L’acquisto di una casa riunisce tante cose sotto lo stesso tetto: sogni, rifugio, status, forse un passaporto per scuole e quartieri migliori. E un’altra cosa: ti dà un conto di risparmio forzato.
Lo fa permettendoti di costruire il patrimonio netto, che è la differenza tra il valore di mercato della tua casa e quello che ci devi. La vostra equità aumenta ad ogni pagamento della casa che fate. Quando i prezzi delle case aumentano, il vostro capitale cresce più velocemente con l’aumentare del valore della vostra casa.
Accumulare il capitale della casa dà a molti risparmiatori un’eccezionale sensazione di soddisfazione. Quei risparmi forzati sono anche una potente risorsa a cui attingere se si è colpiti da una spesa inaspettata o se si vuole una spinta per una delle pietre miliari della vita, come aiutare un figlio al college o migliorare la casa.
Per queste grandi spese della vita, si può attingere alla propria equità con un prestito o una linea di credito. Il segreto è la moderazione. Ricordate, la costruzione del patrimonio netto è spesso utile, ma dovete mantenere la vostra vita finanziaria in equilibrio pagando responsabilmente il debito, risparmiando per la pensione ed essendo pronti per le emergenze.
Per accelerare la crescita del patrimonio netto, avete due strumenti principali: Puoi aumentare il valore della casa o ridurre il debito ipotecario. O entrambi.
Quanto patrimonio netto hai?
Il patrimonio netto della casa può essere un ottimo modo per finanziare i tuoi miglioramenti. NerdWallet ti aiuta a vedere facilmente quanta equità hai a disposizione.
Ecco sei consigli per aiutarti a costruire l’equità della casa:
Fai un grande, grosso acconto
Ottieni equità fin dall’inizio con un acconto più grande, perché è equità immediata. Metti giù il 20% o più del valore della proprietà per un bonus: eviterai la costosa assicurazione ipotecaria privata.
” PIÙ: Calcola il tuo acconto
Prendi un mutuo di 15 anni
Si parla di risparmio forzato. Prendendo un mutuo di 15 anni, o rifinanziandolo da un mutuo di 30 anni, si accumula l’equità – e ad un tasso di interesse più basso. Risparmierete molto sull’interesse totale, anche, perché pagherete l’interesse per meno tempo. Ma ricordate, c’è una fregatura: I vostri pagamenti mensili sono più alti con un mutuo di 15 anni.
“I proprietari di casa dovrebbero concentrarsi sulla riduzione del loro mutuo al fine di guadagnare equità”, dice Roslyn Lash, un broker immobiliare che gestisce Youth Smart Financial Education Services, che mira a educare gli adolescenti e i millennials. Rifinanziare in un prestito di 15 anni può essere “un ottimo modo per costruire equità perché un tasso più basso significa che più soldi vengono applicati al capitale”, dice Lash, che è anche un consulente finanziario accreditato.
” PIÙ: Vedi se il rifinanziamento ha senso per te
Migliorare la proprietà
Alcuni progetti di ristrutturazione e miglioramento aumentano l’equità di una casa. Ma non tutti lo fanno. Il ritorno medio sugli aggiornamenti comuni è di 64 centesimi per ogni dollaro speso, secondo la ricerca della rivista Remodeling. E questo se la casa viene venduta entro un anno. I progetti più piccoli – aggiungendo l’isolamento della soffitta, sostituendo una porta del garage o una porta d’ingresso anteriore – fanno meglio ad aumentare l’equità , particolarmente se pagate con contanti invece di via un prestito.
” PIù: Come ottenere il massimo per il tuo denaro con i miglioramenti della casa
Pagare di più sul tuo mutuo
Pagare di più può essere una buona opzione. Se decidete di farlo, assicuratevi che il denaro extra sia applicato al capitale del vostro mutuo. Chiedete al vostro gestore del mutuo (potete trovare il numero di telefono sul vostro estratto conto mensile) come fare e guardate i vostri estratti conto mensili per essere sicuri che il denaro sia accreditato correttamente. Ecco alcuni modi per pagare più regolarmente:
– Aggiungete una somma extra al vostro pagamento mensile. Scegliete un importo abbastanza grande da fare la differenza, ma non così grande da intaccare il vostro budget. Per esempio, se il tuo pagamento è di 983 dollari, arrotonda a 1.100 dollari, e poi aumenta l’importo quando puoi.
– Un’altra versione dell’aggiunta al pagamento mensile: Aumentare il pagamento di un importo pari a un dodicesimo di un pagamento. Entro la fine dell’anno, avrete fatto un pagamento in più.
– Passare a pagamenti bisettimanali del mutuo. Pagare ogni due settimane invece che mensilmente aggiunge un pagamento mensile extra al vostro mutuo annualmente.
– Programmate pagamenti extra automaticamente dalla vostra banca al vostro conto del mutuo a intervalli regolari
” PIÙ: Pagamenti bisettimanali calcolatrice del mutuo
Utilizza regali, bonus e colpi di fortuna
Se non vuoi l’impegno che deriva da un mutuo di 15 anni o l’aumento della dimensione del tuo pagamento, cerca il denaro che entra qua e là. Carte regalo per vacanze e compleanni? Convertili in contanti e aggiungili al tuo mutuo. Dedicate la paga degli straordinari, i bonus o ogni altro bonus alla costruzione del capitale. Regali in contanti? Idem.
Se sei abbastanza fortunato da ereditare del denaro, usane almeno una parte per pagare il mutuo. Il vostro consulente ipotecario può dirvi come aggiungere alla vostra equità il denaro a poco a poco o un grande guadagno. Come prima, assicuratevi che i soldi vadano verso il capitale, non verso gli interessi.
Accantonate lo stipendio di un partner
Le coppie che vogliono aumentare il capitale in fretta a volte prendono la strada di vivere con uno stipendio mentre impegnano gli stipendi dell’altra persona a pagare il mutuo.
La stretta alla cintura può essere impegnativa ma le ricompense possono essere estreme.
Pianifica come aumenterai il tuo patrimonio netto
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