Cos’è un’azione avversa?
In finanza, il termine azione avversa si riferisce a un tipo di avviso dato da un prestatore quando la domanda di credito di un mutuatario è stata negata. Sono tipicamente consegnati entro sette o dieci giorni lavorativi dopo la decisione di negare la domanda di prestito, di solito per iscritto, anche se possono essere comunicati anche verbalmente. Le banche e gli altri prestatori sono tenuti a fornire avvisi di azioni avverse per rispettare la legislazione sulla protezione dei consumatori.
Punti chiave
- Un avviso di azione avversa ha lo scopo di informare i mutuatari delle ragioni per cui la loro domanda di prestito è stata respinta.
- Contiene informazioni riguardanti le cause del rifiuto così come i processi in atto per affrontare le controversie.
- I mutuatari che ricevono un avviso di azione avversa hanno diritto ad un rapporto di credito gratuito se richiesto entro 60 giorni dal ricevimento dell’avviso. Ai prestatori è proibito considerare fattori demografici o personali come la razza, l’etnia, il sesso o l’orientamento sessuale del mutuatario nel decidere se accettare o rifiutare la loro richiesta di prestito.
Capire le azioni avverse
Lo scopo di un avviso di azione avversa è quello di informare i potenziali mutuatari che la loro richiesta di prestito è stata rifiutata, fornendo anche informazioni su quali fattori hanno influenzato tale decisione. Allo stesso tempo, le azioni avverse sono incluse nel rapporto di credito di un mutuatario e potrebbero quindi avere un impatto negativo sul mutuatario nelle successive richieste di prestito.
Tipo, i fattori citati in una nota di azione avversa si riferiscono alla storia di credito scadente come rivelato nel rapporto di credito del mutuatario, come non riuscire a fare i pagamenti del debito in modo completo o puntuale. In rari casi, tuttavia, una domanda potrebbe essere negata a causa di un furto d’identità.
Non importa la ragione del rifiuto, gli avvisi di azione avversa possono aiutare i richiedenti di prestito a capire meglio cosa devono fare per migliorare o riparare la loro affidabilità creditizia. Se il mutuatario crede che il rifiuto sia dovuto a informazioni inesatte tratte dal suo rapporto di credito, allora ha la possibilità di avviare un processo di risoluzione delle controversie. Questo processo può essere particolarmente utile nei casi di frode, dove il mutuatario può essere stato inconsapevole delle transazioni fraudolente che influenzano il suo punteggio di credito.
Chi riceve un avviso di azione avversa avrà un periodo di 60 giorni per richiedere una copia del suo rapporto di credito. Questo rapporto è dato gratuitamente, per meglio permettere al mutuatario di capire e correggere i problemi identificati nell’avviso. Al fine di proteggere contro la discriminazione, il rapporto includerà anche un linguaggio dell’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) che dichiara che fattori come la razza, la religione, la nazionalità o l’orientamento sessuale del mutuatario non sono stati presi in considerazione ai fini della valutazione della domanda di prestito.
Il punteggio di credito del mutuatario può essere citato come una delle ragioni per cui la sua domanda di prestito è stata rifiutata. In tali circostanze, il prestatore è obbligato a fornire fino a due esempi di problemi specifici sul rapporto di credito del mutuatario che hanno contribuito alla decisione di rifiutare la loro domanda.
Esempio di azione avversa
Peter ha recentemente richiesto un prestito alla XYZ Financial. Nelle settimane successive, ha ricevuto per posta un avviso di azione avversa che dichiarava che la sua richiesta di prestito era stata rifiutata.
Nell’avviso di azione avversa, XYZ affermava che il rifiuto era basato su una serie di eventi negativi tratti dal suo rapporto di credito. In particolare, il rapporto elencava due esempi di problemi recenti che influivano sul punteggio di credito di Peter.
Il primo di questi problemi consisteva in un mancato pagamento della carta di credito avvenuto diverse settimane fa. Il secondo problema, tuttavia, sembrava molto più serio. A quanto pare, qualcuno ha usato le informazioni personali di Peter per affittare un veicolo costoso in uno stato in cui Peter non risiede nemmeno.
Preoccupato, Peter ha contattato XYZ per avviare il processo di risoluzione delle controversie e per informarli che sembra essere vittima di un furto di identità a causa dell’affitto non autorizzato del veicolo. Ha anche contattato l’agenzia di credito per richiedere una copia gratuita del suo rapporto di credito, al fine di verificare se si sono verificate altre transazioni sospette.