Qui a Physician on FIRE, mi piace aiutare le persone a capire come possono organizzarsi non solo per andare in pensione presto, ma anche per ritirarsi bene.
Cinque milioni di dollari dovrebbero bastare. Secondo DYQDJ, questo ti metterebbe a circa il 98° percentile in termini di patrimonio netto degli Stati Uniti (escluso il patrimonio netto della casa primaria). Questo è decisamente fatFIRE.
Come suona l’età 55? Sì, ci sono persone là fuori che si sono ritirate a 45, 35 e più giovani, ma hai bisogno di un po’ di tempo per accumulare quel grande gruzzolo.
Un 55enne può aspettarsi di vivere in media da 26 (uomini) a 29 (donne) anni in più, secondo le tabelle attuariali della Social Security Administration. Ma tu sei sopra la media, giusto? Direi che potresti facilmente avere 3 o 4 decenni per goderti quei soldi.
Possono tutti arrivare a 5 milioni di dollari di risparmi per la pensione entro i 55 anni? No, non tutti. Qualcuno può farlo? È possibile. Tu puoi? Assolutamente sì.
Il fatto che tu sia qui a leggere questo è un buon inizio. Inoltre – ricorda – sei sopra la media.
Con 5 milioni di dollari di risparmi per la pensione, puoi aspettarti di spendere tra i 150.000 e i 200.000 dollari all’anno usando un tasso di prelievo sicuro (SWR) dal 3% al 4% con una probabilità molto bassa di rimanere senza soldi.
In effetti, è probabile che tu abbia molto più di 5 milioni di dollari dopo alcuni decenni di pensione se prelevi il 4% o meno dei tuoi soldi all’inizio e aggiusti quella spesa verso l’alto con l’inflazione man mano che passa il tempo. Il risultato mediano basato sui rendimenti storici sarebbe quello di avere 13-14 milioni di dollari dopo aver utilizzato un piano SWR del 4% per 30 anni quando si inizia con cinque milioni di dollari secondo l’analisi di Michael Kitces.
Ricorda, inoltre, che al momento del pensionamento, puoi (e dovresti) aver finito di pagare cose come un mutuo, il debito del prestito studentesco, i costi del college dei tuoi figli (che possono essere prepagati / pre-salvati) e i costi relativi al tuo lavoro come il pendolarismo e l’abbigliamento da lavoro. Da 150.000 a 200.000 dollari all’anno possono permettersi uno stile di vita abbastanza confortevole, specialmente quando si tiene conto di tante cose importanti che cadono dalla tua lista.
Se i tuoi obiettivi e le tue spese sono più grandi e hai il sogno dei 10 milioni di dollari, ho un post anche per quello.
#1 Chi va piano va sano e va lontano
Diciamo che hai finito il liceo a 18 anni e ti sei laureato a 22 con una laurea che ti aiuterà a trovare un buon lavoro. Al college, hai incontrato qualcuno che ha seguito un percorso simile.
Voi due capite cosa può fare l’interesse composto per le vostre finanze, così iniziate a mettere da parte i soldi non appena ottenete il vostro primo vero stipendio. Vivendo come uno studente finché non avete risparmiato abbastanza per un anello, un acconto per una casa, ecc…, tu e il tuo partner date la priorità a pagare voi stessi per primi.
Quanto dovreste mettere da parte al mese per avere 5 milioni di dollari di risparmi per la pensione entro i 55 anni? Per semplicità, assumiamo un importo costante e costante risparmiato con rendimenti costanti, pure.
Alcune altre ipotesi: i rendimenti degli investimenti sono un ragionevole 6%, con fondi indicizzati a basso costo, le commissioni di investimento in media 0,1%, e la resistenza fiscale complessiva sul portafoglio è 0. 25%, dal momento che alcuni investimenti probabilmente saranno in grado di pagare i costi di gestione.25% dal momento che alcuni degli investimenti saranno probabilmente tenuti al di fuori dei conti di pensionamento agevolati dalle tasse.
Con due persone che guadagnano e risparmiano, il risparmio mensile richiesto per raggiungere 5 milioni di dollari entro i 55 anni, quando si parte dai 22 anni, è di 2.200 dollari al mese a persona.
Ci sono 26.400 dollari all’anno a testa. Potrebbe semplicemente significare massimizzare un 401(k) e ottenere un match aziendale e/o una partecipazione agli utili. Fatelo per 33 anni, guadagnate circa il 6% sui vostri investimenti, e, come coppia, potreste essere seduti su un gruzzolo di 5 milioni di dollari all’età di 55 anni.
Ora, è vero che dopo 33 anni, 5 milioni di dollari non avranno lo stesso potere d’acquisto che avevano all’inizio. Si può tenere conto di questo in un paio di modi diversi.
Se si assume che l’importo dell’investimento annuale della coppia aumenterà al tasso di inflazione, allora finiranno con più di 5 milioni di dollari in dollari nominali, ma la somma finale dovrebbe avere un potere d’acquisto simile a quello che 5 milioni di dollari avrebbero comprato all’inizio.
La carta Chase Sapphire Preferred
La Chase Sapphire Preferred è la mia prima scelta per la tua prima carta a premi. Bonus di benvenuto di 60.000 punti che valgono almeno 750 dollari se usati per prenotare viaggi (dopo una spesa di 4.000 dollari in 3 mesi) e altri grandi vantaggi che potete conoscere qui.
Un altro modo per tenere conto dell’inflazione mentre si assumono valori costanti di dollari investiti è quello di assumere che i rendimenti degli investimenti siano rendimenti reali (aggiustati all’inflazione) piuttosto che rendimenti nominali (non aggiustati). Se è così, dovreste abbassare i rendimenti attesi degli investimenti del 2% – 3% per tenere conto dell’inflazione a lungo termine. Avreste quindi bisogno di risparmiare un po’ di più.
Per esempio, se assumiamo rendimenti reali del 4% invece che nominali del 6% (mantenendo le stesse commissioni d’investimento e la stessa pressione fiscale), questa coppia dovrebbe risparmiare circa il 50% in più o $3.300 ciascuno al mese (per un totale di $6.600 combinati) per raggiungere $5 milioni entro i 55 anni.
Puoi giocare da solo con i numeri o scaricare questo e un sacco di altri calcolatori finanziari da usare sul tuo computer e modificare come vuoi.
#2 Sviluppa un talento o un prodotto notevole
Se è vero che chi va piano va sano e va lontano, è anche vero che ci sono molte migliaia di persone che guadagnano milioni di dollari all’anno.
Se ti capita di essere eccezionalmente abile in qualcosa, in particolare in qualcosa di atletico o artistico, potresti essere in grado di seguire questa passione per una grande paga.
Attraverso una combinazione di abilità, fortuna, duro lavoro e forse connessioni, potresti unirti alla schiera di attori, attrici, cantanti, performer, atleti, youtuber, ecc… Anche i 10 migliori videogiocatori hanno una media di guadagni annuali a 8 cifre ciascuno.
Quanto è probabile che tu riesca a guadagnare 7 o 8 cifre all’anno facendo qualcosa che ami? Piuttosto scarse, quindi assicurati di avere un piano B. Tuttavia, un sacco di persone reali finiscono in questa categoria, e sembra che tutti noi conosciamo qualcuno che conosce qualcuno che “l’ha fatta grossa” nel loro rispettivo campo.
Non devi necessariamente avere abilità incredibili o essere connesso come un Kennedy per diventare ricco. Inventa e brevetta il prodotto giusto e potresti finire per avere più reddito passivo di quanto tu sappia cosa farne.
In ognuno di questi scenari, non hai bisogno di giocare con le calcolatrici dell’interesse composto per arrivare a 5 milioni di dollari. Devi solo capire che la fortuna e la fama possono essere effimere, e mettere da parte una buona fetta del tuo reddito finché è possibile.
#3 Un patrimonio netto negativo a 30 anni (con un grande potenziale di guadagno)
Questo è il percorso del dottore. Potrebbe anche essere il percorso dell’avvocato, del dentista, dell’infermiera anestesista, ecc…
È il percorso che ho fatto io, e anche se mi sono ritirato dalla medicina senza un patrimonio netto di 5 milioni di dollari, ero sulla buona strada a 43 anni, e i rendimenti degli investimenti da soli dovrebbero portarci ben oltre quel marchio entro i 55 anni.
Per questo esempio, assumeremo un unico reddito, un patrimonio netto di -$300.000 (che è un negativo $300k) ma con guadagni annuali nel multiplo a sei cifre.
In questo caso, abbiamo bisogno di accumulare i 5 milioni di dollari più abbastanza per pagare i 300.000 dollari di debito del prestito studentesco. Supponendo di rifinanziare ad un basso tasso d’interesse e di pagarlo entro 10 anni, non si dovrebbero aggiungere più di 500.000 dollari per tenere conto del debito e dei pagamenti degli interessi.
