzo. Potrebbe non essere necessario, e potete chiedere alla vostra carta di credito. Potreste anche impostare dei pagamenti automatici in modo che la fattura della carta usata raramente non venga dimenticata.
La chiusura di una carta di credito non sarà l’inizio della vostra rovina finanziaria. Ma ha delle conseguenze e potrebbe danneggiare il vostro punteggio di credito per un po’. Questo potrebbe valere la pena se una carta di credito in più è troppo allettante per evitare di usarla.
Dovrei riaprire il conto della mia carta di credito?
Un’altra tecnica che puoi provare se hai già chiuso il conto di una carta di credito è contattare il creditore e chiedere se prenderanno in considerazione la riapertura del conto.
Puoi essere certo che tireranno il tuo rapporto di credito, quindi questo di solito funziona solo se hai mostrato qualche miglioramento recentemente.
Potete anche seguire i passi che descrivo nel mio post 5 tecniche incredibilmente semplici per ottimizzare il vostro punteggio di credito per assicurarvi che il vostro punteggio sia ottimizzato prima di chiedere di riaprire il conto.
Ecco come ho ottenuto che Capital One riaprisse il mio conto dopo aver pagato il saldo e chiuso il conto:
Prima ho richiesto e ricevuto una carta di credito assicurata per ricostruire il mio credito (Open Sky Secured Credit Card è la carta che ho ottenuto nel caso ve lo stiate chiedendo). Ho mantenuto i pagamenti per un anno. Cercate anche di tenere alcuni mesi con un saldo zero per mostrare che avete il controllo della spesa eccessiva.
Dopo un anno, ho chiamato il loro supporto clienti e ho chiesto se avrebbero “gentilmente considerato di riaprire il mio conto in base ai recenti passi che ho fatto per migliorare il mio punteggio di credito e i conti che ho in buono stato in questo momento.”
Hanno controllato il mio rapporto di credito e poche settimane dopo ho ricevuto una nuova carta di credito Capital One con un limite di $500.
Cose importanti da ricordare sulla cancellazione delle carte di credito
- Non chiudere mai i conti delle carte di credito che sono in buono stato.
- Evitare il cattivo credito non aprendo troppi nuovi conti. (2 o 3 carte di credito sono sufficienti)
- Se non riesci a controllare le tue spese è meglio buttare via la carta di credito piuttosto che chiudere il conto o cercare un trasferimento del saldo a tasso di interesse più basso per aiutare a controllare il tuo debito di credito.
- Tenta di riaprire i conti delle carte di credito chiuse contattando il creditore dopo aver dimostrato che puoi essere affidabile.
- Se la carta che avete è obsoleta, provate a cancellarla e ad aprire una carta di credito a premi come l’American Express per capitalizzare i vantaggi per viaggiare.
- Per cancellare una carta di credito, contattate l’emittente e date il vostro nome, numero di telefono, numero di conto di credito e indirizzo e dichiarate che volete che la carta sia chiusa “su richiesta del consumatore”