Se retrouver en retard dans le paiement de sa voiture peut arriver à n’importe qui. Peut-être avez-vous perdu votre emploi ou des dépenses substantielles vous prennent par surprise. Dès que vous réalisez que vous ne pouvez plus faire face à vos paiements, il est temps de faire quelque chose. Si vous ne le faites pas, le prêteur peut reprendre possession du véhicule.
Lorsque vous obtenez un prêt automobile, le véhicule que vous achetez garantit le prêt et votre prêteur peut reprendre possession du véhicule et le vendre si vous cessez de faire des paiements. Le produit de la vente sert à rembourser votre prêt.
Prendre l’initiative et rendre votre voiture à votre prêteur – ce qu’on appelle aussi une reprise volontaire – peut être une bonne option, mais il est important de comprendre le fonctionnement du processus avant de déposer les clés.
Comprendre la reprise volontaire
Dans le cadre d’une reprise volontaire, vous rendez votre véhicule à votre prêteur lorsque vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Vous informez votre prêteur que vous ne ferez plus de paiements à l’avenir et que vous voulez remettre la voiture. Ensuite, vous fixez une heure et un lieu où vous apportez le véhicule (et un moyen de le ramener chez vous), et vous remettez les clés.
Le processus est volontaire parce que vous demandez et organisez tout au lieu d’attendre que votre prêteur vienne chercher le véhicule. Tout comme dans le cas d’une reprise de possession initiée par le prêteur, si la voiture se vend à un prix inférieur à votre solde, vous devrez toujours de l’argent au prêteur.
Pourquoi opter pour le volontariat ?
Avec une reprise de possession volontaire, vous éliminez le chaos et les coûts liés au traitement avec un repo-man.
Dans une reprise de possession non volontaire, les prêteurs envoient un agent de reprise de possession pour récupérer le véhicule, et vous ne savez jamais quand cela se produira. L’agent peut récupérer le véhicule à votre domicile, à votre travail, ou partout où vous le laissez garé. Les agents de reprise de possession peuvent vous suivre ou utiliser le GPS pour localiser le véhicule. Si vous n’êtes pas prêt à remettre votre voiture, cette situation peut être source d’anxiété et de désagrément : Que se passe-t-il s’ils prennent votre voiture alors que vous êtes loin de chez vous et que vous devez aller chercher vos enfants ?
Un autre effet persistant de la reprise de possession – qu’elle soit volontaire ou non – est l’atteinte à votre crédit. Cependant, la remise volontaire de votre véhicule peut potentiellement faire moins de mal.
Impact sur le crédit
Votre crédit souffrira chaque fois que vous ne remboursez pas un prêt. Les scores de crédit tentent de déterminer si vous cesserez ou non d’effectuer des paiements, et ils fondent cette prédiction principalement sur le fait que vous l’avez fait ou non dans le passé. Mais rien n’est permanent : Les défauts de paiement disparaissent généralement de vos rapports de crédit après sept ans, et vos scores devraient commencer à s’améliorer quelques années après la reprise de possession. Vous pouvez même reconstruire votre crédit après une reprise de possession en obtenant de nouveaux prêts et en les remboursant au cours des années suivantes.
Une reprise de possession volontaire est essentiellement la même chose qu’une reprise de possession involontaire : un prêt en défaut. L’un ou l’autre tire vers le bas vos scores de crédit, mais il y a une légère différence : Une reprise volontaire apparaît différemment sur vos rapports de crédit, et cela peut avoir de l’importance pour quelqu’un qui lit votre rapport manuellement.
Si quelqu’un vous dit qu’une reprise volontaire ne nuira pas à votre crédit, évaluez les préjugés de cette personne. En profiteront-ils financièrement (en vous vendant un produit ou un service, par exemple) si vous décidez de reprendre votre voiture ? Si c’est le cas, demandez conseil ailleurs.
Par exemple, un agent de crédit d’une petite coopérative de crédit pourrait lire chaque élément de votre rapport. Les modèles de notation informatisés, en revanche, ne traiteront probablement pas les remises volontaires différemment.
La communication est essentielle
Il est sage de communiquer avec les prêteurs lorsque vous avez des problèmes de paiement. Faire cela ouvre la porte à des alternatives, et la reprise volontaire est juste une alternative disponible. Si vous êtes proactif, vous pourriez découvrir que votre prêteur est prêt à travailler avec vous. Il gagnera plus si vous gardez la voiture, même s’il doit modifier le prêt en réduisant vos paiements ou le taux d’intérêt. Malgré tout, vous pourriez bénéficier davantage en rendant la voiture.
Si vous cessez de faire des paiements, votre prêteur supposera que vous avez l’intention de garder la voiture aussi longtemps qu’il vous le permettra. Il finira par envoyer un repo-man, et vous serez coincé avec tous les coûts. Même si la reprise de possession est votre seule option, il vaut mieux communiquer.
Les tenues tierces promettant une modification de prêt peuvent parfois aggraver les choses. Moyennant des frais, ils peuvent promettre de réduire vos paiements ou d’améliorer autrement les conditions de votre prêt, mais vous ne pouvez pas être sûr qu’ils donnent même suite à leurs promesses à moins d’avoir quelque chose par écrit directement du prêteur. Il est donc préférable de travailler vous-même avec le prêteur et d’éviter les intermédiaires qui pourraient être des escrocs.
Vendre la voiture à la place
Lorsque votre prêteur vend une voiture reprise, elle ne sera probablement pas vendue au meilleur prix possible. Les prêteurs sont tenus par la loi d’obtenir un prix décent ou « commercialement raisonnable », mais c’est probablement moins que ce que vous obtiendriez si vous vendiez la voiture vous-même. Malheureusement, il peut être difficile de vendre la voiture.
Le défi est que votre prêteur a un privilège sur le véhicule, de sorte que vous ne pouvez pas transférer le titre à un acheteur jusqu’à ce que vous obteniez l’effacement du privilège. Pour vendre la voiture vous-même, vous devrez d’abord rembourser le prêt – ce qui est possible dans le cadre d’une vente. Bien sûr, si vous aviez assez d’argent pour rembourser le prêt, vous continueriez probablement à faire des paiements. Vendre la voiture par vous-même pourrait être une option si vous avez de l’argent disponible ou un acheteur flexible.
.