Utilizzando le stesse ipotesi per le spese di investimento e la resistenza fiscale con rendimenti degli investimenti del 6% come abbiamo fatto sopra, sembra che avrete bisogno di mettere da parte 8.400 dollari al mese, o proprio intorno ai 100.000 dollari all’anno, per andare in pensione con quel debito mentre vi ritirate con 5 milioni di dollari a 55 anni con una carriera lavorativa di 25 anni.
Non è facile risparmiare 100.000 dollari all’anno, soprattutto con un solo reddito. In una famiglia con due entrate, potrebbe certamente essere più facile da fare. L’arbitraggio geografico può essere davvero utile quando si ha un obiettivo elevato come questo. La capacità di vivere e lavorare in una zona che costa meno e paga di più è in qualche modo unica per la medicina. Approfittatene se potete!
A parte questo, si tratta solo di massimizzare la distanza tra quanto guadagnate e quanto spendete. Guadagna di più, spendi meno, e se riesci a vincere la sfida del vivere a metà, più potere a te.
#4 Buone notizie / Cattive notizie
Buone notizie. Hai vinto la lotteria! Se la vincita è stata di almeno 10 milioni di dollari prima delle tasse, ora puoi andare in pensione con 5 milioni di dollari o più.
Cattiva notizia. Il tuo ricco zio è morto e non ospiterà più te e la tua famiglia allargata nel suo complesso sulla spiaggia. Tuttavia, avete ereditato una somma che vi permetterà di costruire un complesso tutto vostro, se questo è il vostro desiderio.
Questi non sono i percorsi più comuni, e non sono strade da perseguire, ma nuovi multimilionari vengono coniati attraverso i jackpot della lotteria e le eredità su base giornaliera.
#5 Build Up a Business and Cash In
Ho notato una nuova casa su un lago vicino, e sembrava enorme. Chi la stava costruendo? Uno degli atleti o intrattenitori di cui abbiamo parlato prima? In The Millionaire Next Door, abbiamo imparato che i medici, in particolare, tendono a spendere molto e a sembrare ricchi, ma molti dei migliori accumulatori di ricchezza sono in realtà proprietari di piccole imprese indipendenti.
Quando si possiede e si gestisce una piccola impresa, aumentare le entrate con il passare del tempo non solo porta più soldi da spendere e risparmiare ogni anno, ma aumenta anche il valore della vostra azienda.
Che la vostra attività sia nel campo delle tubature, dell’inserimento dati, della produzione di birra o della raccolta dei rifiuti, più a lungo rimarrete in affari e più grande sarà la vostra lista di clienti o la vostra base di clienti, più probabilità avrete di essere in possesso di un business multimilionario.
Quando è il momento giusto per andare avanti, potrebbe esserci un’opportunità per la tua azienda e i suoi beni di essere acquisita da una società più grande o da un concorrente nello spazio, o di essere venduta a un individuo pronto e disposto a prendere il tuo posto.
L’imprenditorialità non va sempre come previsto, e la maggior parte degli imprenditori di successo fallisce prima di avere successo, ma il percorso imprenditoriale merita sicuramente un posto in questa lista. È probabilmente il terzo percorso più comune per un comodo pensionamento tra questa lista di cinque.
Costruisci il tuo percorso verso i 5 milioni di dollari
Non c’è un modo migliore per diventare ricchi, ma ho presentato cinque modi in cui può essere fatto, e ce ne sono certamente altri. Che tu scelga la strada lenta e costante, che tu diventi un artigiano altamente remunerato, che tu prenda la strada del dottore, che tu sia fortunato, che tu costruisca un business o che tu crei un percorso tutto tuo, c’è un modo per farlo accadere.
Qualunque strada tu scelga, è importante guadagnare un buon stipendio, risparmiarne una parte decente e avere pazienza. Roma non è stata costruita in un giorno, e a meno che tu non segua il percorso #4, neanche la tua ricchezza lo sarà. Ma la vera ricchezza è raggiungibile, e vi auguro la miglior fortuna mentre forgiate un percorso tutto vostro.
Scaricate il calcolatore di fogli di calcolo usato in questo articolo, insieme a molti altri che vi aiuteranno nella vostra ricerca per ottenere la libertà finanziaria!
