Jumbo leningen stellen u in staat om te lenen voor dure woningen. Terwijl “conforme” leningen beperken hoeveel u kunt lenen, zijn jumbo hypotheken meestal beschikbaar voor enkele miljoenen dollars.
In de Verenigde Staten kan aan de overgrote meerderheid van de hypotheekbehoeften voor woningen worden voldaan binnen de richtlijnen die zijn opgesteld door door de overheid gesponsorde financieringsinstanties die zijn opgezet om het eigenwoningbezit te stimuleren via de Federal Housing Finance Agency (FHFA).
Leningen die aan deze rigide normen voldoen, worden “conforme leningen” genoemd. Dit is een belangrijk concept, want als er honderden of zelfs duizenden vergelijkbare hypotheken worden gecreëerd met vrijwel identieke richtlijnen, kunnen deze gemakkelijker worden gebundeld tot “pools” van hypotheken, die vervolgens kunnen worden gesecuritiseerd tot Mortgage Backed Securities. Dit proces is bedoeld om de liquiditeit van de hypotheekmarkt te vergroten.
Maar als het onroerend goed te duur is om aan deze richtlijnen te voldoen, kunnen het voor kredietinstellingen nog steeds aantrekkelijke leningen zijn om te verstrekken. Ze voldoen alleen niet aan de beperkingen van overheidsprogramma’s en moeten particulier worden gesecuritiseerd: meestal tegen iets hogere rentetarieven. Deze hypotheekleningen die groter zijn dan de standaardleningen worden “Jumbo Loans” genoemd.”
Limits for Jumbo Loans
FHFA stelt dollarlimieten vast voor leningen voor Fannie Mae (FNMA) en Freddie Mac (FHLMC). Deze door de overheid gesponsorde entiteiten verwerken een aanzienlijk deel van de hypothecaire leningen in de VS, en zij houden de geldstroom op gang door hypotheken aan investeerders te verkopen. Als gevolg hiervan is het het gemakkelijkst om te lenen wanneer uw lening binnen hun richtlijnen past.
Conforme limieten: De leenlimieten zijn afhankelijk van waar u woont. Maar voor de overgrote meerderheid van counties in de VS is het maximale leenbedrag voor FNMA en FHLMC $ 510.400 in 2020 en $ 548.250 in 2021. Echter, in gebieden met hoge kosten, kunt u meer lenen. Voor de meeste dure gebieden in de VS is de maximale leninglimiet voor FNMA en FHLMC 150% van het normale maximumbedrag: $ 765.600 in 2020 en $ 822.375 in 2021.
Jumbo leninglimieten: Als u niet in een gebied met hoge kosten woont en meer dan $ 548.250 wilt lenen, hebt u meestal een jumbo-lening nodig. Banken, hypotheekverstrekkers en andere investeerders kunnen zoveel lenen als zij comfortabel vinden, en zij stellen hun eigen maximumlimieten voor jumbo-leningen. Sommige banken lenen bijvoorbeeld tot $5 miljoen, terwijl andere banken andere limieten hanteren.
Kunt u in aanmerking komen?
Hoewel jumbo-leningen aanzienlijke leningen mogelijk maken, kan het een uitdaging zijn om in aanmerking te komen voor financiering. Naarmate de bedragen in dollars toenemen, nemen kredietverstrekkers grotere risico’s en zijn ze voorzichtiger met het goedkeuren van leningen. Jumbo-leningen vereisen doorgaans:
- Een aanzienlijke aanbetaling – 20% of meer is het beste, maar u kunt misschien ook met minder lenen
- Hoge kredietscores, met een gebrek aan negatieve items in uw kredietgeschiedenis – een FICO-score van 700 of hoger is ideaal
- Substantiële reserves – genoeg om zes maanden betalingen te dekken is een minimum
- Voldoende inkomen om de maandelijkse betalingen comfortabel te dragen – een schuld/inkomensratio van 43% is een goed uitgangspunt
Dat gezegd hebbende, is elke situatie uniek, vooral bij jumbo-leningen. Vraag een kredietverstrekker welke criteria bepalen of je al dan niet een lening kunt krijgen. In sommige gevallen kun je nog steeds in aanmerking komen, zelfs als een van de bovenstaande factoren niet perfect is – sterkte op andere gebieden kan eventuele problemen goedmaken. Als u bijvoorbeeld een smet op uw krediet hebt, kan een flinke aanbetaling u helpen om in aanmerking te komen.
Moet u voor Jumbo gaan?
Jumbo-leningen stellen u in staat luxe huizen, unieke eigendommen en “normale” huizen in dure gebieden te kopen. Maar alleen omdat je een grote lening kunt krijgen, wil dat nog niet zeggen dat je dat ook moet doen. Grotere leningen betekenen aanzienlijke rentelasten, en het is van cruciaal belang om te begrijpen hoeveel u betaalt voor een woning nadat u de rentekosten hebt meegerekend.
In sommige gevallen kan het verstandig zijn om een grotere aanbetaling te doen (om minder te lenen) of een minder dure woning te kopen.
Andere leningen met Jumbo limieten
Jumbo leningen zijn niet uw enige optie. Vooral als u problemen hebt om in aanmerking te komen voor een jumbo-hypotheek, is het de moeite waard om programma’s van federale en lokale overheden en non-profitorganisaties te onderzoeken.
FHA-leningen
Het is relatief gemakkelijk om in aanmerking te komen voor FHA-leningen, waarbij een aanbetaling van slechts 3,5 procent mogelijk is. Ze hebben dezelfde leningslimieten als conforme leningen, maar die leningen zijn gevoelig voor de provincie waar je koopt.
VA Loans
Die leningen maken het mogelijk voor dienstleden en hun gezinnen om te lenen zonder aanbetaling. Die aanpak heeft voor- en nadelen: Je hebt geen aanzienlijk spaargeld nodig om te kopen, maar nul eigen vermogen is riskant, en hoe meer je leent, hoe meer rente je betaalt. Ook hier zijn de limieten hetzelfde als voor andere leningen van de FHFA.
Subsidies en hulp bij aanbetaling
Hulp bij aanbetaling kan ook helpen om het bedrag dat u leent te verlagen. Deze fondsen zijn afkomstig uit verschillende bronnen en vereisen enig onderzoek en speurwerk van uw kant – verschillende programma’s zijn gericht op specifieke leners. Verschillende manieren om hulp te vinden zijn:
- Vraag een hypotheekverstrekker of makelaar naar beschikbare programma’s in uw omgeving.
- Het U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) onderhoudt een directory van huizenkoopprogramma’s.
- Lokale non-profitorganisaties kunnen op de hoogte zijn van leningen voor starters en andere beschikbare middelen.
De Balans biedt geen fiscale, beleggings- of financiële diensten en adviezen. De informatie wordt gepresenteerd zonder rekening te houden met de beleggingsdoelstellingen, risicotolerantie of financiële omstandigheden van een specifieke belegger en is mogelijk niet geschikt voor alle beleggers. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen houdt risico’s in, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom.